编者注：没必要太在乎疾病的种类，通常来市面上的重疾险都会涵盖保监会规定的25种重疾，完全够了；不妨考虑搭配一些防癌险，把保障的额度做得更高些。
1、 重疾险合同中前25种重疾不用看，每家都一样，区别看25种之外
2007年8月1日由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，这个规范一共规定了25种重大疾病的名称和疾病的定义。只要是重大疾病保险，必须包含规范前6种疾病；而且使用后19种，名字、定义、顺序都不能改变。25种外的疾病，才可以保险公司自己定义，但是必须和这25种区分开。
2、 保险公司自己增加的疾病意义不大，作秀嫌疑多过实质保障
现在重疾一般都是30、40多种甚至70、80多种疾病，想看明白一种都很困难，更何况要看懂几十种上百种。
保险公司自己增加的疾病保障功能约等于0，作秀成分远高于实际保障。
2013年10月，保监会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》
摘了几组数据，数字扩大了一万倍形成了下面这个表格。
表格中的数字表示每一万人中，有多少人会患病。
通过这个表格我们可以得到以下的信息：
（1） 年龄越大，得重疾的可能性越大，一目了然。
（2） 1万个25岁的女生中，有5.4个人会得前6种疾病，有6.51人会得25中疾病。
（3） 上面两个数字相减可得，1万人中只有1.11个人得的是后19中疾病。
前6种疾病的患病概率远高于后面19种疾病的患病概率，我想这也是为什么要求所有重疾险都必须包含前6种疾病的原因吧。
（4） 疾病种类多，不等于患病的总概率大。
疾病种类的增加数量，远高于人群的患病概率。
保险行业协会相对于保险公司来说，还是更值得信赖，更偏向投保人的。6种重大疾病后面增加的19中的患病率，都是远低于前6种的患病概率，保险公司自己增加的七七八八的疾病患病的概率就更低了，作秀嫌疑远大于实际的保障意义。
3、 25种疾病可覆盖常见重疾，重疾险到底该怎么选？
我们先看看两家保险公司的重疾险理赔数据：
富德生命人寿近期发布的重疾险理赔原因显示，重大疾病理赔中75%为癌症。重大疾病理赔案件中以癌症、急性心肌梗塞和脑中风后遗症为主，占比分别为75%、10%和5%。2015年因癌症发生的重大疾病理赔中，其中女性占比61%，男性占比39%。男性癌症中以肺癌、肝癌和胃癌为主，分别占男性癌症的15.67%、15.19%和9.72%；女性癌症中以乳腺癌、甲状腺癌和子宫颈癌为主，分别占女性癌症的26.38%、16.28%和10.34%。
2015年平安北京分公司重疾理赔十大出险原因显示，第一为恶性肿瘤（癌症）为65.0%，第二位是心肌梗塞（急性心肌梗死）为14.4%，第三位是脑中风或脑中风后遗症为5.4%，接下来分别是冠状动脉绕道手术（3.6%）、慢性肾衰竭（2.7%）、良性脑肿瘤（1.4%）、心脏瓣膜置换术（0.8%）、重要器官移植或造血干细胞移植术（0.8%）、肝病末期（0.6%）、系统性红斑狼疮（0.6%）。
我们再想想，朋友圈越来越多的轻松筹，是不是大部分都是癌症（恶性肿瘤）？是的，轻松筹我捐过几十次了，绝大部分都是癌症，有几个记得是尿毒症（终末期肾病）。
现在回到重大疾病险的种类，通常疾病种类越多对应的费率就越高；防癌险的费率通常只有重大疾病险的三分之一。那么，同样的保费，如果只考虑疾病种类多，是不是意味着保额降低了？如果选择搭配部分防癌险，是不是可以把保障额度做得更高？尤其是对于有些家庭，有癌症的家族聚集史，选择搭配部分防癌险就更有必要了。
编者邓楚民： 东南大学本科，中山大学工商管理硕士（MBA)，止于至善财富管理中心创始人，明亚保险经纪公司资深合伙人、资深销售经理、高峰会会员，MDRT会员，擅长社群运营、个人品牌塑造、资源整合等，致力于为中高净值人群提供全方位理财规划咨询服务，含保险、家族信托、股票、证券投资基金、私募股权基金等。
关于“我是如何从销售小白转变成Top Sales”请点击 ↓
网友评论