第一次作业我选择总结一下自己所在的支付行业的产品演化史。
＃0＃明明是没有经验的程序员，为什么选择这个题目？
原因其一是我算0岁的产品经理，现在又仅是一名刚毕业的程序员，实在是既没有干过产品经理、也没有在实际开发中和产品人员有足够的交流，难以说出产品这个岗位的苦辣酸甜。其二是我参加这次学习的主要目的其实是为了学习一下产品思维，万一以后要是参加创业也好知道创业方向是不是真需求、做好这个方向要做好什么功能等等，并且产品思维是一种新的思考模式，我希望能掌握一种新的处理问题的思路。所以我这次没法说做产品经理的体会，而是来好好梳理一下自己所在的行业、看看这个行业的人之前都是怎么设计产品的。
＃1＃支付的定义
不学不知道，来了实战营我才第一次意识到我对于所在的支付行业其实没有一个完整准确的认识。新华字典中对于支付的解释很简单：“付出，付给。多指付款”。维基百科根本就没有这一词条，只有移动支付、第三方支付等的解释。百度百科的解释是：“付出，付给，多指付款。是社会经济活动所引起的货币债权转移的过程，包括交易，清算，结算。”
所以本质上来说，目前的社会，支付就是把货币和债权（权益）做转移交换的过程，一方付出货币、收到债权（权益），另一方给予债权（权益）、得到货币。整体来看核心就是交易，同时也是交易的核心。而清算、结算是支付行业的术语，属于技术细节不需讨论。
那么介绍支付产品历史，学着利用一下我粗浅理解的产品思维的角度去建立提纲。选的角度就是按照这次苏杰老师提供的教材之一《有的放矢——NISI创业指南》中说的——Nail it,then scale it.先找到在历史进程中支付这一环节存在着什么问题，而前人们又是如何为了解决这些问题而设计出了一项项支付产品的，并且这些产品都有什么用户体验的优化。这个问题太大了，我自知力所不及，但是我会按照自己的理解尽可能的解释清楚。
＃2＃支付行业面临的一系列问题
<1>以物易物的问题与解决：
最古时代，人们以物易物，用权益交换权益，如我把对于羊的所有权和你对于斧子的所有权进行交换。问题是显而易见的：首先是交易成功率较低，因为斧子的拥有者不一定需要羊。（其实我觉得这才是最大的问题，支付限制了交易的进行，这是最大的一个痛点，支付首先是要保证不能影响交易的达成）；其次，交易公平性不确定，因为羊是一整只，应该兑换多少斧子呢？不同人有不同的意见，羊的重量又都不同。即使羊的重量和斧子个数的关系被人为设定了，那世界上这么多种权益两两之间都能设定好交易关系吗？羊都分公羊母羊老羊小羊黑羊白羊的，这是设定不过来的。最后，交易的复杂度极高，非常不方便。每次交易都需要携带物品，本身就很麻烦；其次，这要求每次交易都是设定好的，我就是要换斧子才会愿意搬着一只羊出去；这样就限制了交易的自由性和随机性，不利于整个社会交易的进行。
所以，以物易物的问题是很明确的，古人是怎么解决这个问题的呢？大家都知道，是发明了货币这一种支付产品。它是通用的价值衡量者，保证任何交易只要双方满意都能达成，购买不再是问题；它也很公平，设定每一种权益和货币的关系是相对比较容易的，我可以用货币公平的表示每一种权益的价值，所以如果市场不波动任何两次购买同一种商品的价格都是固定的。最后它相对比较便于携带，被选为货币的贝壳、金、银体积重量都较实物小，人们的交易频率也就会大大提高。
但是，解决问题是绝对不够的。任何问题的解决方案还要满足这一问题所处环境的限制，能在限制下解决问题才会被采纳。支付环境的限制主要是可信度。以物易物比较可信，羊的好坏、斧子的好坏我总是知道的，不会换来一个不值钱的东西。所以其解决方案货币也要保证可信度。贝壳的可信度很快发现很低，因为贝壳随着人们捕捞技术的发达已很常见，价值不可信赖；而贵重金属金银量很稀少，价值很高，是天然的货币，值得信赖，所以第一代产品经理们（人民）选择了金银等贵金属作为支付的第一款成熟产品。
我发现产品的思路很像以前的数学线性规划问题，求最优解是要在满足一定的要求限制下的，蛮有意思。
在用户体验方面，金银做成圆片、没有棱角比较容易携带；中间有空可以用绳子串起来，方便携带多枚钱币。这都是为了方便性做出的交互设计。此外，金银币的价值表示方法是通过设置有限几种固定的价值，如1文、10文、1两等等，不同的价值有不同的造型和明显不同的体积重量。这样不需要认字就能知道每块金币价值几何，能换什么东西，这充分考虑了当时用户的需求，毕竟那时候识字的人不多。可以说，货币对于历史发展是一件革命性的产品。
<2>黄金的问题与解决：
用户们（还是人民）在使用过程中逐渐发现金银这款支付产品也是有一定问题的。
首先是随着冶金技术的发展等原因，可信度下降。这是支付最可怕的问题，支付不可信带来的是交易的不可进行，会扰乱整个市场乃至社会的稳定。金银的不可信问题原因有二：<1>金银其实不怕偷印，谁发出来的金币、银币都是有价值的。但是就怕造币者偷工减料，比如只在外层镀金、或者稍微减一点重量等等，这些都会导致金银的价值可信度降低。<2>在使用过程中，金银必然有磨损问题，也导致实际重量和标示重量不同，导致新印的金币和老金币写的价值一样而实际价值不同。人们又不肯每次都称量金子到底多重（何况这也能造假）。所以，金银的可信度在历史中一直有问题。
其次，原来并不显著的安全性问题出现了（注意啊，新一代产品都是会带来新问题的，再下一代产品要出现必须要在新问题的限制下来改进喽）。原来实物并不易被偷，因为实物通常体积重量都大，不易携带；而且偷了也很容易被发现，谁家的羊自己还是能认出来的，所以也不好转手。因此安全性并没有被发现是一个问题。但是金银时代安全性就很严峻了。金银体积不大，容易拿走，同时呢体积又不够小，又不好藏，这不大不小的体积恰恰只易偷；此外天下金银都一样，又没有标记，偷了也认不出来。可以回想一下，我们历史上好多故事都是讲守财奴怎么藏金银的，比如著名的“此地无银三百两”，为了安全性把钱藏到了土里。而实际携带过程中就更易被偷了，如各种盗神盗圣都是擦身而过银钱到手；更有甚者就拦路去抢了（这和金银体积不够小又有关，因为较多金银体积大，目标就大）。
最后还有一个问题就是方便性。金银的重量体积还是不够小，携带起来很不方便。当人民比较穷的时候，大家都没有什么钱，方便性问题貌似还没有很显著。
为了解决这三大问题，历史上一位位“产品经理”们苦苦思索、试图破解。这些产品经理们往往都是皇帝、宰相了。这里涉及两种说法：改进和革命，也叫做渐进式创新和颠覆式创新。每一款产品，最开始有问题都可以像打补丁一样用渐进式创新来改进它，但是最后会有一款新产品跨时代地解决各种问题，颠覆式的革命，但是颠覆式产品的出现往往是很久以后的事。对于金银也一样，我们来分别看看各位产品经理对于它所做的各种渐进式和颠覆式创新。
渐进式创新仍旧使用金银，但是要做优化。针对可信度问题，产品经理们首先决定只有国家才能铸币，其他人铸币皆为违法需论斩。这是为了解决可信度问题的第一个原因，国家是可以保证金币中包含足量金的。但是利字当头还是有人会铤而走险去私自铸币，所以产品经理们一方面想到要提高技术门槛，督促铸币局制造更为不易模仿的花纹图案，另一方面也在运营中加大对私自铸币的惩罚力度。这些措施都是能很好的解决可信度问题的。如果这些措施能够很好的解决金银存在的问题的话，其实就不需要新一代产品了，可是历史证明了每一代产品都有其生命周期，都会有怎么改进也无法解决的问题，尤其是随着社会的发展对于用户越来越重要的问题。我们继续来看。
对于可信度的第二个问题，磨损是不可避免的，产品经理们只好定时回收旧钱币、重新铸新币。在金银没有过于磨损的时候就更新。而且有国家背书，用户们知道几时磨损的钱币以后也能换成足量的金币，也是相信的。貌似可信度问题就差不多解决了。其实尤其是封建时代后期，可信度问题基本确实是被解决掉了，交通越来越发达，政府的管理越来越严密，私自铸币对整个市场的影响极为微小；重铸新币也非难事，所以这个问题慢慢并不严峻。可是要知道在早期如西汉，可信度是一个大问题，汉武帝时的五铢钱才很好的解决了一段时间。
对于安全性方面确实改进不多，因为货币是一种硬件产品，有实体形状，改进不易（我想让电动车电池续航能力提高一倍，说说容易硬件实现就难了）。前面说了金银不安全的两个原因，所以要解决的话一是把金银变小，或者采用更细小的金属；要么是在每一块金银币上都印上归属者的名字，让人偷了也用不了。当然还有一些社会化的方法，比如增大对偷盗者的惩罚力度，中期的产品经理隋文帝曾经规定偷一文钱就要杀头。还有一些更为社会化的方案，比如把大家的房子建的更坚固、不易入市偷盗；设立专门的保存钱的机构；设计防偷盗的衣服或钱包等等。这些在当时的社会都比较难以实现，但是对于具体的一些状况，人们还是提出了不少新产品。
随着社会交通越来越发达，全国贸易往来也越来越频繁。携带大量金银的商人们对于金银的安全性问题也无法忍受（注意，产品的缺陷可能在早期并没有很严重，但是随着社会的发展这一小缺陷将被大为放大，以至于无法接受），同时方便性也极成问题。于是银票就是一种对于金银做渐进性创新的新产品。它本质上并不是我们如今的纸币，而是相当于存款凭证，证明我在存钱机构中储存了多少金银，这样我在另外一个地点也可以取出同样的金银。所以这是一种对于金银的补充。它解决了安全性问题：不需携带金银，不怕丢失抢劫；体积小，目标小，易藏；同时呢又有标识，相对更加保险。
另外大家都知道的交子，是中国也是世界最早的纸币，就是一次改革，但这一次出发点其实主要是作为最早期的银票来使用的，也就是辅助金银交易。后来在演化为纸币。但是随着社会的动荡，纸币的劣势显现了出来：他不像金银、本身没有价值，而且增印极为容易；一旦动荡纸币就将一文不值。所以后期四川大乱时纸币价值一落千丈后来就被取缔了。这次试验没有进一步走下去。
交子可以看作是最初设想对金银做一次渐进式创新，但是后来逐渐发展为颠覆式创新的一款产品。自此以后，对金银的颠覆式创新开始了。这次的产品是纸币。
随着社会和文明的发展，人们越来越富裕，交易越来越多样化、越来越频繁，对于货币的使用也越来越多。这使得金银的安全性和方便性问题的严重程度一路高涨，涨到非解决不可的时候，纸币就出现了。它像金银一样，可以定义每一种商品的价格，可以进行交易。而且，它解决了金银安全性问题和方便性问题。纸币很小可以贴身存放，相对更安全；最重要的是方便性大幅改进了。
这个时代社会相对更为文明和安全，欧洲有了稳定的政府、警察力量，人们也有了更为安全的房子，安全性问题被整体上削弱了。而方便性的重要性已经大幅上升。所以纸币应运而生了。
此外，前面说了限制条件是可信度。一方面这个时代政府比较稳定，由政府统一发行货币、为货币做担保，基本上大小了人们的顾虑，原因信任纸币；另一方面，随着印刷技术的提高，纸币的防伪技术也大大提高了，大大限制了假币。这两方面都保证了纸币的可信度。可以说纸币这一想法可能很早才有，但是必须要等到社会进步、科技进步才能让纸币这种产品满足交易的限制，它只能在那个时代诞生。
总结来说产品主要受社会变化的影响，社会和技术是造就颠覆式创新的两大因素。
<3>纸币的问题：
纸币大为流通，也有一些问题。但是作为一种古老的产品，人们对于她的要求其实已经很明确了。最早货币产生的目的是可以对各种商品标价，这一项要求纸币是没有问题的。那么另外还有三个限制：[1]最主要的限制就是可信度，大家要相信纸币有何其标记的数值对等的价值。从货币产生以来，[2]安全性和[3]方便性也一直是人们不断改进的方向。
那么纸币对于后三个要求是否存在问题呢？历代产品经理们又是怎么解决的呢？
[1]可信度最主要是依赖于政府的稳定性。49年的时候，国民党发行的法币一文不值，主要是因为战乱频发、急需货币，这种情况纸币的可信度就极为不稳，那个时候人们甚至会相信40年前的袁大头这种金银币。还有很多国家的很多时期也发生了纸币不可惜的情形，例如如今的津巴布韦。但是进入21世纪，和平和发展成为了主题，而且有国家强制规定纸币的唯一合法性，可信度还是可以接受的。那么可信度的另外一个问题就是假币了。这个产品经理们的解决方法，就是一方面利用日益进步的防伪技术，让犯罪者无从仿造；另一方面，全国联网抓捕造假币者更为容易。这是一个很通用的例子，如果一个产品有问题，那么解决思路通常有两个：一是利用技术，比如搜狗输入法利用大数据做联想；二是利用社会政策，比如现在的专车，Uber游说美国政府等等。
但是总的来说，还是有假币的存在空间。
[2]安全性。纸币和金银一样，都可以被盗。
为了防盗，很多“产品经理”们想出了很多补丁，比如钱包，比如保险柜，比如银行，比如现代金融。只靠纸币自己是不能保证安全性的，他虽然小但是总归是可以被偷盗的。但是这些补丁极大的增强了纸币的安全性，将安全隐患降低到了可忍受的状态。但是，安全性可能达到了80分，但是远远没有到达满分。
[3]方便性。纸币和金银相比，通过减小体积、质量，以及灵活的找零方法，大为提高了方便性。缺点在于取钱不容易。有了银行之后人们立即选择它作为纸币保管者，虽然提高了安全性但是取钱成为了麻烦事。这在人们还相对匮乏的时期还没有成为问题，因为人们所需、所获的的纸币数量还不足。但是还是随着社会的发展，人们越来越富足，开销越来越多，方便性的问题逐渐浮出水面。而且，随着社会的发展，国家之间的交易日益兴盛，不同国家之间很难相信各自的纸币，因此纸币也给跨国交易带来了不便。
当人们的资产到达一定程度之后，方便性问题越来越严重，同时对于可信度和安全性人们也在想“就不能再提高了吗”？于是新一代的支付产品银行卡诞生了。一卡在手，不再怕被盗；因为前面提到的防盗方法中的增加标识的手段终于可以在银行卡上使用了：偷走卡是没有办法拿到钱的。而方便性更不用说了，从此不用携带大量纸币，取消了找零过程，而且不再有取钱这一最为麻烦的环节。增加的工作量就是要输入密码和签字。可信性也杜绝了假币。同时跨国交易也不再是问题，复杂的货币转化在后台就完成了。但是问题还是存在的。
<4>银行卡的问题：
银行卡主要有这几个问题：
[1]依赖度高。银行卡对于支付环境的要求较高，即对于环境有较强的依赖性，没有POS机是无法刷卡的，这就严重限制了它的适用范围。而且更严重一些，没有电力和网络，银行卡也是无法使用的。所以它并没有完全取代纸币。
[2]兼容新问题。银行卡由几大国际卡组织管理，如Visa、MasterCard、银联卡等等。不同卡组织的POS和银行可不可通用，即Visa的Pos机不能刷MasterCard的卡。这进一步限制了每一张银行卡的适用范围。
总结来说，依赖度和兼容性直接限制了交易的达成，是无法容忍的问题；所以目前无法完全取代纸币。
[3]安全性：盗刷。银行卡一般来说不怕被盗，但是仍然有安全隐患。主要就是盗刷。犯罪分子实际上大都是从银行内部人员中手中购得用户的银行卡账号密码，再结合复制卡来进行盗刷的。或者用假POS机来同时复制卡、并获得密码的。这些问题目前还是颇多的。
[4]方便性：太多卡＋支付流程。人们目前有太多张银行卡、信用卡了，携带起来略有问题（当然可能有的人只用部分几张卡）；另外就是刷卡过程还是有一些繁琐的，要有柜员刷卡、输入密码、等待POS机确认、等待打印、签字等众多步骤，整体时间还是比较长的。
为了解决上述问题，产品经理还是力图首先渐进式创新：
首先当然是从技术层面，这其实是改进产品最容易的手段。一方面提高安全性，改为了芯片卡，不易复制盗刷；另一方面改进整个刷卡流程，让网络传输更快、POS机反应更快，缩短支付时间。还有很多了，比如随时有短信通知账户变动，便于快速发现盗刷等等。
第二还是前面说的，社会化改进。加强对于银行人员的管理，加大对于盗刷的打击力度等等来维护安全性。
第三，相当于是地推。大面积推广刷卡机器，让商户同时支持多种卡组织。解决依赖度、兼容性问题。
当然，还有一些新场景的创新，最重要的就是信用卡的发明。信用卡允许提前消费，是一个之前在支付工具中没有包含的一项功能，退出之后反响非常良好。可以说是支付手段中的一大亮点。这也提醒我们，随着社会的发展，以前的老问题：可信度、安全性、方便性之外，还有新问题值得解决；解决了这些新问题的产品就会是一件划时代的发明。
但是，这些渐进式创新还是没有满足的条件有几个：刷卡的流程还是有些繁琐；银行卡不便于管理，没法随时看到卡里有多少钱等等的信息。而随着移动互联网的出现，有了解决银行卡问题的新方案：支付宝。
<5>支付宝（概指第三方支付）的问题：
支付宝大家基本上都用过了，他很好的解决了银行卡的几大问题：
[1]安全性大幅提高。手机是无法复制的，手机密码除非有木马病毒否则也很难窃取。即使把手机偷走也无法盗刷。所以安全性提高了。
[2]刷卡时间大幅缩短。支付宝的支付过程就是打开手机，点击支付宝，点击支付，等待即可。这些操作都可以在排队期间完成，实际支付过程一扫即过。完全没有等待时间，即使大额支付也只需要指纹识别一下。方便程度非常高。
[3]管理资产：支付宝以APP形式存在，可以非常方便的管理资产，查看余额、转账、购买理财产品等等，让人们对于资产更有掌控力。
[4]手续费：这一点不好说，目前支付宝不收取支付手续费，但是从滴滴和Uber合并后的情形来看，收费可能也是迟早的事。
[5]依赖性。依赖性其实还有，商户还是要有扫码枪的。但是支付宝是支持扫码支付的，也就是商户仅仅需要一张打印好的二维码就可以收费了。这对于个体户来说非常方便，大大减轻了对于环境的依赖。
[6]服务能力。用APP这种形式，它的服务能力要比区区一张卡大得多。它可以支持分期付款、可以支持优惠券、可以支持会员等等，更可以支持线上购买，以及线上购买线下消费的O2O模式，大大优化了整个支付流程。
看上去支付宝、微信支付等第三方支付一片大好，似乎是没有什么问题了。那我们细追究，他到底有没有问题呢？有问题就有机会最新产品超过他们了？
从前面讲的，先从可信度，安全性，方便性三个基本要求分析起。
可信度，支付宝仍然是建立在国家发出的货币上的，可信度没有问题。是否可能被软件控制代码篡改流量劫持、从而实际一分钱没出但是却显示付了100元呢？这样商户就不敢收支付宝的支付了。理论上存在这种可能，实际中也有黑客实现过。这确实是一个问题，因为手机端可被修改的太多了，当然一般来说黑客只能做到商户的帐户确实进钱了但是黑客自己的帐户并没有少钱，这种情况实际上是支付宝自己亏损了。所以说呢，有隐患，但是目前还没有什么比较严重的事故爆出来。
安全性，还是前面说的，这种软件层面的支付方式很有可能因为软件bug、漏洞被人利用，造成财产损失。这种威胁理论上是存在的。但是也说了，一般从技术提高和社会化改进两方面可以处理这种问题，阿里和腾讯的技术还是比较强悍的，国家对于这种金融犯罪的打击力度也很大，继续能黑入支付宝也是挺难实现的一件事，这种担忧是否存在还是个问号。
总而言之，可信度和安全性有隐患，但是目前还没有出现实际的问题。
方便性来说，需要携带手机，需要有硬件支持。但是手机和硬件基本上是目前通用的设备，可能不算一个问题。那么支付宝的支付流程呢？拿出手机、解锁、打开支付宝、点击支付、等待扫码、指纹验证（可选），大体还好，可能没有像公交卡那样刷一下就好那么方便，但是保证了安全。当然还是有改进的空间的。
那么最后，创新型。就是这种支付宝APP的支付方式是否会不支持一些新想出来的创新支付呢？等待答案。
#3#面向未来：
未来又一些可能的支付手段正在成长中，举例来看：
<1>NFC支付，代表Apple Pay。NFC指的是近场无线通讯，支付时手指触碰home键、手机贴一下POS机，然后选择支付的银行卡、输入密码\指纹验证（可选，小额免密）。和支付宝的支付过程相比刷卡前的过程简化了一些，但是多了一个选择银行卡的过程，而这个过程不能在排队过程中完成，所以可能说各有优劣。
安全性方面，与硬件相结合，相对来说会更安全。可信度也会更高。
但是服务能力和管理资产方面目前还是没支付宝灵活。苹果是不准备做的这么深的，可能其他公司会介入。
总结来说，二者目前势均力敌，很难说新出现的ApplePay有多大优势，各有千秋，也不知道哪一种千秋是用户真正的痛点。
<2>比特币。比特币完全颠覆了当前的国家货币，是一种去中心化的货币。它的好处是用区块链确保了可信度；安全性也比较高，方便性方面也可以做一个像支付宝那样的APP。但是缺点是他们有国家背书，人们对他不够信赖，阻力也极大；而且它是否存在金融风险也不好说，只能是在先探索。
<3>支付的新需求：
前面说了，支付的基本要求是可信度、安全性、方便性，随着时代的发展这些要求逐渐在接近满分。但是我们也看到了信用卡产生的巨大市场，它满足了提前消费这个新需求；而支付宝的兴起不能不提的就是余额宝的助力，这就是满足了人们资产管理、理财的需求。未来还会有什么新需求的产生呢？发现这些新需求就可能会产生新一代的支付产品。
目前人们已经想到的：
[1]会员优惠系统：随着APP的产生，人们在支付的同时也包括了很多额外信息：付款人是否是回头客、是否经常来消费等等，这就可以建立会员，让商户精准营销，也让消费者获得更多优惠。这时可以在APP端实现的功能。
[2]趣味性：支付一直是一个比较严肃的活动，但是有不少尝试是在改变这个形象，比如一直受诟病的支付宝做社交（确实找不到什么好例子）。但是把支付做的更有趣确实是一个好方向，因为付钱交易是我们生活中一个比较频繁的活动了。比如说能不能像现在比较火的PokemonGo一样，每一个地方刷卡都能刷出来一个精灵之类的，让支付鲜活起来。这样的产品会有更高的用户忠诚度，在如今竞争白热化的支付市场可能会是一个不错的壁垒。
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