昨天晚上一个小伙伴把全国优秀警察患绝症被保险公司拒赔 回应：告我们啊这个新闻发到群里，说貌似拒赔也没有不对，但是不赔也貌似不好，问我怎么看这件事。我就在群里简单讲了下对这个事件的看法，小伙伴们都认为解读的很好，就分享给大家。
整个事件的焦点在于当事人，也就是全国优秀警察水树华今年5月被确诊为原发性肝癌，其单位此前为其购买了保险，在当事人找保险公司索赔时，保险公司因为当事人水树华“以前有乙肝住过院，肝癌不是首次患病，拒绝理赔”。
确实这种纠纷还挺多，起因就是在投保之前，被保人有住院史或者病史，但没有如实告知。一般来说，只要没有如实告知，保险公司就会拒赔，可以说是一刀切。
因为保险是一种射幸合同，就是说在购买保险的时候不知道以后会不会生病，而在同样的年龄、性别的前提下，带病投保或者曾经罹患过某种疾病的人群，生病的几率会比健康群体高，这就意味着保险公司赔付的几率大大增加；所以保险特别强调如实告知，如实告知是保险行业的一个基石，最大诚信原则是保险最主要的经营原则。
那么有些人在购买保险的时候确实是遗忘了自己以前得过什么病，或者说一些自己认为很小的病，不需要告知，那么在理赔的时候还是被保险公司给拒保，这种情况保险公司就有些过分了，所以保险法就规定了两年不可抗辩期，意思就是合同生效超过两年后，保险公司必须得赔，立法的本意是保护投保人和被保人的合法利益，也为了防止保险公司不合理的拒赔。
不过两年不可抗辩条款写进保险法之后，就有些人开始恶意隐瞒病史，去投保，过了两年再去理赔。基本上保险公司只要有证据证明被保人没有如实告知，就会拒赔。
闹到法庭上，保险公司和被保人都有可能会赢；基本上恶意隐瞒的都会输，非恶意隐瞒、且投保之前病情不严重的，大多会赢。
在中国大陆，法官判决往往要考虑到一个社会影响，全部让保险公司赢，就纵容了保险公司去拒赔，不利于行业的发展；全部让被保人赢，就纵容了大家大病投保，健康人群反而不会去买，就是逆选择，长此以往，保险公司必然亏损，无法继续经营下去，也不利于行业的发展。
这个案例的当事人购买的是团体险，团体险是很难做到如实告知的，一个单位几百个人，你怎么可能一个一个去问身体健康状况？所以我觉得这是团体险非常棘手的地方。
有些保险公司的团体险是允许几个人带病投保的，如果人数够的话；这样就比较人性化了。
所以我会跟客户朋友说，有什么问题跟我说，我来想办法，比如找几家核保宽松的公司去投保，选核保结果对被保人最有利的去购买；找核保宽松的时段去投，找允许带既往症的产品等等。但如果不说，隐瞒病史，万一需要理赔被拒赔，即使打官司能打赢，也要拖一两年，人也搞得精疲力尽，犯不着。
编者邓楚民： 东南大学本科，中山大学工商管理硕士（MBA)，止于至善财富管理中心创始人，明亚保险经纪公司资深合伙人、资深销售经理、高峰会会员，MDRT会员，擅长社群运营、个人品牌塑造、资源整合等，致力于为中高净值人群提供全方位理财规划咨询服务，含保险、家族信托、股票、证券投资基金、私募股权基金等。
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