你总是富不起来的原因是什么？

文／沐丞

我发现一个现象，就是身边不少人看似每年的收入也在增加，也在好好学习理财知识，但是一年到头也存不了多少钱，好不容易存下了一笔钱可能因为某项重大支出就花完了，然后年复一年，财富总是得不到增长。这些人总爱感叹房价高、物价贵、收入低，好像陷入了一个总不出来的死胡同，慢慢在心理上也会本能的认为自己富不起来，要么得过且过，要么把希望寄托于买彩票中奖这样的小概率事件上。

今天，就来帮你好好总结一下你总是富不起来的原因。这里的“富”是一种相对的概念，并不是指你的财产要追上马云，而是表示自己的财产越来越多，生活越来越好的状态。

首先，没有收入来源的人肯定就不要想什么富裕了，对于大部分人来说有一份相对稳定的工作和不断上涨的收入是基本。如果这点都做不到，或者每份工作都没有什么积累，今天做这个，明天做那个，收入长久得不到提升，那么想富起来也几乎不可能。

其次，支出总是大于等于收入，挣多少花多少，月光甚至入不敷出，那么也没有什么可能富起来。这里说的“花”就是指日常消费，尤其指购买非必需品，不是指买能增值的理财产品。

想让自己富起来，就是要做到不断增加收入，不断购入资产，并减少消费和负债。

收入肯定是要不断增长的，因为物价在上涨，如果今年的收入相比去年持平，那么就相当于降薪了，所以必须保证自己每年的收入有一定幅度的增长。这个其实取决于你所在行业发展、公司盈利，以及你个人的表现，团队对你的认可等方面，很难说有一个唯一的标准。收入可能来自于你的主职工作，你在某一个工作岗位上经验不断积累，收入逐步提升，也可以拓展第二职业获得额外的收入。当然，这里要有一个合理的平衡，不要主职工作做得又不好，第二职业又耗费精力。理想的情况是主职稳步提升，第二职业自己感兴趣并能获得收入。

不断增加的收入中一定要拿出尽可能多的比例用于购买资产。什么是资产呢？资产就是能不断让你获得收入的东西。比如存款、理财、债券、黄金、基金、房子等。有的资产可能在短期内有一定的波动，但是长期会使你获得收益。

消费要适度，在保证一定比例的资产购入前提下再进行合理的消费，如果你总是冲动消费，新款iPhone上市了马上买，没有钱就信用卡分期，看到一辆好车马上买，钱不够就贷款，这些统统属于负债。你购买的负债越多，就会导致你购买的资产就越少，同时负债还不断侵蚀你的收入，这就是导致你富不起来的最直接原因。

以房子为例，如果你买的房子在三、四线城市，增长潜力有限，甚至不断贬值，而你还为此背上房贷，每个月要支付给银行利息，那么这样的房子不能算资产，它是一种负债，因为它不断从你口袋里拿走钱。但是如果你虽然是贷款买的房子，但是房子地段好，价格不断增长，同时还能收取租金、提取公积金，租金和公积金可以覆盖月供，那么这就是资产。

你不断买入资产，资产不断产生收益，同时自己的收入不断提升，你整体的收入逐渐增多，那么这个时候再继续买入更多的资产，慢慢就能形成一个滚雪球的效应。当你的资产收益越来越多，已经远超过工作收入，并且能覆盖自己的消费和负债，那么就可以让资产替代你工作，这个时候就是所谓的财务自由。

财务自由也会分成好几个阶段，最初级的阶段就是资产收益可以覆盖日常所有支出，不用依靠工作的收入，但是这个阶段很可能一遇到比较大的计划外支出就打破了这个平衡，所以这个阶段不要贸然放弃工作。第二个阶段就是资产收益不仅可以覆盖日常所有支出，对一定的大额支出也有保障（比如配合保险），同时还有额外的收益继续购买更多的资产，但是仍然不适宜大笔投资高风险资产，不过可以保证财产总值持续增加。第三个阶段就是资产收益已经远超支出，各种大额的支出都有资金和保险支持，额外的收益可以进行更为灵活的配置，比如可以追求高收益高风险的投资，资产以高速度的增长，这个时候就是真正的财务自由。

所以，要想日子越过越好，首先要不断增加收入，同时理财要趁早，并且在早期就要有不断购入资产减少负债的意识。当你的财产可以“滚雪球”时，你就走在了一条致富的道路上。

如果想学理财，推荐一本电子书给大家参考。

《工作十年买下三套房》 作者：沐丞