首发：公众号「鉴保人」
作者：Figo-庞天飞
俗话说，病来如山倒，病去如抽丝。随着医疗技术的发展，信息传播的便利，健康观念的提升，人们对健康越来越关注，对于健康保障的需求也越来越强烈。
说到常见的重大疾病，不得不提的就是恶性肿瘤，我们俗称的癌症就是其中之一。恶性肿瘤是威胁我们生命与健康的巨大杀手，可以看看同方全球人寿2017年年度理赔报告。
来源：同方全球人寿2017年度理赔报告
从报告可以看出，重大疾病保险的理赔原因，恶性肿瘤占据了最大的比例，达到77.6%，其次是心梗、脑中风等心脑血管疾病，以及重大的手术、其他疾病等等。
可见，重大疾病病种并不一定是越多越好，而是要看发生概率的。恶性肿瘤及心脑血管疾病，若是能够得到更高的保障，相信对消费者会更好一些。
今天，我们就来了解一款重疾险，不仅仅是恶性肿瘤多次赔——复星联合小保倍。
1、公司简介
复星联合健康保险股份有限公司，由上海复星产业投资有限公司、广东宜华房地产开发有限公司、宁波西子资产管理有限公司、重庆东银控股集团有限公司、上海丰实资产管理有限公司、迪安诊断技术集团股份有限公司六家股东共同发起设立。
公司成立时间：2017年1月；注册资本：人民币5亿元；注册地：广东省广州市；公司以健康发展、特色经营、创新驱动、体验至上为宗旨，专业提供健康保障及健康管理服务。
2、产品概述
复星联合小保倍，是自带身故保额的重疾险，轻症、重疾都可多次给付；保障期间也可以有多种选择，保障终身时可以理解为储蓄型，保障到70/80岁，也可理解为定期消费型。
等待期180天，略长了一点。不过同时考虑到给力的保障责任，以及超高的性价比，Figo认为是可以接受的。最长缴费期达30年，不过要求初次投保时，被保险人年龄不超过30岁，投保人年龄不超过40岁。
3、重疾责任
自2017年初，同方全球「康健一生」多倍保的横空出世，引领多次给付重疾险成为了市场主流。
此后，各家公司在这一方向，陆续开发出责任类似的新产品。比如：轻症不分组、恶性肿瘤单独分组、重疾病种不分组、新增中症病种给付等等。
重疾分组，2次给付
复星联合小保倍，在重疾多次保障方面，是它最大的特色和优势。首先是病种分2组，可以2次给付。
第一组10种重疾（癌症组），第二组70种重疾（非癌症组）；六大核心重疾中，恶性肿瘤、重大器官移植、终末期肾病，分在了第一组。三种心脑血管疾病，分在第二组。每组可给付1次，间隔期1年。
特定重疾2次给付
重点是，还有两次特定疾病给付！若前两次重疾的其中一次是恶性肿瘤，则可激活特定疾病给付（第一组的10种疾病）。
1. 在恶性肿瘤首次发生满3年，给付了重疾保险金且依然存活的情况下，确诊发生第一组（癌症组）中的一种或多种重疾（包括恶性肿瘤的持续、复发、转移），则给付第一次特定疾病保险金。
2. 首次特定疾病发生满3年，再次发生第一组（癌症组）中的一种或多种重疾，则给付第二次特定疾病保险金。癌症组的10种疾病，再次发生也可再次理赔。理论上，癌症组的10种疾病，每种都可赔付2次，恶性肿瘤最高可赔付3次。
举个栗子：
35岁的王先生，于2018年投保复星联合小保倍，50万保额，保障终身。2020年发生了首次重疾：甲状腺癌，得到赔付50万；2022年发生了急性心梗，得到赔付50万；2024年发生了前列腺癌，得到赔付50万；2029年发生直肠癌，再得到赔付50万。共计获得赔付200万！
癌症组10种重疾中，有三大核心重疾，特别是恶性肿瘤，是发生概率最高的重疾。特定重疾的多次给付，且间隔期3年（比较短），是小保倍最大的优势和特色。
4、轻症责任
轻症病种35种，不分组，3次赔付，无间隔期要求，每次给付30%的基本保额。
具体的病种，覆盖了最高发的轻症，如极早期恶性肿瘤、冠状动脉介入手术、不典型急性心梗、轻微脑中风等。
若是等待期内发生轻症，则该轻症责任结束，不影响其他轻症及重疾责任的理赔，这点是非常不错的。许多其他的重疾险若发生此类情况，则是直接退回保费，合同结束。
5、身故责任
被保险人因意外，或等待期后因非意外原因导致身故，则可给付100%基本保额，合同结束。
在未成年人身故的情况下，小保倍可以给付保额，而非退回保费（或二倍保费等）。不过未成年人身故，保额的要求需符合银保监会的规定，0-9岁不超20万，10-17岁不超50万。
所以，目前未成年人购买小保倍，0-9岁只可购买20万，10-17岁可购买50万，也算是一个遗憾吧。若有较高重疾保额需求的家长，也可考虑组合其他重疾险一起投保。
6、保费豁免
被保险人豁免保费，包括了轻症、重疾的豁免。在缴费期内发生轻症或重疾，则可豁免后续保费，豁免的保费视同已交。
需注意的是，若在等待期内因非意外原因导致轻症，则该种轻症自动免责的同时，后续的轻症及重疾豁免责任也会结束。但好在合同继续有效，后续还有保障。
投保人豁免保费方面，可以选择附加投保人豁免条款，投保人发生重疾、轻症、身故、失能，也可豁免后续保费。
不过，需要投保人根据健康问卷做如实告知，若有既往的疾病或符合告知的情况，需要进行人工核保。若达不到健康要求，则可能无法添加投保人豁免条款。
7、保费对比
保费方面，小保倍可以算是接近行业底线，在保障责任如此给力的前提下，费率如此优惠，可以说是尽力在给消费者让利了。
若是选择保障定期（保到70/80岁），费率上还会更有优势。特别是对于一些希望做更高保额，或者要加保重疾，但是预算有限的小伙伴，无疑是利好消息。
对比网红重疾险：弘康哆啦A保。
可以发现，小保倍和哆啦A保在费率上几乎差不多，男性的整体要略高一点点，女性的主要年龄段，费率甚至会更低一些。可见性价比非常高，可以说是性价比最高的多次给付重疾险之一。
8、健康增值服务
除了保障责任和费率，重疾绿通等健康增值服务，也越来越受到大家的重视。小保倍的健康增值服务如何呢？
30万保额是个小门槛，30万以下的客户，可以享受电子健康档案、“星医生”电话咨询、齿科福利、全球定制健康筛查、专家门急诊预约、互联网购药优惠、异地就医专车医疗接送等服务。
30万以上保额的客户，还可享受国内知名专家手术安排、住院绿色通道、全球医疗专家第二次诊疗意见、海外医疗等健康增值服务。当然，部分服务是免费，部分是收费的。
9、投保方式&健康告知
这么好的产品，应该如何投保，投保时应该注意哪些事项呢？
投保方式
目前，小保倍仅限于线下纸质投保，需要填写纸质投保单、投被保险人身份证件、银行卡复印件、健康告知相关的病历检查资料/体检报告资料等，随后进入人工核保环节。在Figo的实操中发现，复星联合的核保标准还是相对比较宽松的。
最高免体检保额方面
0-9岁：20万保额
10-17岁：50万保额
18-40岁：50万保额
41-45岁：40万保额
46-50岁：30万保额
缺点主要是0-9岁未成年人的免体检保额太低了一些，其他年龄段的免体检保额算是中规中矩吧。
健康告知不可忽视
▲小保倍健康告知问卷
许多传统保险公司的业务员，以及有的投保人，对于健康告知重视不够，甚至故意不告知，认为扛过两年肯定可以理赔，结果造成了众多理赔纠纷和拒赔案例，损害了保险公司及投保人双方的利益，也造成了保险行业的「污名化」。
Figo这里郑重重申一下，投保时应当：仔细阅读一般告知、健康告知问卷，本着最大诚信原则，如实详细的进行回答，这样才能真正把风险转嫁给保险公司，排除理赔的隐患。
Figo总结
总体来讲，复星联合小保倍，是一款保障齐全、性价比超高、保障期间灵活、带身故保额的多次给付重疾险，推荐大家考虑。
主要优势
最大的特色和优势，还是在重疾分组多次给付，且特定疾病（癌症组）还有机会额外给付2次。理论上，重疾最多可给付4次，恶性肿瘤可给付3次，对于癌症组的10种疾病，都可多次给付。
等待期内发生轻症，其他轻症病种责任及重疾责任不结束，可以继续保障，这也是比较不错的一点。
保障给力的同时，性价比超高，保费接近市场底线，是小保倍最大的优势。
此外，保障期间灵活，可以选择定期，也可选择终身。缴费期也比较灵活，最高可30年缴费（30岁及以下）。还可附加投保人豁免；30万保额以上可以享受重疾绿通、专家手术等健康增值服务。
说说缺点
未成年人虽然可以身故给付保额，但不能超过保监规定；因此，0-9岁未成年人的保额只有20万，这算是个略显尴尬的限制。不过，10-17岁未成年人投保小保倍，由于可以给付身故保额，是比较有优势的。
等待期内发生轻症，则被保险人的轻症/重疾豁免保费责任自动终止；缴费期内，就算再次发生轻症或重疾，还需继续缴纳保费，这是我们需要注意的。
此外，被保险人限制50岁前，年龄有一定限制；虽然最长缴费期30年，但首次投保时，要求被保险人不超30岁，投保人不超40岁，限制还是比较多。
还有，就是疾病等待期180天，重疾给付间隔期1年，相对来讲有点长。
最后，投保渠道没有互联网，主要是线下，需要填写纸质投保单，流程上会略显繁琐一些。不过也许哪天扩展互联网购买渠道，也是说不定的。
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