丹尼尔·卡尼曼将一个人实际感受到的快感与不快称作“经验效用”，将经历过后残存在记忆中的快感与不快称作“记忆效用”。也就是说，他将二者明确定义为完全不同的事物。 我们感受记忆效用的方法，受到经历过的最大快感与不快的影响（称作“峰终定律”）。因此，年少时期生活贫困的人，受到幼时最不愉快的记忆影响，会高估“自己将来成为有钱人时感受到的满足感”。为了成为有钱人，他们会比别人多付出成倍的努力来工作、学习，年少贫困的经历会成为动力。但如果太过努力，就会唤醒自己内心对于金钱的异常执着，扭曲人生目标。而年少时如果物质需求被充分满足，则会对金钱形成中性偏正面的"记忆效用"和"经验效用"，长大后也会用中性偏正面的态度对待金钱，既不太可能高估金钱带来的效用，也不会忽视金钱带来的各种好处，这个刚刚正好的分寸其实很难拿捏，非得大人有些悟性不可。
一个人接受金钱教育的起点是在原生家庭。虽然有钱人、中产阶级和穷人各有各的活法，但都会用自己的方式影响孩子们，更确切地说，是把关于金钱或正确或错误的观念刻在孩子潜意识里。孩子们最早感受到金钱的魔力是从零花钱开始，当金钱换来零食或其他可心的东西，孩子的简单欲望就被满足了，这种欲望就不会变成执念。但如果孩子在物质方面的需求被极端压制，就容易有匮乏感，这种匮乏感带来的负面影响有时候是致命的，有些人甚至付出一生时间与此纠缠。所以，在很多专业理财书里，会用很大力气分析"穷人思维"问题"，讲的就是这个东西。回顾新中国70多年的发展历史，前三十年出生的孩子未被满足的概率会大一些，因为大家都穷；后四十年出生的孩子被基本满足的可能性更大，因为大家开始变得没有那么穷，甚至还允许部分人先富起来。从这一点看，生活在当下的孩子是幸运的，可惜又产生了一些新问题，很多孩子的欲望被过度或过快满足，长大之后变成了低欲望的佛系生存，反倒成了很多家长的梦魇。不过，小孩子时期毕竟是形成金钱观最重要的阶段，如果条件许可，养护人在金钱上应该尽力提供满足基本欲望的支持，不过度也不亏欠，孩子长大后一般不会有太大的匮乏感。这是金钱的第一个魔咒，即一个人对金钱的潜意识，是原生家庭带来的。试着了解自己的这种潜意识很重要，至少不会傻乎乎被它掌控一辈子。
这个逻辑只是凭直觉推断出来的，其实金钱的事情太复杂了，它渗透到人类社会的每一个毛细血管中，每个人都逃不了。但人们真有能力驾驭这个魔兽吗？这虽然是很个人的事情，但有时候也是整个社会需要共同面对的。原生家庭给一个人带来的金钱潜意识，进入社会后被社会教给各种金钱观，好不容易解决了吃住问题，其他很多与钱相关的问题又劈头盖脸拍过来，想装个清高都不容易，反而被金钱一波又一波地暴虐。其实，这里涉及到金钱的另外两个魔咒，一个是关于财务自由问题，另一个就是希望能更富更拉风的欲望问题
财务自由是金钱和人能达成的最好关系，这一点相信多数人会赞同。财务不自由，会被匮乏感所掌控，容易活得胆小且纠结。但财务自由的定义因人、因地、因算法而异。目前很多教人致富的书里流行的算法是：一个人从生到死维持体面甚至小奢侈生活的现金流折现。这个定义有点绕，直接说结果吧，按照这个算法，目前一线城市家庭现金总资产在1000-1500万元（用于居住的房子不能折算成现金，用于出租的房子请按照租金自行折现），二线城市家庭现金资产在800万元-1000万元。当然，这是按照目前的收入和物价水平折算，如果赶上恶性通货膨胀或者天灾人祸，就不好说了。不过这个算法主要也是针对一二线城市的中产阶级而言的，只是一个参考而已。其实，感谢复利的存在和经济增长，对于教育背景不错又上进的准中产而言，如果个人肯努力，又具备不错的理财知识和能力，还是有机会实现财务自由的。这就是金钱的第二个魔咒，一个人努力实现财务自由，就具备了自我发展甚至自我实现的经济基础。而如果一个人金钱匮乏，会陷入疲于奔命的忙乱，很难谈得上人生进阶。当然，这个财务自由根据个体情况不同，会有很大的修正空间，所谓数字只是一个参考而已。
金钱的第三个魔咒俗称"不作不死"。一个人拥有太多财富，如果不具备一定的驾驭能力，据说会变成祸害。因为自己从来没有当过有钱人，不好说三道四。但根据经济学的理论，人是具有适应能力的动物，即使偶尔陷入不幸，但经过一段时间后，也可以从容应对。幸福感也是一样，会有"回归效应"，不管交了多大的狗屎运，也会被动回归到合理水平。比如，一个人中了1000万彩票，一夜之间被众人羡慕嫉妒恨，个人也会幸福感爆棚。但这种幸福感不会永远持续下去，他会很快习惯这种状态。可悲的是，人又是最不容易满足的动物（除非修行到一定程度，其实人人都有这个劣根性），显然不会满足自己只是“千万富翁"，希望可以获得更多金钱。如果通过健康的经济活动稳妥实现这个目标，当然没有问题。但赌性大的人往往容易逞强，去承担超过自己可承受的风险，结果甚至会导向自我毁灭。这个例子同样适用继承财产，比如富不过三代的说法，指的就是这种情况。所以太多财富，也不见得就是祖上冒青烟，需要有更高层次的智慧才能驾驭。如果驾驭不好，反而可能带来无妄之灾。
正如星云大师说，"所谓贫穷的人，并不是那些一无所有的人，而是虽然拥有很多，却还想要更多，永远无法满足的人。"千利休常常提到茶道的心得，即“屋，能遮风避雨；食，能饱腹；足矣”。只准备必要的物品和数量，茶沏好后，先供奉神明，然后为客人沏茶、献茶，最后才是自己品茶，这种利他精神据说能造就可持续的幸福，这个不好评价，但“自利利他”心态对于一个人是非常重要的，这一点当然跟金钱有关系，但也没有太大关系，属于大师修来的智慧。对于普通人来讲，有钱买房买茶，供养家庭，非得有财务自由的决心和努力不可。这个自由一旦达到后，就应该修行"知足常乐"的智慧。否则，贪得无厌地追逐金钱，意味着成为了金钱的奴隶。毕竟人们获得金钱的目的，是为了摆脱金钱的束缚，获取自由，这才是摆脱金钱魔咒的钥匙。
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