逃离贫穷的路上，我们做错了什么？——《贫穷的本质》读后感

近日学习了《贫穷的本质》一书，两位作者都是美国麻省理工学院教授，历经15年实证调查写成此书，主要讨论了贫穷的原因，以及对主流扶贫观念的反思。

贫困人口每天只有不到一美元的收入，他们为什么贫穷？学者的调查给出了惊人的答案。

本书的结论是“穷人之所以穷是因为：第一，避险手段太落后；第二，他们只顾眼前，不做任何长远规划；第三，因为认知水平的局限，他们对不懂的东西有太多偏见。其实我们和穷人并没有什么本质的区别，他们犯的错误，我们也在犯。”

避险手段的落后，导致经不起风险的打击，很容易致贫返贫；目光短浅，只顾眼前，导致看不清大方向，甚至可能跑得越快距离目标越远；对未知事物的偏见，导致无法吸收新知，看不清现实，更谈不上预测未来。如此，穷人几乎不可能翻身。哪怕极少数人获得意外之财，由于意识没有转变，也很难守住财富。

究竟有没有一条脱离贫穷的道路？

一、资产与负债

罗伯特.清崎在《富爸爸穷爸爸》一书中提到，“富人获得资产，而穷人和中产阶级获得债务，只不过他们以为那些就是资产”。如何区分资产与负债？可以理解为：

资产就是能把钱放进你口袋里的东西。

负债就是把钱从你口袋里取走的东西。

同一件东西，是资产还是负债，因人而异，也是可以互相转换的。例如：养一台车的费用除了车身价，还有保险、保养、油费、过路费、停车费等开销。明显属于上述“把钱从你口袋里取走的东西”。对于很多人而言，这属于负债。倘若将车辆用于运营增加收入，且收入大于支出，属于资产；若车辆使用时间长，养护费用增加，运营收入小于支出，属于负债。

搞清楚资产与负债的区别与联系，多体悟身边的事物，归类整理。将“断舍离”思维运用到生活中，减少负债，增加资产。

二、高维度思考模式

先举个例子，一维空间（直线）：一只仅能朝前看的毛毛虫，发现前方1米处的食物，奋力向前爬；

二维空间（平面）：用二维看，在毛毛虫左侧0.5米处也有相同的食物。掌握二维空间，可轻易胜过活在一维空间的生物；

三维空间（立体）：用三维看，在毛毛虫正下方0.2米处还有相同的食物。掌握三维空间，又轻易击败活在二维空间的生物。

因此，高维度认知在竞争中占有绝对优势。低维度生物几乎不可能胜过高维度生物，因为在高维度生物眼里，低维度生物的一举一动尽在眼底。这一点，在刘慈欣的《三体》中也得到淋漓尽致地展现。

高维度思考模式，与心理学的“元认知”或近年常说的“上帝视角”有相近的意思。通俗讲，即站得高、看得远。分析现象、思考问题，想像自己超脱于现实世界，用第三人称看世间万物。多角度思考，有助于更透彻理解事物，归纳并掌握运行规律。

回到对财富认识上，我们尝试从时间和空间两个维度一起探讨。

1.时间

《贫穷的本质》书中提到穷人“只顾眼前，不做任何长远规划”。因此对财富的思考要兼顾长期与短期。

比如：长期看如果认为国家经济向好，直接买连巴菲特都推荐的指数基金，让财富伴随国家发展不断增值。

1.2011-2016年，国内权益型基金，指数碾压大多数基金经理；

2.在大型股领域，76.23%的共同基金经理和85.81%的机构账户跑输标普500指数；

3.在中型股领域，65.81%的共同基金经理和64.71%的机构账户跑输标普中型400指数；

4.在小型股领域，80%的共同基金经理和机构账户跑输标普小型600指数。

又如，长期看风险无处不在。巴菲特曾说，“投资的第一原则是永远不要亏钱，第二原则是记住第一原则。”你不知道财富与风险哪一个先到。时刻要有忧患意识。保险不是富人才买的，穷人更需要保险转嫁风险，因为穷人更输不起。想想看，我们给车子都买了保险，为什么不给自己也买上一份？

再看，小品《不差钱》有句话“人生最痛苦的事情你知道是什么吗？人死了，钱没花完！”赚钱固然重要，倘若没了身体，无福消受，岂不可惜。所以，健康的身体是一笔巨大的财富，这笔财富需要平日悉心养护、经营。

短期看，分清“想要的”与“需要的”。对照每年的“双11”自己的购物情况，思考“资产与负债”的概念，买到手的，真是物有所值、物有所用吗？控制欲望不是一件容易的事，当有了正确的财富观，凡事多思考，是会逐渐进步的。不烦试试将购物车的东西放置24小时，如果仍然很想买，再下单。如此可能会减少你由于感性冲动而产生的不必要消费。

2.空间

从地域角度考虑，扩大眼界，从街道村落到省市县乡，乃至全国全球。“危”与“机”在全球各地此起彼伏。视野越广，看到的机会越多。

一国经济不景气，或许另一国经济正蒸蒸日上。比如：今年起我国房地产投资收益率下降，美国的房地产却随着经济复苏节节高升且有继续上涨势头。

传统的学习，主要以线下课堂为主，现今网络学习平台风起云涌，只要肯学习，不愁找不到优质学习资源，这也是对空间的突破。

俗话说，“读万卷书，行万里路”。即使学富五车，若不亲身感受，亲眼所见，亲耳所闻，也难以体会身处其中的真情实感，难以发现旅途中的点滴事物。“事事洞明皆学问”，多听多看多想多问，我们会发现自己的思维变得更活跃。举个例子，你是否注意过动车每排座位只有ABCDF，但没有E？飞机上明明坐在第5排，座位却显示31排？都是有原因的。

三、知行合一

脱离贫穷，即实现身体、心灵、金钱的富足。这里，我们要运用一个重要的工具——复利。

“复利堪称是世界第八大奇迹，它的威力甚至超过了原子弹”。——爱因斯坦

两个年轻人，一个在23岁开始每年投资10000元，直到45岁，每年按照复利15%的收益增长；另一位年轻时候活的自在，32岁才开始投资，为了弥补往日失去的岁月，他每年存20000元，同样按照15%的复利计算，当二人都到45岁时，你认为谁的钱更多？

答案是：23岁开始投资的年轻人

23岁的年轻人在45岁时，通过复利可以获得137.63万元，而32岁才开始攒钱的人，到他45岁时，虽然每年的投资金额是23岁年轻人人的两倍，但他只能获得68.7万元。

结论是：越早投资，就越容易创造财富。这个结论不仅适用于金钱，也同样适用于健康、知识等其他方面。善用复利，事半功倍。接下来我谈谈自己的理解。

1.身体健康

为了不至于出现“人死了，钱没花完”这样的悲剧。从当下开始，坚持有规律的生活作息、饮食习惯和适当的科学锻炼。学习运用时间管理、膳食健康知识，借助类似“KEEP”“悦跑圈”等手机APP，定期到医院体检，这些方法都十分有益。

2.知识积累

活到老，学到老。时代在进步，现实教会我们，不学就落伍、被淘汰。学习的方法很多，以下几种是我个人的想法。

第一种是看书。学会选择好书，比如根据自己的需求带着问题找书籍，挖掘出版次数多、经得起历史检验、著而非“编”、豆瓣读书评分高的以致用类为主的书籍；

第二种是听书。利用零碎时间收听音频。如备早餐时、通勤路上，用喜马拉雅山FM、得到及各类收费节目。

第三种是沟通交流。向身边达人学习。三人行必有我师，择其善者而从之，其不善者而改之。分享自己的心得体会，交流彼此经验，拓宽相互思路。

第四种是出门。见识大千世界，感受地域风情，体悟世间冷暖。做生活的有心人，让生命更富色彩。

第五种是思考。不思考，每日重复单调生活的人，一生也难以突破生活的牢笼，与美剧《西部世界》中的机器人无异。至少每日“一省”吾身吧，每天找个时间，独自一人，做自己的主人，沉下心思考当天所得所失，有无更好解决办法，如何改正精进，还需要补充哪些知识、需要请教哪些人。

第六种是写作。将当天的思考转化为文字，既加深理解与记忆，又有助于细化实践细节。我的体会是，刚开始是“用输出倒逼输入”的心态，逼自己学点新知识；后来变成有新问题、新思路、新体会、新收获得赶紧写下来，否则忘了太可惜。

创意创新，往往基于无数学习、思考的累积，在某一瞬间出现知识点的碰撞，然后意料之外却又自然而然地产生。这便是学习的奇妙之处。

3.财富积累

小品《不差钱》里还有一句话：“人这一生更痛苦的事情你知道是什么吗？就是人活着呢，钱没了！”没钱寸步难行，一分钱也能难倒英雄汉。

（1）财务规划

凡事预则立，不预则废。财富更是如此。整理总结自己目前的财务状况，制作家庭资产负债表，明确资产、负债、固定收入支出、预计收入支出，列出明细单。目的是让自己对现有财务状况做到心中有数。

给自己一个退休生活目标。按8%的通货膨胀率、85岁的生存年龄估算，退休后需要多少资金。以未来生活质量不降低为最低目标，倒推算自己平均每年至少需要赚多少钱。

（2）开源

做好自己的“主营业务”，升职加薪；利用业余时间（8小时之外是成功者与普通人拉开距离的重要时间），学习掌握新知新技能，成为斜杠青年，开辟“第二战场”。职员用自己的时间赚钱，老板用自己和大量别人的时间赚钱，还有一种人用“钱”赚钱。只要肯动脑，人人都有机会致富。

（3）节流

逐项分析开支明细单，哪些确实需要，哪些只是想要，哪些利用率很低。从思想上树立多买资 产、少买负债，只买需要、少买想要的观念。可以从平时的记帐习惯开始，感受自己的开销都到哪去了。支付宝或信用卡帐单也都能清晰罗列项目，一目了然。

（4）保险

居安思危，时刻保持警惕心态。没有什么是永恒不变的。最警觉、反应最迅速的人往往总能活到最后。巴菲特教我们不要损失本金。而一场疾病、一次意外，就能让不少人回到解放前。因此我们需要寻找解决方案。

保险各类繁多，保险销售人员业务水平参差不齐，导致不少国人对保险嗤之以鼻，视为欺骗。事实上，搞清楚保险，对我们是十分必要的。保险的首要功能就是保障，因此本人排斥以赚收益为目的的保险（收益率一般在5%以下，意义不大）。既然买保险，则应重视其覆盖范围、保障额度、支付成本等因素。一般而言，优先给家庭收入最高的人买保险，因为他倒下去了，家庭损失最大。保险购买顺序一般为意外险、重疾险、医疗险、寿险。意外险性价比最高，由于出险率低，所以花费少保障高（每年几十到几百元）；重疾险帮助“抗”大病，避免一病致贫，如果买不起30年期的，就一年一年买；医疗险作为补充，减少疾病开销；寿险是替家人准备的，身故后家人能得到经济补偿，同时也是避税的手段之一。此外，如有条件，可以购买财产保险，规避家庭财产损失的风险。

最后，祝愿各位看官都能升职加薪、当上总经理、出任CEO、迎娶白富美、走上人生巅峰！