昨天无意中听到一段保险营销的对话。是一位保险代理人在向另外一位妈妈做推荐。触动了我来写下此文。不涉及具体某款产品的推荐，只是一篇思路，供想为子女购买保险，却又一头雾水的父母参考。
很多家庭的保险意识是从结婚生子开始，我的第一份重疾险购于婚后一年，也许是因为结婚生子会让人的责任感倍增，尤其是有了孩子以后。然而我们这代人中，大多数人的成长经历里，并没有接受金融知识的教育，父母没有传递，学校教育中也没有（除非大学学习了相关专业，或工作后从事金融行业）。所以，面对金融产品的时候，遇到困惑就很自然了。不过，学习从何时开始都不晚。
对于保险这类金融产品，建议在购买之前从以下两方面做思考：
一、理解保险的本质
保险的本质就是分担风险，提供保障。
生活中会遇到种种风险，不以人的意志为转移。它们发生的概率不同、发生之后带来的损失程度也不同，同样的损失，给不同家庭带来的伤害程度也不相同。
有一类风险，它们发生的概率低，可一旦发生会带来较大损失。保险就是这类风险的完美搭配。
但，所谓概率高低，损失大小，都是相对而言的。
对于普通家庭而言，重大疾病、意外事故带来的经济损失，是最大的风险。把这些风险妥善分担好之后，我们再来谈人活着钱没了的养老风险、子女是学霸学费不足的教育风险。
对于高净值人群，风险点与普通家庭有异，今天暂且不谈，改天另外写文。
总之， 不同情况的家庭，都要牢牢抓住自己的风险点，按照顺序来依次分担它们。
二、给孩子买保险的思路
1、查看父母的保障情况
所有咨询我孩子保险的家庭，我都会习惯性先询问父母的保障情况。这已经是我形成条件反射的职业习惯。
因为，对于孩子而言，父母才是他最好的保险。父母一切安好，才是孩子健康成长的最大前提。父母没有做足保险的情况下，请谨慎为孩子花费太多预算购买保险。我遇到过太多，父母除了医保，没有购买任何商业保险，就心急火燎给孩子买年金险的情况。不是说年金险不好，一个产品设计出来，肯定有它的存在价值。然而，它肯定不是优先购买的品种，也不是适合每个家庭的品种。我们解决事情总要分个轻重缓急。
说到此处，我想特别强调我的一个态度。保险，它只能是负面事件发生之后的一种弥补，对经济损失的弥补。一方面，我们要用保险来分担疾病、意外带来的风险。更重要的是，首先要善待自己的身体，比如作息规律、健康饮食、适量运动。不把自己置于危险境地，比如开车不玩手机（此处想起了昨天的腾讯新闻，一年轻男子开车玩手机，追尾前车，导致母亲当场遇难的惨剧。）
2、购买产品及顺序
篇幅有限，今天先把最值得优先购买的前三种保险简单介绍。
城乡居民医保
这个一定要买，重庆这边有两档，分别是180元、450元。主要区别就是报销比例不同。未成年人在同档报销比例的基础上，还要上浮5%。医保绝对是国家给予老百姓的福利，人人可买。而商业保险，只有身体足够健康才有购买资格。
意外险
分担因为意外事故带来的经济损失。通常包括意外身故残疾、意外医疗等。特别需要关注意外医疗的赔付金额，以及免赔额度，报销比例，因为发生意外事故需要治疗的可能性更大。这类产品价格便宜，因产品内容简单，可自行在网上购买，100多元就可获得50万意外身故残疾、5万医疗等保障。需要注意的是，保监会有相关文件，不满10周岁的幼童，身故最多赔付20万。
说到此处，想起前几天和一朋友的对话，他问，买了意外保险，生病去世了会不会赔付。我说不会，保险术语中的意外指外来的、突发的、非本意、非疾病的事件。与文学上的“意外”不是一回事。
消费型重疾险
分担因重大疾病带来的经济损失。重疾险的保费支出会高于意外险。在购买的时候，重点从以下几个方面考虑：
保额：除了治疗费本身，要考虑到，万一孩子生病， 大人需要减少、甚至停止工作照顾病人的收入损失。
保障期限：预算有限的家庭，可以保障到孩子20多岁，那个时候孩子参加工作有了收入，有能力自己购买保险产品。预算充足的家庭，可以趁孩子年幼，保费便宜，直接购买保障到终身，等孩子工作后，再视情况自行补充。
保险责任：保险行业协会已经给出了25种重大疾病的统一标准，每种重疾产品都会包括。此外，就是各家保险公司自由发挥的空间。等待期是多久、赔付次数、赔付条件、有无投保人豁免、轻症豁免等。都是保险责任里面需要关注的。
保费：通常从几百元到数千元不等，与保额、保险责任、保障期限、缴费年限都有关系。所有的商品都有成本，保险这种特殊商品也不例外，不要贪图便宜，因为可能保障不足。也不要认为贵即是好，因为可能花钱买了自己不需要的功能。用钱分担掉自己最想分担的风险即可。
重疾险相对要复杂一些，通常一缴费就是很多年的事情。所以，要么花时间深入学习自己购买，要么找靠谱的专业人士咨询购买。就一些重点内容进行解读，看看你理解的意思，是否是保险合同表达的意思。
今天先写这么多吧，我要开始今天更重要的工作去了——协助孩子起床，吃早饭，上幼儿园。
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