资产配置：把日子过成诗的理财秘诀

资产配置：把日子过成诗的理财秘诀

记忆里，把钱存在银行才是王道，是爸爸妈妈舅舅姨妈们认可的最为保险的方式。工作后，为了保卫钱钱不在通胀下缩水，开始学习理财，慢慢发现各种各样线上线下的理财产品。把钱傻傻存银行吃活期定期利息的日子似乎已经渐渐远去，就连我身处银行业的妈妈、姨妈们都在讨论哪种理财产品保险又利率高。

每个人都有自己的理财理念，落实到实际操作中，实际上就是资产配置的问题。简单讲，就是手中的资产如何分配——买什么样的理财产品，是货币基金、P2P、指数基金还是股票；每种买多少；如果有新的资金进入，又该买什么，如何实现资产的动态平衡。有人把构建资产配置比做搭房子，只有搭好房子的大框架，才能接着一件件买入喜欢的家具，摆放在合适的位置，直到装成喜欢的样子。

每个人的理财理念不同、承受风险不一、资产量有大有小，资产配置也就没有一个固定的模板，就像不同的人装修出来的梦想之家也不可能完全一样。我们要做的就是根据自身或者家庭的实际情况，构建适合自己的资产配置。

对于我自己来说，理财的终极目标是搭建出一个适合小家庭的资产配置后，该干嘛干嘛。不天天盯着大盘，不过分关注所持标的的涨跌，只要定期用最新获得的资金买入合适标的，实现配置的动态平衡即可。到了某个理财产品涨到高估的位置，或者大盘接近疯狂，全民买股的时候，就是我卖掉它，获利了结的时候。那时的我，一定就像一个默默耕耘的农民，走进自己的农场，发现某个果实已然成熟，鲜亮欲滴地挂在枝头，于是自然而然的将其摘下，品尝这时间酝酿的丰厚成果。

毕竟理财是为了更好的生活，如果生活被理财占满，那就是完全的本末倒置，岂非太不划算了。所以未来，重点在于学习如何搭建资产配置，而不是变成天天盯大盘的投机份子。理财只是生活的一个小小部分，其余时间我要经营事业、看书、看世界、陪伴所爱的人以及尝试其他有趣的可能，要把小日子换着花样过成诗才算不负此生。

资产配置的“资产”一定是闲置资金。

用于理财的资产一定是扣除短期、中期要用的钱以及应急资金剩下的闲置流动资金。

我们可以抽个空，坐下来，好好梳理一番：有多少存款、固定资产、借出款项；有多少负债、车贷房贷、欠款；每月收入多少，支出多少，结余多少；预留多少应急资金；近期需要多少钱用于大件消费，比如买车、装修。

固定存款+月收入-负债-月花费-应急资金 -大件花费，剩下的就是真正可以放心去理财的资产。

如果头脑一热，拿着非闲置资金一头扎进理财产品中，期待搏一个高收益。突发情况来临时，可能就会手足无措、手忙脚乱。比如本来是年底的装修款，不好好存银行或者买个低风险的货币基金之类，却投入股票中。到年底，如果是涨了，会因怕错过这波行情而不舍得取出；降了更糟糕，只能割肉，连个翻身的机会都没有，眼睁睁看着本金缩水。又比如看看那些P2P平台的定期理财少辄5、6个点，多辄11、12个点，心动得立即将应急资金投进去，心存侥幸地想也许不会有什么紧急情况发生吧。结果一个电话通知家人生病急需用钱，但此时钱在定期出不来，那可就只能瞪眼干着急了。更重要的是，拿着非闲置资金理财，心态上会很不淡定，有点像赌徒，赢了想赢更多，输了会急着回本，这简直是理财的大忌。

量体裁衣，根据自己的资金总量和风险偏好定制专属资产配置。

资产量大的，在资金配置时应该更倾向于低风险型产品上，资产量小的，则应更倾向于高风险产品。

除此之外，风险偏好也是重要影响因素。年龄、性格以及家庭自身情况不同造成风险偏好的差异。一般年龄越大，就越要求产品的安全、稳健。而有的人，虽然年龄不大，但性格偏保守，百分之十内的波动都能让他胆战心惊，吃不下睡不着。

所以梳理完资产负债后，更应该好好梳理一下自己的风险偏好。弄清楚自己是非常保守型、温和保守型、中庸稳健型、温和进取型还是非常进取型，才能制定出一个跟你匹配的、可以让你每晚安心入睡的资产配置。

资产配置说白了就是流动资金的分配。

即几成用于买高风险产品（股票、基金），几成用来买低风险产品（货币基金、定期理财、债券、P2P等）。

和三公子一样，我的风险偏好也是温和进取型，借用一下她的理想资产配置模型，如下图：

只要根据大盘点数来调整资产的配置情况即可。

另外，最简单的配置模式就是高风险产品所占比例为100减去你的年龄，例如，年龄是28，就应该买72% 的高风险产品，28% 的低风险产品。

我目前的资产配置方式

审视一下我目前的资产实际情况：高风险理财占比68%，低风险占比32%，在如今大盘3200点左右的情况下，这个比例合理。要说明的是，为了追求较高收益，低风险全用于购买了P2P平台产品。不过分散在几个大型平台，如团贷网、理财农场等，也算是分散了风险。

高风险理财中基金只占到28% 的比例，剩下全是股票。接下来半年内，新增的资金将会分批买入基金，将基金比例提高至高风险理财总额的50% 。另外，积极存储本金，准备好子弹，等待股票出现好的机会。

坚定执行投资纪律。

确定了资产配置方式，就是确定了投资纪律，接下来要做的就是坚定的执行，而不是三天一小变，五天一大调，看见基金涨就全投基金，看见股票涨又后悔没买股票，这样做的结果无异于猴子掰玉米，到头来只会得不偿失，甚至说不定竹篮打水一场空。

世界这么大，值得去看看；生活如此美好，时间要浪费在美好事物上；还有很多书要读，很多美食要吃，很多有趣的事物要体验。而花在理财上的时间，相信只会越来越少。慢慢摸索出自己的定制版资产配置，让资金进入一个良性循环，就是我孜孜不倦的追求与学习的目标。

（本文为学习三公子资产配置系列文章所感，微信号：三公子的人生记录仪）