说起本书作者,如沐书单的老朋友们一定不再陌生了,他就是第18期推荐过的畅销书《小狗钱钱》的作者——博多·舍费尔。
如果你已经看过《小狗钱钱》和《穷爸爸富爸爸》等理财启蒙书,且觉得太过简单,那么可以看看这本写给成年人的理财入门书。
今日分享:《财务自由之路》
推荐指数:⭐⭐⭐⭐(4/5)
适合人群:理财新手;刚开始理财的青少年;想要实现经济独立的年轻人;想实现财务自由的人;被债务困扰的人
努力工作+高收入≠财务自由
“财务自由”一词通过各大媒体平台,在年轻人之中流行起来,也通过媒体平台展现出来——“实现了”财务自由的人在屏幕对面过着热闹非凡的生活。
根据“财务自由者”的生活状态,我们下意识地认为他们有着过人的才能和很高的收入。
反过来说,似乎只要努力工作同时获得较高的收入,终将实现财务自由。
但本书作者告诉我们:就算努力工作,同时拥有很高的收入,也并不一定能实现财务自由。
本小节的标题公式还差一个中间桥梁——储蓄和投资才能成立。
没有储蓄和投资,月入一两千和月入一万的人一样,都是一台“挣钱机器”。
毕竟如果高收入同时伴随着高消费,不管这个人的收入有多高,他的支出永远大于收入,长期处于负债状态,只能不间断地挣钱,也就谈不上自由了。
只有把钱留存下来,财务自由才有实现的可能性。但只会存钱,也达不到财务自由者的标准。只有把存下的钱拿来投资,才能实现财务自由。
放眼望去,我们民族勤恳努力的人不在少数,吃苦耐劳的人也大有所在。很多人勤恳工作,省吃俭用,为的就是存下更多的钱。
但真正实现财务自由的人却很少。
因为每个人的时间精力体力都是有限的,个体获得的劳动收入也总是有限的。对于大多数普通人而言,总的收入并不高,即使把自己的需求压缩到最小,能存下来的钱也很有限。
人的工作有极限,钱的运作却没有。某种程度上来说,投资就是让有限的工作所得靠近无限的一种手段。
这就是人们常说的“让钱为你工作”。
越早越好:存钱+投资
既然储蓄如此重要,投资又这样诱人,那什么时候开始呢?等买完这个东西就开始存钱吗?等存够*元钱就开始投资吗?
不,不要等了,存钱越早越好,而只要开始存钱,投资也就开始了。
01
复利
尽早开始为什么这么重要?来源于一个重要概念——复利。
一方面,复利依靠时间起作用,时间越长利润越大,也就是通常所说的“利滚利”。另一方面,跟父母一起生活时存钱更容易,越早开始理财就能越早实现财务自由。
举个简单的例子:
如果你从18岁开始投资,本金10000,年利率12%,七年就本金翻倍了,拥有本息和两万多。而此时,你才25岁,大学毕业不久,当别人为独自生活忧心忡忡时,你已悄悄拥有了步入社会的第一桶金。
02
债务
但现实是,很多年轻人,不光存不下钱,还会超前消费,不仅不会投资,还会负债。投资使钱正向增多,而债务使钱负向减少。
要想存下钱,首先不欠债,如果有负债就得努力偿还掉你的债务。
但某些债务容易识别,比如“花呗”里的待还金额,有些债务并不能轻易识别,比如没有经济实力时买房的按揭贷款。
有些人简单地把买房看作投资,不分析自身经济实力,就买下总价高昂的自住房,然后数十年如一日用每个月微薄的工资偿还贷款,让资金流出自己的口袋,进入银行的账户,变成了一辈子偿还贷款的“房奴”。
尽管自住房并不是一项投资而是负债,但它是有意义且值得的,拥有自己的房子,可以提升生活质量和幸福感。买房无可厚非,重点是何时买房,是先负债还是先投资?
这可能和你以往接受的观念不同,但你最好先投资。
03
储蓄
要想存下钱,有两方面的措施:开源和节流。
开源就要寻找多种方式增收,但在开始着手新方式前一定要衡量它的价值:长期来看,是否感兴趣?是否可替代?是否能带来持续收益?
相信每个做过兼职的大学生都知道,若将低年级的大部分时光浪费在发传单儿、帮搞推销的活儿上,到了高年级绝对追悔莫及。
这类活动人人都可以做,知识和技术含量低收益也低,把大好年华花费在这些可替代性强的事上实在不值,而在最富精力的阶段去学习知识、提升自己,在知识和能力层面去开源,才是最好的选择。
家教、写作、自媒体都是很好的选择,当然,理财也是。
有了一定储蓄后,到底要存下多少?如果你毫无头绪的话,试着先存下每月收入的10%。
04
投资
重点是如何获得较高的利率?毕竟几万块钱本金在银行里存上几年,利息也只是刚刚过千。
较高利率的产品,本书的作者推荐了股票、不动产等,但对于理财小白而言,最好上手的还是基金,相对于股票和不动产而言,它的门槛没有那么高。
要购买基金,就得了解相关的知识,而且知识是越丰富越有利,这是毫无疑问的,但你不能等学成了专家再开始。
最好的方式是边学边实践,在控制风险的基础上,只需要学习一些简单的基础知识,你就可以开始了。
关于投资,本书中最重要的理念是:长期稳定地持有。
这个简单的道理是很多理财大师成功的秘诀,但很多人对此嗤之以鼻,他们跟风今天买明天卖,或者强忍着熬过了一周没回本就开始抛售,行为十分幼稚。
市场是无法预测的,但长期的持有可以抵消掉短期的波动,股神巴菲特正是抱着“在别人恐惧时我贪婪,在别人贪婪时我恐惧”的心态进行投资的。
我们能做的是,选择一些收益较为稳定(收益稳定当然是从长期来看的)的老牌基金,用闲钱来投资,然后忘掉它,不管涨跌都不要取出来,长期来看,你会盈利。
实现财务自由的三步
在很多人眼中,“财务自由”是个时髦词儿,只不过是“不差钱”的另一种叫法,简单说就是有足够的钱花,想买啥就买啥。
但在作者看来,“财务自由”远非如此肤浅。
财务自由包含三层涵义,层层递进,缺一不可:财务保障、财务安全、财务自由。
只有实现了财务保障,才能考虑财务安全,只有财务保障和财务安全都实现了,才能向财务自由前进。正如三只水壶,只有当第一个水壶被注满之后,你才能加注第二个水壶,且你只能使用第二个水壶中盈余的部分来对第三个水壶进行加注。
只要你这样做,你的财务安全就永远不会承担风险。
①财务保障资金
“这笔资金的首要作用是保障。因此除非发生紧急情况,你万万不可动用这笔钱,更不可以把它用作投机项目。”
去年,全球遭遇了新冠疫情的冲击,人人始料未及,没有存款的那些人生活将会陷入悲惨的境地,就算有存款而没有规划专项紧急资金的那些人,生活水平同样也被迫下降。
此外,还有很多公司破产,很多职员被解雇。如果你也不幸成为被解雇的一员,就会突然被切断经济来源,如果你还不幸染上肺炎,那么还需要足够的钱进行治疗。
总而言之,疫情这样的灾难确实无法预测,但世事无常,你总会需要一笔资金来保障发生紧急情况时你的生活,设立这笔资金很有必要。
列出紧急情况下,你每月所需的花费,预计一下紧急情况持续的时间,通常是6-12个月,做个简单的乘法:紧急情况下月支出×保障时间=保障金。
比如,一个月需要花费1500,预计保障10个月,那么共需财务保障金15000元。
这一笔钱不能有任何风险,先攒够金额,然后存入银行,最后,忘记它。
②财务安全资金
“这一步的重点不在于你要实现多大的飞跃。只需要让自己达到一个安全稳固的状态。你可以拥有舒适的生活,且不必考虑钱从哪里来。”
尽管财务保障资金能让你安全地度过一次危机,让你获得安全感和掌控感,但是一旦意外发生,你就会花光所有积蓄。于是需要第二步计划,财务安全资金。
再次列出你必要的支出项目,以便计算出你在正常状态下所需的花费。与紧急情况相比,你的预算可以相对宽松一些。
正常状态月花费×150=财务安全总金额
如果正常状态下月需2500元,那么总共需要375000元。
这笔资金就是你的“鹅”,是用来理财的本金,你需要合理投资,保证它每月能带给你足够的利息,来支付2500元的花销。
有了这笔钱后,工作于你就是人生价值的实现而不再是生计所迫,因为此时你不需要被迫工作,就能拥有源源不断的利息收入。
用足够的储蓄和用它投资带来的利息支付生活,不让金钱限制个体的选择自由,才是“财务自由”的内涵。
当然,前提是不能动用你的本金同时合理地投资理财。
所谓“合理地”,总的原则是避免高风险和投机性产品,前文提到的收益稳定的基金就是很好的选择。
本书中并没有具体的实操方法,你需要进一步学习相关的专业知识,下期会有相关的阅读相关书目和学习渠道推荐。
③财务自由资金
人们常说“钱越多越好”,实际上他们在说,钱越多也就越能够承载得起你的梦想。这一步规划正是为了实现我们的梦想。
财务自由资金正是用于实现梦想,但记住它一定排在财务安全之后,且不能影响财务安全。
你需要将你的愿望一条一条列出来,然后分别写出大概的置办费用。你可以想办法去完成清单上的事项,但无论如何,不能动用本金。
所以对于大额的物品和事项,采用分期付款的方式。为了简单起见,作者建议将不动产分为120期来偿还,其他置办物分为50期。
这一笔财务自由资金,就是专供你冒险的。而这一笔资金来源于财务安全资金中的盈余部分。
你需要去寻找收益率远高于12%的投资项目,并分散投资,这样一来,即使你其中一个或两个投资亏损了,你也能通过高收益投资项目获得补偿。
财务自由,听起来确实激动人心,但是要请你先冷静一下,因为实现财务自由很困难。
你会放弃吗?
但是,财务不自由更难。因为即使金钱不一定带来幸福,但金钱可以保障你自由选择的权利。
如果你看到了这里,那你绝对不是个懒惰颓废的人,那么现在就开始:开源节流、储蓄、投资、学习理财知识。
关注如沐,下期为你筛选一些理财知识的获取渠道、介绍一些简单的理财知识。
主笔:阿丘
编辑:如沐书单
图片:网络 侵删
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