导读：
银行发行的信用卡产品，在城市里生活的大部分人可能或多或少都拥有。但是大家对信用卡这个产品的评价却不一致，有人说它很好能在关键时刻救急。但也有人说它很坑，自从使用了信用卡之后就踏入了一个越陷越深的坑，甚至有人一看到有推广信用卡的广告就破口大骂推广方迟早要遭报应。
小编真的很好奇究竟是什么原因让使用它的人们对信用卡的评价出现两极化，一张小小的卡片究竟有什么魔力。
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信用卡是什么，是什么时候出现在社会上的我就不专门说了，不知道的去网上查一下。这篇文章我们主要围绕导读里讲的情况来展开，这篇文章不主讲信用卡的规则，主要讲的是什么原因导致了这样的结果。
只要是成年人，都可以去向银行申请一张信用卡来使用，而银行根据申请人的资信来决定是否通过其申请和给其多少授信额度.
通过了申请就是银行给申请人核卡了，一般3天到一周左右的时间申请人就会收到银行寄的信用卡卡片。
假设我们设定这张卡片是金卡，每年年费300元，但是每年刷卡消费5次就可以免掉当年年费。那么我们激活使用，激活后就拥有了信用卡发卡行的授信额度，从此就可以拿着这张去刷卡消费，或者是绑定在自己的支付宝等软件上进行消费。而这些消费都是透支消费，一个月后需要把消费掉的金额还进这张卡片里。
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这里就是问题的关键点，因为是透支消费很多人就会出现透支严重的情况，最终导致自己还款压力剧增。假设，信用卡额度是1万块，一个月消费掉了8千，而自己的工资一个月是6千块，又没有其他收入来源或存款，在这种情况下就会导致自己的现金不够还给信用卡的。
但是，也不是完全没有办法，那就是银行早就替用卡人想到了这种情况，所以设置了分期还款和最低还款的功能，用户还不起的时候就可以选择这两种方式之一进行还款，以避免自己逾期，影响到自己的信用记录。
但是无论信用卡用户选择分期还款还是选择选择最低还款，银行对于未还部分都是要收取手续费的，这个手续费实际上就是利息，这个利息每个银行具体数字不一定一样，但是基本都在一万块钱每天收5块钱的利息（手续费）上下，绝不会太低。
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银行把信用卡分期或最低还款需要收取用户的利息称呼为手续费，而不叫利息，这一点来说确实挺坑的，因为这导致有的用户会误以为银行不收取利息，从而大胆没顾忌的刷信用卡消费。
可是银行把这些规则都写在信用卡的领用合约里了，只是很多用户不看。但是，用户主动咨询银行工作人员的话，银行的工作人员也会跟申卡的客户说明没有利息但是会收取手续费。
选择分期或最低还款，用卡人暂时是解决了现金流问题，但是后面却要负担更多的负债。可惜用卡人大部分都不会在意这些，觉得这样用也很方便，有的人反而会去申请更多的信用卡来使用，直到他连最低还款，分期还款都无法周转开的时候，使自己陷入债务危机，信用破产。
这个时候，这群人开始大骂信用卡就是一个坑人的东西。作者不否认信用卡的分期利息确实收得有点高，算下来月息是1.5分，从这点来说确实也挺坑的。
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但是除了上面那些信用使用规则上的原因让人感觉到坑以外，还有其他更重要的原因。
一般使用信用卡导致自己陷入债务危机的人都是比较冲动消费的，见到喜欢的就买买买，动不动就刷刷刷，刷卡前从不考虑后果。比如说，我曾经接待过的一位需要的贷款的客户，征信打出来一看名下八家银行的信用卡，额度最低的都有4万6，但是八家银行的信用卡都被他刷空了，我问他怎么把信用卡都刷空了呢？
他开口就说，唉别提信用卡了，信用卡就是个坑人的东西，就是信用卡把我害惨了，不然我也不会来找你们办贷款。
我没有理他那些话，还是继续问他怎么把信用卡都刷空了呢，跟他说信用卡刷空了对办贷款有很大影响，让他跟我说清楚情况（其实我的目的主要是为了了解他的消费和收入情况，我担心他借钱去填债），然后他就开始跟我聊起他的刷卡经历。
原来他除了平时消费，请朋友吃饭等刷卡外，还把信用卡里大部分的钱拿去投入到了一些“项目”上，而那些项目在我看来全都是资金盘一类的骗局，可是他却对那些“项目”能赚钱深信不疑，在自己没有自有资金的情况下，刷信用卡的钱投入到这些项目中，梦想着高额的回报。
结果就是高额回报没等来，高额的负债却是背了一身，这就是他信用卡都被刷空的主要原因，最后现金流倒不过来了，就想着来贷款了。
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我其实很不解这个客户为何不去骂那些他投入了资金的“项目”，不去骂那些让他投钱的人，不反思自己的行为，反而是怪罪信用卡呢？
而类似这个客户这样的例子在我们身边其实并不少见，就算是没有把钱拿去投乱七八糟的项目的人，也有那些见到喜欢的，需要的东西就买买买的人，甚至还有刷信用卡借钱给别人或旅游的人，最后把自己逼到绝路了就把罪过推给信用卡，因为有信用卡，因为银行没教他们具体使用信用卡的细节，才导致他们负债累累的。总之，在这群眼里，信用卡就是原罪。
但是我们不要忘记还有另外一群使用信用卡的人，他们是怎么使用的，为什么他们没有大骂信用卡是一个坑呢？
这群人，他们都有至少这些特点，懂得资金管理，懂得节制消费，懂得开源节流。
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平时他们除了必要的生活开支外，几乎不会有太多的额外开支。就算是在某些大额开支上需要用到信用卡的时候，他们也会计算自己使用后能否把钱及时足额的归还上，如果不能及时足额的归还上，他们会计算如果选择分期还款，自己能在多长时间里还清，而在这段时间里自己大概需要哪些必要的开支，这些开支需要多少资金维持，从而得出一个大概数据，那就是自己在未来的一段时间里平均每个月需要赚到多少钱才能不影响自己的生活和负债。
如果他们没有信心在拥有一笔负债后维持住自己的生活不受影响，不是在特殊情况下（比如需要钱救命）他们就不会选择去负债一笔自己难以承担的金额。而是选择其他方法比如优先考虑找朋友救助，如果碍于面子或者怕影响朋友，他们还会选择暂时把目前需要支出的这笔消费延后。
比如我的一个好朋友，他是做IT工作，他在今年初的时候需要买一台电脑，价值8千多，我看得出他当时是真的很想很想购买那台电脑，按他当时的情况他也能买得起，因为他拥有一张信用卡，刷卡就能把钱支付了，但是他最终选择没有购买。
我问他为什么，他说，他买了之后还不起信用卡，压力太大所以暂时不买了。然后过了半年时间的样子，他让我陪他去把那台电脑买了，支付的时候还是刷的信用卡。我问他怎么突然又要买了，他说因为现在能承担得起这笔消费了，就算不刷卡也能买，就是可能要吃一个月土，刷信用卡的话生活压力小一点。现在自己的钱能维持自己未来两个多月的日常开销，下个月工资一发就把信用卡的钱还了。
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看出来了吗，这就是理智的消费者，他会计算自己的收入与开支，从而约束自己的消费行为。
反观上面那种最后把自己逼到绝路，让自己收入不足以支撑负债的人，他们是不是应该好好反思自己。
信用卡的第一条规定为什么是至少年满十八周岁以上才能申请，有的信用卡甚至要求年满23周岁才能申请？因为成年人具有完全的民事行为能力是完全民事行为能力人。换句话说，大家都是成年人了，自己在干什么事情自己是知道的，所以自己干的事要自己承担。
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一张信用卡就好像一把菜刀，拿在歹徒手里可以伤人，拿在好人手里那就是用来帮助自己做菜用的。有歹徒用菜刀伤了人，我们总不能把罪过让菜刀承担吧？
信用卡也是一样的，在中国有好几亿人在用信用卡，为什么其中大部分人都能很好的将其使用，而另一部分人却不能。
因为能很好将其使用的，肯定是能主动学习信用卡相关知识的人，这些人会了解自己的卡片年费是多少，什么时候该还款，分期还款利息是怎么收的，刷卡有没有限额，逾期后费用是怎么收的，逾期后会有什么后果，怎么防止自己的卡被盗刷等。
而不能很好将其使用的人，他们大都是想不到上面那些问题的，只会拿着卡刷刷刷，刷到最后刷不动了就是信用卡的原罪，这其实是自欺欺人的想法，因为这些人不去了解，所以就不知道信用卡的使用规则，最后出事了就说是银行挖的坑，但是在申请之前银行是给所有人都提供了一份信用卡领用协议的，只是大家都不看罢了。
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足以见得信用卡好不好，取决于使用它的人，而不是信用卡本身。
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所以现在有很多打着教人用信用卡，帮人打造所谓信用资产的公司，在社会中很吃香，这些公司就是看中了有一群使用信用卡的“傻子”。
这群“傻子”不了解信用卡应该怎么正确使用，导致自己产生不良用卡行为。然后突然有人冒出来跟他说，我可以教会你怎么正确的使用信用卡，并且帮你打造出几百万的信用资产，让你以后都不用为资金而发愁，那群“傻子”就会乖乖的交出几百到几万元的学费。
未完待续......
编辑：投融君
作者：投融君
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