我对保险“由恨转爱”的故事

我是一个80后“资深北漂”，在帝都工作、生活了10多年。

对于买保险这件事，在我20岁和30岁之后，是截然不同的两种态度。

20岁时，我对保险一无所知，不了解、不信任甚至反感；

30岁后，我慢慢更新了观念和想法，主动去学习和研究保险知识，还购买了很多保险。

为什么会有如此大的转变？It's all about love. 相信你看完本文自然会明白。

往事：尴尬的推销和心塞的退保

我刚上大学那年，我爸有个朋友干上了保险经纪这一行。为了完成销售指标，她几次三番恳求、说服我爸买她代理的保险。我爸是个老好人，拉不下面子拒绝人，最后答应帮她一回，也没有仔细弄清楚保险条款，就给我买了，记得每年的保费有好几千元。

我家只是普通的工薪阶层，我当年读大学每个月的生活费才600元，考虑到这些年的通胀率，每年好几千的保费在当时算是不小的开支了。

交了两年保费之后，我好像也没享受到保险的什么好处，我妈越来越质疑这笔支出有无必要。她重新阅读了保险合同，发现这个产品保费高、保障少、理赔标准苛刻，她觉得超不划算，坚决要求退保。一番波折后终于如愿，但我家之前交的保费却拿不回来了。

1万多元就这样打了水漂，一家人为此心塞了好久……

虽然买过一次保险，但我们全家人自始至终都没有弄清楚买保险有什么用，保险的价值和意义在哪里。有过此番不佳体验之后，我们在感情上对保险销售敬而远之，甚至心生鄙夷。

这个局面一直持续到我毕业和工作很多年之后。

转机：初为人母的重任和突然的醒悟

2014年，我的女儿出生了。成为新手妈妈的喜悦、兴奋刚刚褪去，我重返职场后，每天都面对着工作、生活的各种压力。担负起做母亲的责任后，我看待事物的角度和对生活的理解发生了很多转变。因为一个稚嫩的生命，正在仰仗着我来提供成长的养料和呵护。我常常自问：我该怎么做才能给女儿一个更好的未来呢？

也就是在那时，我突然对投资理财发生了兴趣。我关注了很多理财博主的公众号，读了数十本投资入门书，甚至买了近8000元的AFP金融理财师网络课程，并坚持学完。学了理财入门课之后，我终于能比较客观中立地看待买保险这件事。

我发现，在投资理财的知识体系中，风险管理和保险规划是一个不可或缺的章节。在专业书籍中，往往有相当多的篇幅讲述保险知识。一张家庭财务报表中，保险配置也是一个关键项目，承担着分散家庭未知风险的作用。

我越来越意识到保险的重要性。“天有不测风云。”“明天和意外，你不知道哪个先到。”成为母亲后再看到这些话，我的感触和恐惧更深了。

如果没有保险兜底，一个家庭的财富积累很可能因为一次重大意外事故、家人重病、突然去世而瞬间归零，甚至背上沉重的债务。

每晚看到女儿睡梦中恬静的小脸，我默默许愿：一定要尽我所能培养她健康、快乐地长大，一定要在有生之年多给她一些助力，不要成为她的负担。

如何才能大概率地实现我的愿望呢？买保险，堵上财务风险漏洞是第一步；提升能力、多多赚钱是未来的目标。

而那个时候，我发现自己和家人竟然没有买任何一种保险。当时我就惊出一身冷汗：竟然“裸奔”了30多年！感谢上天一直以来的厚爱，没有让我遭遇天灾人祸。否则，说不定我也会沦落到走投无路、只能在朋友圈众筹的境地了！

未来：用爱、奋斗和保险换取美好生活

买保险提上日程后，该买什么、到哪里买呢？如果预算有限，该优先买哪种保险？选哪家公司呢？

困惑重重之际，知乎大V李元霸的两篇保险科普文章帮了我大忙。我反复阅读了许多遍，在1-2周之内就为自己和老公、孩子购买了重疾险、寿险、意外险，还给房子买了家财险。上述所有操作，都是我一个人在保险公司官网搞定的，没有找保险销售。

我买的基本都是消费型保险，保费加起来每年1.4万元左右。当保险合同生效之后，我悬着的心才真正放了下来——我家终于不是“裸奔”在风险之中了。

去年，我又根据实际情况购买了商业医疗险。今年，我家换了大房子，房贷支出增加，于是我补充了一份寿险，将总保额做高，覆盖了一大半的房贷。这保证了万一最不幸的事情发生——我或我老公意外离世，我们背负的房贷也不会压垮我的家人。

目前，我家的保险配置情况如下表所示：（仅作示意，非产品推荐）

金钱和时间换来的启示    

这些年里，我看了很多介绍保险的文章，筛选、购买过多次保险，我对保险有了更加深刻的理解。我非常认同下述观点：

1、保险是花钱买的一份具有法律效力的合同，是一种消费。让保险的归保险，让投资的归投资。

2、保险的本质是用金融手段对冲人生的风险，花钱把风险转移给保险公司。

3、保险的购买顺序，建议先为家里的“顶梁柱”买，他们是家庭的现金流，一旦发生意外对家庭影响很大；其次是老人和小孩。买保险不用一步到位，可以每年根据实际情况进行调整、优化。

4、如果预算有限，建议选择消费型保险，优先把保额做足。挑选原则是：用有限的保费买最高的保额、最适合自己的产品。

5、如果预算充足，并且你的投资能力一般，可以考虑购买储蓄型保险，如分红险、年金险。但无论如何，保险产品的保障功能应该放在第一位。

6、一般家庭应该配置4种保险：社保中的医保、商业医疗险、重疾险、意外险；选配的保险：寿险、家财险。

7、互联网保险的性价比优势会越来越突出，线上自助购买非常简便顺畅，理赔和线下购买的保险没有区别。

这就是我对保险“由恨转爱”的故事，希望对大家有一些帮助和启发。