我们身边有很多人，非常喜欢谈论投资，想要通过投资使得自己变有钱，也难怪很多人喜欢，投资毕竟是离钱最近的方式了，而且它的即使反馈性让人趋之若鹜。
前几天开会遇到一个同事，他正在看投资软件的数据，我就过去和他攀谈。
我：在投资股票吗？
同事：我在关注这只股票。
我：买了？
同事：没有
我：那就选一个好公司买入，然后长期持有。更简单的，选个好基金长期持有，或者定投。
同事：那你老是持有，怎么赚钱呢？你需要花钱的时候不还是没钱吗？
我：你不是还上班赚钱吗？你老了也有养老金呢。你的钱在里面持续增值，为啥要拿出来花掉呢？
同事若有所思，但是仍然困惑。这也是我刚刚接触投资时所困惑的，巴菲特说，我喜欢的投资期限是永远。那需要花钱的时候怎么办？看着交易软件上的收益，却不能取出来，这怎么能叫赚钱呢？
其实，这是一种缺乏资产配置认知的现象，因为我们的焦点在赚钱上，而非资产配置上。就像上学一样，我们的关注点永远在解题和分数上，而不是关注如何解决现实问题上。于是很多人不愿意做财务规划，而愿意投资高收益的股票，全然不顾自己承担的风险。
同样，很多人不愿意继续学习，因为看不到学习带来的改变，也无法理解学习如何解决问题。
因此，财务规划的能力是能否做好投资这件事的基础，或者说，投资是财务规划的一部分。
财务规划就是合理分配自己的资产，包括自己的收入、储蓄、保险和投资组合。
首先，应该留出日常开支。日常开支对资金的要求是流动性，流动性越大越好。同时，在流动性一样的情况下，选择那个收益最高的产品。比如短期内需要用到的钱，可以放到余额宝这类货币基金里面，或者放到银行短期理财里面。购买这类产品的时候，最好选择可以随时变现的产品，可以保证随时可以拿来用。
第二就是储蓄。储蓄是为了应对意外开支，也就是说有紧急情况可以拿来用的钱。这类开支不在正常计划之内，而是突然出现的随机事件。比如今年的疫情，导致很多人暂时失业，如果这个时候没有储蓄，有可能无法生活。另外，这类资产对流动性也有一定的要求，还是要保证流动性。
第三个是保险。为什么保险会在财务规划里面呢？很多人对保险的了解都是从代理人那里知道的，一般的代理人会极力推荐产品，而不是做保险规划。而很多人正是因为碍于情面购买了保险，但是不知道买保险的意义。保险可以变不确定性为确定性，为我们规避掉很多无法承受的风险。比如大病、意外等，当这类风险发生，保险就可以立刻变为现金。
第四是投资组合。投资是为了让我们的资产持续增值，但是我们手里有多少资产是减去以上三点的剩余。也就是说，我们手里的现金，可能并不是我们的资产。比如现在突然得了大病，你手里的现金可能就得送到医院去。所以，这部分复利增值的钱，需要满足一个条件，就是短期内用不到，即使出现了意外情况，也动用不到这部分钱。在这个条件的基础上，再去谈投资赚钱才是比较合理的。
你看，投资不是我们想象地那么简单，而是整体规划的一部分。就像一个完整的系统，那一部分没有做好，这个系统就无法正常运行。
所以，把投资仅仅当做赚钱是片面的，赚钱变富不是目的，在合理规划严格执行的过程中自然产生的结果。
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