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第一次接触保险的人，很容易被各种角色弄混，认为保险很难让人明白。懂一点保险的人，也有可能忽略某些细节，让保障不能效用最大化。究竟投保人、被保人、受益人之间的关系是什么？怎样投保更合理？

今天我们来分享一篇科普小知识：

保险合同当事人

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投保人

指与保险人订立保险合同，并且按照保险合同支付保费的人。投保人一方面有缴纳保费的责任和义务，另一方面享有在保险事故发生时依据保险合同请求保险人赔付保险金的权利。可以说投保人在保险合同中占有控制权和主动权，是保险合同的发起者。希望保单来保障谁，让谁受益，都由投保人来决定。

一般情况下，保险的投保人都是那些有风险意识、希望财富合理配置、更注重长期人生规划的投资者。

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保险人

这个概念不难理解，就是与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

保险合同关系人

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被保险人

指其财产或人身受保险合同的保障，享有保险金请求权的人。当被保险人发生风险事件触发保障条款的时候，就会发生理赔。比如重疾险，保障的就是被保险人的身体健康，一旦发生保障范围内的重大疾病，就会获得理赔。所以被保险人是核心，保单的理赔点就是保障的风险。

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受益人

是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享受保险金请求权的人，投保人和被保险人可以成为受益人。理赔金给谁，谁就是受益人。在重大疾病中，受益人一般为自己。在寿险或意外险中，由于保障的是死亡或全残，受益人可为指定，如未指定则为法定。

投保人、被保险人、受益人的关系

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三者可以是同一人，例如以自己为被保险人和投保人，受益人也是自己。保障的是自己可能发生的风险。

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投保人与被保险人为同一人，指定他人为受益人。受益人可以是自己的子女或者父母，保证自己无论在与不在，责任和爱将永远传承。子女可以不用担心自己的父母、家人，也可以保障身价，避免因家庭支柱发生意外风险，影响家庭固定生活开支（房贷、车贷）。

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投保人、被保险人和受益人完全分离。夫妻之间互相投保获得豁免权的保障，如妻子以自己的先生为被保险人投保，指定孩子为受益人。一旦发生风险事件，保单可以不用继续缴纳费用，但保障权益在保障期内一直存在。而这种设计，还可以视为对子女的赠与，离婚时将不会作为共同财产分割保单。

为什么保单有传承意义

我们都知道，人身保险受益人可以由投保人或者被保险人指定，我指定谁，这个保险就可以给谁。如果指定受益人的情况下，被保险人死亡以后，这笔保险金是受益人，而不是被保险人的遗产。简化了遗产继承的各种手续，也不需要所有法定继承人全部到场证明自己可以放弃遗产继承权。

如果家庭关系复杂，会更加难以处理，这些法定继承人不一定会很情愿配合，因为钱不是自己的，本身没什么积极性，这都是很正常的心理。如果家里有上一代的长辈去世，会要求开具死亡通知书，这些材料是否可以都很方便找出来。

如果家里有几个孩子，父母也不必各个全部交代为什么给你这么多，给他那么多。这就是保险的魅力所在，以法定受益人转移为指定受益人，可以更好的规避人性的贪婪。而人性的弱点也必须用制度来约束。

指定谁为被保险人也有策略的，最好是有家庭的厉害关系的人。因为以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意不得转让或质押。

举个例子，老公企业经营失败，就只剩下那个保单。是老公給自己投的保，妻子是受益人，只要他自己书面同意，就有权把它质押，换成现金。你们家最后一道防线就彻底垮掉了。

如果妻子自己作为被保险人，老公想把这个保单质押后把钱换出来，被保险人不签字不同意，谁也质押不了。

所以，保险不只是“保了”就万事大吉，在产品架构、额度设计中都需要很多专业的知识来支撑。找一个优秀、靠谱的保险顾问比找一款产品更重要，这也是专业保险顾问的价值所在。

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您的专业财务策划顾问

桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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