新结构主义保险视角-你会买意外险？

保险产品序列之前的文章讲过了，但是你会发现和你遇到的产品不一样？

想过为什么吗？因为保险产品到客户前实际是各种保险产品的组合后呈现的结果，其实实话说，我们缴纳保费几十万的年金和一个几百块的意外险就保险合同比，合同的页数甚至会意外险高很多哟。

比如这个产品是这样，他的条款组合如下:

【产品介绍】

产品名称：史带星享百万人生个人意外险        【类似我们讲产品组合名车】

备案编号：

史带财产保险股份有限公司个人人身意外伤害保险（2018）条款：C00002332312018062105281

史带财产保险股份有限公司附加公共交通工具意外伤害保险条款：C00002332322017101016381

史带财产保险股份有限公司附加意外伤害每日住院津贴保险（2019 版）条款：C00002332522019072301482

史带财产保险股份有限公司附加意外伤害医疗保险（2018）B 款条款：C00002332522018062105381

史带财产保险股份有限公司驾乘人员意外伤害保险（2018）条款： C00002332312018062105251

史带财产保险股份有限公司附加猝死保险（2019 版）条款：C00002331922019072301432

 一句话就是：人身意外主险+意外附加公共交通+住院津贴+意外医疗+驾乘意外+猝死

新结构主义保险视角-你会买意外险？

                                            [大家可以可以扫码直投哟】

整个业务产品的合同条款是有27面A4纸，所以大家不要一位10万保额的150块史带星享百万人生的产品，合同有这么多哟。

假如您购买当下预定利率较高信泰如意享年金产品，你可以交2000万或者200万或者20万，其实它核心合同才9页，大家不要一位产品贵就合同复杂啊。

所以其实150块的意外险和200万的年金产品，他们合同复杂程度并不一样。不信的的筒子可以加我微信（17707550286）发给你看看，欢迎来撩。

继续接着上面说：

 一句话就是：人身意外主险+意外附加公共交通+住院津贴+意外医疗+驾乘意外+猝死

产品的结构框架定了后，你会发现很多产品便宜也好，都是在责任上做减法然后

比如人身主险上面不负责低程度的残疾不承担，典型的产品只负责身故和高残，还有些不负责或者约束公共交通或者驾乘责任。另外一点包括猝死这点来看，典型的意外险就不包括的。

所以我们真的在看产品的时候一定要产品结构，结构层面比较细微保障责任。

我们上面就简单列出了产品的责任的问题，不同保障计划的责任 都是明白清晰的列出来的。

那么我们拿去跟别家产品比较呢？

另外我插一句，这个产品的更新，之前有内部消息是说把意外医疗险这块提高，大家可能不止史带这款产品保额是单次保额约束的，所以如果保险公司再加高意外医疗险单次限额，再次提高后面对市场会出现销售萎缩，因为客户和销售层面都会降低史带产品配置，然后配置其他家的意外险来做高整体的身家保障计划。

如这款可以用来给家庭支柱做意外险配置的产品——亚太守护意外保

个人猝死保险-（亚太保险）（备-普通意外险）【2016】（主）

亚太财产保险有限公司个人人身意外伤害保险

附加个人人身意外伤害医疗保险（2016）

记得上面史带星享百万人身的吗？人身意外主险+意外附加公共交通+住院津贴+意外医疗+驾乘意外+猝死

这个亚太意外守护保:意外身故/伤残+猝死+意外医疗

这个时候我们发现两款产品在覆盖身故与全残方面，显然是亚太意外守护保杠杆更高，百万保额460元，但是史带综合保障又明显优于亚太意外守护保，典型一旦发生事故，免赔额和住院津贴的优势就立马凸显出来了，所以一个单纯风险层面的意外险组合，可以是史带星享百万100/50/40/30/20/10万，然后再加上亚太意外守护保的组合。

比如可以保费约束较大，风险偏大需要高的意外保额身家，那么亚太意外守护保460再辅以20万史带星享等模式，760元意外险保费支出，实现120万意外身家保障，意外医疗风险也做到覆盖。

当然我们说意外险不能替代寿险，尤其是定期寿险来做家庭风险管理，这里必须补充一句。

这个例子也是以两款意外险来做一下产品结构层面的剖析，方便大家去了解。

这里没有拿其他家公司产品来说，这两款产品都是不错的产品，希望友好点，类似我们认钱一样，大家大可以拿真的人民币多摸摸看看，就可能看出假钞一样。