《富人的28个理财习惯》，作者朴容锡，韩国人。作者选择了30-40岁的年轻富豪，历时7年的调查采访，研究他们的“发财致富的秘籍”。这本书，是以681名新生代富豪的调查资料，撰写而成。
这本书看完之后，接着看了《30年后你拿什么养活自己2》。很有意思，同样是韩国作者写的书，书中倡导的某些观点截然不同，甚至相反。
这里总结了《28个理财习惯》中阐述的几个主要观点，另外结合《30年后2》中的观点，做个对比，谈谈自己的看法，希望给大家一些思考。
01 只知道努力工作的人，失去了赚钱的时间
美国石油大王洛克菲勒说过：“终日只知努力工作的人失去了赚钱的时间。”
只知道努力工作，没有赚钱时间的人是怎样的呢？
他们所有的时间和精力都投入到了工作中，拿到了不菲的工资。他们薪水高，消费也高，要足够大的房子，要足够支撑面子的车子。每月还贷、消费之后，才发现工资已经所剩无几。他们把剩下的钱存进了银行。
他们没有时间做预算，没有时间检查财务状况，甚至家庭中有多少净资产也没有统计过。
直到某天，他们被公司辞退。
没有了薪水，家庭失去了固定的收入来源，这个时候他们才发现，这些年挣了不少钱，可是除了房子，车子，手上根本没有什么积蓄。钱不知道去哪儿了。
只知道努力工作的人，以为靠工作就能赚钱，不知道时间就是金钱，也不懂得规划，不懂得用钱赚钱。
如果说30之前靠工作挣钱，30岁之后就要开始用钱赚钱了。用钱赚钱，用时间赚钱。因为复利的存在，储备养老金，储备孩子的教育费用，越早越好。
譬如养老金，看下面这张表：
养老金投资时间表
假如你23岁大学毕业时开始准备养老金，每个月只需投入1000元，即使按照10%的年化收益率计算，到65岁退休时，也能拥有645万余元的丰厚养老金！
但是同样条件下，如果你33岁才开始准备养老金，到65岁退休时就只能积累241万余元。
努力工作挣钱之余，别忘了做好规划，用时间赚钱。
02 借债投资？
借债投资其实一直是个比较有争议的话题。
《28个理财习惯》中的观点：
“负债也是一种‘资产’。只要你能活用负债，也能发挥出良好的‘杠杆效应’。‘杠杆效应’就是将他人处借来的钱作为杠杆，增加自有资本的利润。”
《30年后2》中的观点：
“负债，是忧虑的根源。有了债务便有利息，利息又会产生新的债务。财务产生问题，首先要做的就是还清债务。”
很多理财书都倡导“用闲钱投资”，这和“借债投资”的理念是冲突的。
不能否认借债投资的确是很有诱惑的。在自有资本不足的情况下，借债投资成了扩大我们资金的“杠杆”，大大扩充了我们的资金额度，提高收益率。
还记得P2P刚出来的时候，很多人为了追逐P2P的高收益，用信用卡里的钱充值投资。如果投资能收回还好，一旦“踩雷”，可能赚来的收益都不够填补本金的损失。
现在大多P2P平台已经屏蔽了信用卡充值通道。不过还是有人能钻到空子，巧妙地“借”银行的钱投资。
我曾经想过借债投资，但是当我把这个想法告诉老公时，他坚决反对。这就是性格不同，导致的投资风格不同了。
喜欢借债投资的人，大抵都是属于激进投资型。《28个理财习惯》中为借债投资提供了三条建议，我觉得可以参考。
第一， 只有当确信自己能从投资中获得收益时才能借债。
第二， 不要借短期债，要借偿还期长的债。
第三， 在自己能承担的范围内贷款。
是否要借债投资，量力而行！
03 与书为伴
作者在对这些新生代富豪做调查时，提出了这样一个问题：“谁是你生活中最重要的指航灯？”
对于这些新生代富豪而言，我以为他们的回答会是父母、长辈或者接触过的哪位有名望的人。
结果出人意料，有55%选择了书，其次分别是朋友和前后辈30%，父母12%，没有指航灯3%。
在同许多新生代富豪打交道时，作者还发现，这些新生代富豪都是读书狂。
这和现在中国社会鼓吹的“人脉”理论似乎有些不同。人脉理论强调的是在社交上钻营，显然这本书还是在告诉我们，要读书，要提升个人价值。
“皮之不存毛将焉附”，还是先读书提升自己吧。
04 富而不露是放之四海而皆准的真理吗？
“花在修饰外貌上的钱不是浪费，而是一种投资。”
“穿戴是打开财富之门的钥匙。”
这是韩国人的投资哲学。
现实生活中，不仅仅穿戴，还有车子，这些外在的修饰，都是打开财富之门的钥匙。
要不要买车子，其实是这两年来比较纠结的一个问题。
《富爸爸》等很多理财书，都将车子看作是“负债”。理财应尽量引入“资产”，而不是“负债”。
所以，尽管这两年身边的很多亲戚朋友陆陆续续都买了车，我仍然坚持不买车。
但是对于我们这些事业尚处于成长期的人来说，车子就真的不要买了吗？
换个角度看 ，车子何尝不是对个人财力的一种认可呢？而财力又和个人的能力挂钩。所以，无论是自己创业做生意，还是给别人打工，适当的“露富”，是不是可以给自己带来更多财富呢？
05 投资房地产越早越好
《28个理财习惯》书支持贷款投资房地产，而且认为投资房地产越早越好。没钱又想买房，贷款吧。
《30年后》书则认为贷款是债务，在还清房贷之前，房子是银行的，要尽快还掉所有贷款，包括房贷。
在这两种对待房贷的不同观念背后，其实是两种对待债务的不同观念，前面已经说过了，这里不再叙述。
另外“房贷要不要尽快还掉”其实细细分析，中间还隐藏着一个问题，就是房价的走势，未来30年，是涨还是跌。
支持房贷，支持投资房地产的，其实是认为房价未来会继续涨，房子具有保值、升值的投资功能。
关于房价的涨跌，我们这里不做论述。只是建议在储备养老金的时候，不要把房子作为主要资金。
除了房子，以养老为目的，为退休生活单独储备资金。如果养老金有缺口，还有一套房子保底。
但是如果在准备养老金的时候，我们把房子当做是主要的养老资金来源，那么30年后房价的涨跌就能直接影响我们晚年的生活质量了。
06 具备世界级的投资眼光
看到这章的时候，我想起了李嘉诚。近年来看新闻，李嘉诚断断续续卖掉了内地、香港的资产，转而大肆收购欧洲资产。
“低买高卖”是投资做生意永远不变的准则，我虽然不能专业的评判李嘉诚的行为，但是我能感觉到他是在下一盘格局很大的棋。他的眼光不是局限于国内，他是在全球范围内下这盘棋。
“乔治。索罗斯、沃伦巴菲特、约翰邓普顿、亚洲首富李嘉诚的共同点是什么呢？
首先他们都是世界级的投资者；其次，他们都是各国首富；再次，他们都是致力于海外投资的高手。”
同样的，韩国人写的书中说，“到中国投资去”，“中国股市是‘一只能下金蛋的鸡’”，为什么中国的投资理财书籍千篇一律的盯着国内的股票基金呢？
“世界级的富豪觊觎全世界。”
文中讨论的问题，希望引起大家的一些思考。谢谢！
网友评论
电台：喜马拉雅，收听理财免费电台；
书籍：《富爸爸》系列，比较丰富；
公众号：金融叨哥，包含银行理财、基金、股票、P2P等理财干货，实操必看。
另外，要了解自己承受风险的能力、理财偏好，再进行合理的理财配资。小白可以从一些稳健的低门槛理财产品作为入门。
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这里，我也有点个人小看法：
我觉得年收益是很难到达10%的。按照现在银行的保本产品，一般是只能达到4%，低风险的一般是5%，前几年比较好的有达到7%，但是风险也到中风险了。基金定投一般要坚持3到5年才初见成效，但是也是不保证一定可以达到10%。一般能有这么高年收益的，都是风险高或者门槛高的产品。通常的情况，为了保本，普通民众只敢购买风险低的保本产品，因而一般普通民众比较难达到10%。这是大概率。所以，我觉得在还没有足够的财富积累的情况下，还是因该以努力工作、提高自己攒钱能力为主，财富配搭为辅。
至于买车，我记得在简书里有看过一位写作者的观点，我觉得很赞同。大概意思是：车，就像是你的生活用品。买或者不买，要看它对你自己、家庭的实用性，且量力购买。不能一概而论。
理财的最终目的，不是为了单纯地积累财富，而是让钱为自己更好地服务、让自己生活得更好。期待你的文字！