最近这段时间,高利贷、套路贷各种新闻屡见报端,一时之间成了大家声讨的对象。借2300元2个月本息滚到了就10万。一方面,可能是借款人的急用钱,没有注意其中的利率或者是缺乏专业的金融知识,算不清其中各种费用即综合利率。另一方面,这些超过国家法律法规的民间借贷,利率高的惊人。
什么是高利贷?其实关于高利贷的定义,2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷适用法律若干问题的规定》就做出明显的解释。
其中第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。
也就是说超过36%以上的利息的民间借贷就是高利贷,36%以上的利息是无效的,是不受法律保护的。
注意签订合同的条款,他们会用各种你意想不到方式让你违约,造成你的雪球越滚越大。或者不告诉你真实的利息,混淆利息来引诱你上当,举几个例子:
1.多重名目。明明说好借款10000元,可是他会以各种名义,不如实发放给你相应的钱。比如保证金、服务费、手续费。可能最后到你手上只剩下5000元了,但是利息还是要按照10000元给的,这里面的差距可想而知。
2.混淆利率。如果借高利贷15000元,约定利息是6分,也就是每一元钱每月的利息是6分钱,相当于月利率为6%,那么,一年本利和=15000×(1 6%)^12=30182.947元。这就达到一年翻倍的效果。
3.借新还旧。在你借款时,人为的给你设置众多苛刻异常的违约条款。例如说要求你逾期还款时,要按小时、分钟来计算,将你的逾期利息计入本金等等方式。在你还款时,借故系统故障或是业务升级等等理由让你逾期。当你逾期后,会将你的逾期高额本息转为本金,再次加入新的利息,如此几番之后,你的债务利息就会飞速增长。等你利息达到一个程度后,借贷公司就会上门收债,如果你无法还钱,那么就会威逼利诱你去其他借贷公司借钱还款,最终让你陷入借新还旧的无底黑洞。
高利贷里面的情况太多太复杂,一篇文章肯定介绍不全,不过一言蔽之,高利贷之所以有恃无恐,是因为放贷人和借款人之间信息不对称。所以,关键是要冷静,遇到侵害就报警求助,不懂就请教法律专家,不要一个人硬抗,被高利贷一骗再骗,因为你永远不可能还清高利贷,没人会觉得你有担当的,只会觉得你傻你好骗。
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