“太长不想看，直接跟我说结论就好”版：
一定记得按时交医保！
一定记得按时交医保！
一定记得按时交医保！
最重要的事情先说三遍。
55岁以内的父母，标准健康体，且预算允许的情况下，可以考虑配置一份重疾险。
65岁以内的父母，身体情况允许的情况下，百万医疗一定要配置上。、
超过了65岁，或者身体条件不允许购买百万医疗的时候，考虑配置防癌险。
90岁以内，都可以选择购买一份意外险。意外险对身体健康状况的要求比较低。
说起来，80后90后的这一代人，真的是逐渐到了“上有老下有小”的年纪。
自己独自在外打拼，远在家乡的父母，就成为了心中最大的牵绊——
父母腿脚日渐不便，如果在家里有个磕着碰着该怎么办？
自己参加工作也没有几年，甚至还处于被父母接济的时刻，如果父母生病了，哪里有钱为父母看病呢？
父母即将退休，如果养老金不够该怎么办呢？
……
种种种种，每一条，都是子女心中最大的担忧。
对于每一个在外拼搏的儿女来说，父母的健康平安，就是我们做子女的最大福气了。
最近，有很多小伙伴告诉我，自己想给父母买份保险，觉得父母操劳了一辈子，现在年纪大了，在社保的基础上，再购买一份商业保险是真的很有必要。
但是选来选去，总觉得没有非常满意的搭配。
“怎么给父母买保险？”
“应该选择哪些什么产品？”
“买多少保额？”
“险种如何搭配？”
难道，为父母买一份保险，尽一份孝心，真的就这么难吗？
对于保险公司来说，保险公司要保障的是每一位投保人的利益。
对于年轻人来说，无论是寿险、重疾险，还是医疗险、意外险，都是非常的好买的。
那么，老年人生病出险的概率，相对来说，自然是要比年轻人高一些的。
因此，保险公司也会考虑到自身的风险，对于老年人的投保要求，一般都是比较的严格，所制定的限制也肯定较多。可选择的产品也比较的少。
所以，我们可以看到，很多产品，我们可以买，父母却不见得都可以买了。
其实，为老人配置保险，可以说是最难的。
因为里面会有很多的限制因素——
一方面是因为父母的年纪大了，很多保险险种可能都已经过了投保年龄；
另外一方面，就是保费很贵，保额却没有那么高，甚至容易出现所交总保费大于保额的“倒挂”情况。
这也就是为什么，我们一直在强调说，“出名要趁早，买保险也要趁早”的原因。
年轻的时候买保险，不仅仅是费率更加的优惠，也更容易通过保险公司的核保，可以选择的产品也更多了。
父母买保险所面临的问题
年龄问题
大部分的商业保险产品，对于被保险人的年龄都有一定的限制。
比如说，重疾险产品大多限制到55岁，少数产品可以放宽到60岁。
而医疗险的年龄上限一般为60至65岁，超过这个年龄就无法投保了。
防癌险和意外险的投保年龄比较宽松，一般是到80岁，甚至极少数产品90岁仍可以投保。
由此可见，对于父母这一代人来说，年龄，是购买保险的最大门槛。
保额问题
买保险就是买保额。
保额太低，解决不了什么问题。
由于父母的年龄已普遍偏大，身体的健康风险也随之增加。
所以，保险公司在决定承保之前，核保也是非常的严格的。
而对于一些产品，比如重疾险，还会有最高保额的限制。
年轻时候可以买50万的重疾保额还可以免体检，到上了年纪，最多可能就只能买10万。
因此，越早买保险，对于我们的自身保障也越好。
身体健康问题
上了年纪，父母的身体或多或少都会有一些疾病的困扰。
“高血压”、“高血脂”、“高血糖”等等，都成了常见的疾病。
很多想买保险的叔叔阿姨，都被“健康告知”给阻拦了。
“健康告知”成了父母购买保险的最大限制因素。
缴费期限问题
交保费就跟买房子还房贷一样，长期缴费，更有可能享受到“豁免”的作用。
而且，在总保费一定的情况下，随着还款时间越长，每年的保费也越低。
但是，老年人的缴费年限相对于年轻人而言，就会短了很多。
年轻人可以20年、30年缴费的保险，父母可能就只能10年、15年缴费。
在这样的情况下，每年的保费压力就相对来说比较的大了。
保费问题
因为年龄越大，保险产品的费率也会相对的越高，部分重疾险产品，甚至会出现“保费倒挂”的情况（即所交总保费大于保额），就无法起到保险的高杠杆作用。
25岁的时候，买个二三十万的重疾险，两千多块钱就可以搞定了。
但到了55岁再买，两千多块钱买重疾险几乎是不可能的了。至少都需要五六千元的保费，保额可能才只有10万。
还有极高的可能要体检！
以上，就是老年人买保险的客观限制因素。
好了，问题既然已经发现了，下面我们就要来解决问题了。
尽管，父母在购买保险的时候可能因为各种原因，有这么多这么多这么多的限制。
但是，也并非就到了没有保险可以买的地步。
只要通过合理的配置，父母也一样可以买到适合自己的保险产品。
下面，我们就来说一说，有关于老年人的保险产品选择。
城镇医疗（新农合）
在选择购买商业保险之前，一定要为父母按时缴纳城镇医疗或者新农合。
城镇医疗和新农合每年需要缴纳的费用很少，而且在购买时没有什么限制因素，甚至可以“带病投保。
不得不说，城镇医疗（新农合）是老人能买到的最具性价比的保障了。
尽管社保只是解决了最基本的保障需求，但是，社会保障作为配置商业保险的一个基础，是一定一定要配置起来的。
而且，在有了社保的情况下，再进行商业保险的购买，保费也会便宜很多。
不过，医保虽好，如果因为买了医保就拒绝商业保险，那就是错误的了。
医保在使用的过程中也有不少的限制之处，比如报销费用有封顶线、进口药不能报销等等。
因此，每年都要记得，为父母交医保哦！
意外险
随着年龄日渐增大，父母身体的敏捷程度，以及遇到事情的反应速度，已经无法与年轻时相提并论了。
交通意外、跌倒摔伤、骨质疏松、割伤烫伤等等，在老年人身上更是非常的高发。
由此可见，为父母选择一款带有意外医疗的意外险，可以说是很有必要的。
意外险有“高杠杆”的特点，往往几百元的保费就可以换来数十万的保额。
这性价比，杠杠的！
而在为父母选择意外险的时候，最需要注意的就是意外险当中的“意外医疗”的责任条款。
请记得，意外医疗的免赔额一定要越低越好，最好能达到0免赔。
而意外医疗的报销比例则是越高越好，最好能够达到100%报销。
重疾险
每次一说到“买保险”，很多人第一反应就是——重疾险。
这个思路是完全正确哒！
因为对于很多人来说，“得大病拖垮整个家庭”的风险就是全家最大的风险。
那么，买保险，自然就是要把这个最大的风险给排除掉。
只是，父母的重疾险，受制于年龄的因素，已经不是“你想买，就可以买”的了。
重疾险产品，对于投保年龄往往都有着一定的限制。
大部分产品的最大可投保年龄为55周岁，只有极少数产品可以承保至60周岁。
市面上确实也有70岁还可以买的重疾险产品，可是，如果真的到这个年纪再买保险，产品选择的余地已经几乎为零。
而且，当年龄大了，再去投保重疾产品，保费方面确实是会贵一些。
从“保费投入”和“总保额”的角度来看，保障的杠杆确实没有年轻时候买那么高。
但是呢，如果是在经济条件允许的情况下，还是很建议配置一份重疾险产品的。
百万医疗
必须承认的是，随着年龄的增加，罹患重大疾病的概率也在随之上升。
“因病返困”，也就成了很多人的担忧。
毕竟，医疗费用开支确实是相当大的一笔费用。
有的朋友会说，父母有社保。
但是，现在的基础社保，其实已经很难完全满足老年人的医疗需求了。
这个时候，选择适合的商业医疗险作为补充，抵抗重大的疾病为家庭带来的大额医疗费用，不仅能够有效转移了家庭的大额医疗费用风险，同时还能够让父母在大病到来时，享受到较好的医疗服务。
但是呢，选择购买“百万医疗”也有三个方面需要注意——
第一个，是投保年龄。
很多百万医疗产品都限制只能60岁以下购买。
第二个，是健康告知。
百万医疗产品的健康告知是最为严格的，很多老年人就是因为一些或多或少的健康问题，而无法购买百万医疗。
第三个，是续保风险。
百万医疗虽然可以保证续保，却无法保证产品永不停售。
产品一旦停售，父母很有可能就要面临身体状况不好，却没有保险可以继续购买的尴尬状况。
防癌医疗险
如果父母因为身体健康状况，无法通过百万医疗的健康告知，或者年龄超过了百万医疗的购买期限。
那么，“防癌医疗险”就是很好的选择了。
防癌医疗险是专门针对“癌症”这一风险设计的险种。
虽然防癌医疗险的保障范围只有癌症，保障面比较窄，但是保费相对来说，便宜了不少。
而且，由于大部分的防癌医疗险产品都是针对老年人设计的，因此，防癌医疗险的投保年龄最高可以到80岁。
如果说重疾险的保障“大而全”，那么防癌医疗险的作用就是“小而精”。
除了以上这些优点，防癌医疗险还有一个最大的好处，就是可以“带病投保”。
百万医疗无法承保的“高血压”、“高血脂”、“高血糖”等等，都可以投保防癌医疗险。
重疾险：弥补因重大疾病导致的收入损失及治疗费用；
百万医疗险：弥补因疾病、意外住院，期间发生的医疗费用；
防癌医疗险：弥补因癌症导致的治疗费用；
意外险：弥补因意外造成的伤残、身故所导致的治疗费用。
综上所述，比较常用的父母保险配置方案就是：
防癌医疗险/百万医疗险+意外险
这份组合，一年1000多元的保费即可做到充足的保障，一般家庭都是可以支付的起的。
父母在，人生尚有来处；父母不在，人生只剩归途。
小的时候，我们总爱说，长大了自己可以挣钱了，要给爸爸妈妈买东西，报答父母的养育之情。
可是，长大以后，高昂的房价、巨大的生活压力，不仅掏空了父母全部的积蓄，甚至我们的下一代还需要父母的照顾与帮衬。
趁着父母身体还好，多陪陪他们。
趁着父母还可以投保，早一点为他们选择一份最合适的保障！
没有最好的产品，只有最合适的产品。
如果你也想为父母选择一份最适合的产品，欢迎留言联系文文大保贝儿~
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