导读：1月13日发布的《互联网金融创新蓝皮书：中国互联网金融创新与治理发展报告（2018）》指出，互联网支付创新业务、模式涌现，整个支付行业面临大洗牌，目前刷脸支付等新支付模式已经大规模出现，这对行业可能是新的挑战。
该来的终究会来。谁也不会例外！
据中国人民银行支付结算司下发《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》特急文件，规定支付机构应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户。
1月14日备付金交存大限来临，此前由商业银行存管的备付金正式由央行直接进行监管，这标志着备付金集中存管正式“交卷”，也意味着支付行业野蛮生长的时代的结束，支付机构靠吃利差“躺赢”已经成为历史。
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央行：撤销客户备付金账户
支付巨头“躺着挣钱”日子将结束
首先先来科普一下什么是支付机构客户备付金。
举个简单的例子，比如说网上购物，消费者要预先支付货款，这笔钱将放在支付宝等第三方支付机构账户上，等到收货确认后支付宝把款项汇给商家。这笔预付款项就是所谓的“备付金”。而无数笔备付金聚集在一起形成巨大的资金沉淀，其产生的利息收入让支付机构赚得盆满钵满。
这个本质上是客户充值后未进行交易的资金，也就是沉淀在支付机构账户内的资金。
客户在使用第三方支付平台消费转账过程中，由于存在结算周期的时间差，会在备付金账户内沉淀出一定规模的资金。这部分资金的利息收入归第三方支付机构所有，但只能进行银行存款、基金购买，不能进行放贷等投资。
根据人民银行的要求，支付机构把客户备付金存管在商业银行的专户内。但因为客户备付金是以支付机构的名义存放在银行的，对银行来说是一笔非常可观的存款。为了争取备付金的存放，银行向支付机构支付利息。
而第三方支付备付金的利息收益是支付机构舍不得放弃的蛋糕。
支付机构客户备付金和银行结算的利息收益是按照日均资金沉淀量，按照协议存款的方式计算的。协议存款的价格区间基本是在年化3%左右，高的可以达到4%以上。
通过客户备付金赚利息，对支付机构来说，相当于无风险套利，只要吸纳客户备付金，就可以躺着赚利差，这个利差空间甚至比许多银行产品的利差空间还高。
这其实就是用了你的钱赚银行的利息，第三方支付就是躺着把钱赚了！不过以后就没有这样的好日子了！
因为央行特急通知：央行要来接管这部分“巨款”。
《备付金通知》提出，支付机构能够依托银联和网联清算平台实现收、付款等相关业务的，应于2019年1月14日前撤销开立在备付金银行的人民币客户备付金账户，规定可以保留的账户除外。此次央行支付结算司发布的通知要求支付机构撤销备付金账户也被认为是这一进程的加快。
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央行出手：将近1.3万亿备付金交存规模
不到两年结束了支付机构“躺着赚钱”的日子！
支付机构客户备付金交存人民银行的存款余额再创新高。
人民银行最新公布的数据显示，截至今年10月末，非金融机构存款余额为9956.91亿元，较9月末新增1200亿元。
非金融组织存款即为支付组织交存人民银行的客户备付金存款。
按照目前执行的备付金上缴75%比例测算，支付机构客户备付金总规模在10月末大概在1.3万亿。
从没有备付金集中存管，到2019年1月全部执行，央行用不到两年时间结束了支付机构靠沉淀客户备付金躺着挣利息的盈利模式。
前年1月，央行发布《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，规定从去年4月17日起，支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，该账户资金暂不计付利息，由央行监管，支付机构不得挪用、占用客户备付金，首次备付金交存的平均比例为20%左右。
尤其是去年6月29日晚上，央行发布特急通知，宣布将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%。
据悉，这是国务院互联网金融风险专项整治工作部署之一，也是央行第一次对支付机构100%集中交存备付金提出明确的时间表。
公告内容主要有：
1、2018 年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1月14日实现100%集中交存。
2、交存时间为每月第二个星期一（遇节假日顺延） ，交存基数为上一个月客户备付金日均余额。 跨境人民币备付金账户、 基金销售结算专用账户、 外汇备付金账户余额暂不计入交存基数。
3、支付机构应根据与中国银联股份有限公司或网联清算有限公司的业务对接情况，于2019年1月14日前在法人所在地人民银行分支机构开立 “ 备付金集中存管账户”，并于开户之日起2个工作日内将原委托备付金存管银行开立的 “ 备付金交存专户”销户 。
4、支付机构 “ 备付金集中存管账户” 的资金划转应当通过中国银联股份有限公司或网联清算有限公司办理。
时间表安排如下：
在此之前，经过一轮爆发式发展的中国第三方支付机构们往往选择只能在多家银行开设备付金账户，尽管一直备受争议，但由于没有明文规定，备付金存在银行而带来的利息收入“默认”归支付机构所有。
同时，银行们又“渴望”存款，在央行叫停断直连之前，大型支付机构靠手里几百亿的支付沉淀资金自然可以到各家银行、甚至是同一家银行的不同分支机构， 在网络支付服务费上讨价还价。
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央行为什么这么做？
其实监管部门于2013年明确提出了支付机构客户备付金存管办法，2017年1月规定客户备付金的20%须集中存管，本次通知调整了交存比例，至2018年4月达到50%。
客户备付金集中存管有利于引导支付机构回归支付业务本质，解决以下四个问题：
（1）挪用占用客户备付金
2016年1月，人民银行依法注销上海畅购企业服务有限公司支付业务许可证。该公司挪用客户备付金造成资金风险敞口7.8亿元，涉及持卡人超过5万人。此外，还有一些支付机构违规占用备付金，用于购买理财产品和其他高风险投资。
2014年11月，中国人民银行上海总部对上海畅购企业服务有限公司实施突击检查，发现其存在挪用备付金的问题。自2014年12月10日起，受宁波地区个别商户散布的负面信息影响，宁波地区首先出现持卡人突击消费的现象，并逐渐扩散至上海等地区，12月12日起畅购卡遭商户大面积停止受理。
据统计，畅购风险事件造成资金风险敞口达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人。2016年1月，中国人民银行注销畅购公司《支付业务许可证》。
（2）超范围经营（跨行清算）
部分支付机构通过在多个银行开立备付金账户办理跨行清算，突破了法定的经营范围。例如，部分支付机构涵盖分销理财产品的业务，客户购买理财产品的资金通过备付金账户自行处理，完成资金转移的过程，这等同于行使人民银行或清算组织跨行清算的职能。
（3）分散存放客户备付金，存在流动性风险
支付机构通常会在多家银行分别开立多个账户存放备付金。大量的账户，分散的存放，不利于统筹管理和日常监管，存在一定的流动性风险。
（4）通过客户备付金赚取利息收入，偏离主业
支付机构与商业银行协议存款的价格区间大约是年化3%，二线支付机构备付金的日均沉淀量在30亿至50亿之间，可以算出一家二线支付机构一年可获得1亿元以上的客户备付金利息。这笔可观的利息对支付机构来说相当于无风险套利，以至于没有足够的动力去开拓新支付场景。
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规范发展的新时代到来了！
国家帮你管钱，维护消费者的利益！
这是一场属于我们每个人的大利好，所有的网络支付，都无法绕开监管，国家帮你看钱。
最直接的利好，有这两个：
1、我们每一笔转账都在国家眼皮子底下。哪个支付公司纵容的骗局、钱都去了哪里，一目了然，问责到根源。
只要你不线下被骗，所有线上的转账都能追查，支付公司也不敢再与骗子狼狈为奸。各种网络骗局有望减少。
2、我们大量的金融数据和消费行为将正式汇集给国家，而不再是被分散到各个巨头手中，被据为己有。中国的信用社会来了，国家开始为每一个人记录真正的信用。
所以，网联的意义，不仅是国家重拳净化金融环境，更代表着由国家主导的中国新信用体系打响了第一枪！
这一步非走不可！
看上去，程序更复杂了，但是这一步非行不可。根本的原因：第三方支付发展太快了，已到了不得不管的时候。
其一，以支付宝、微信支付为代表的第三方支付平台沉淀了天量的资金，一旦出现问题，用户的利益谁来保证？
比如说，支付宝每天的资金沉淀最少是淘宝交易客的4倍，在开展业务时又没有向央行交任何保证金，如果有人携款逃走，必然威胁到国家金融安全。
其二，警惕数据寡头。
目前第三方支付事实上已形成支付宝和微信支付的寡头格局，而银行是分享不了第三方支付平台的数据信息的，长此以往会造成信息孤岛，不利于培育一个良好的金融生态。
其三，第三方支付接口被滥用。
在生活中我们都遇到过被第三方支付平台任意代扣费用的事，纳入网联后，第三方支付机构不能再从客户的银行卡直接扣钱，而是必须先经过用户确认和网联清算。
对谁影响最大？
央行撤销客户备付金账户对哪些人影响最大？
1、撤销客户备付金账户后后，首当其冲的是第三方支付机构，他们再也不能够利用别人的钱赚银行的利息了！
2、对于普通用户而言，影响微乎其微。
你在第三方支付平台里的钱永远都是自己的，使用还是和之前一样方便，但以后会比原先更安全。
3、最失落的是还在装睡的银行！
网联平台进入后，第三方支付平台和各大银行的关系被稀释，银行光是手续费每年就少收了很多。
这一次撤销客户备付金账户对于某些银行来说更是要了命，一下子银行的存款业务可能就会受到影响，更为关键的是最近国家放开了外资支付机构的市场准入，一直养尊处优的银行不仅要面临支付宝等“野孩子”的夺食，还要跟高盛，摩根这样的顶尖银行进行竞争，可想压力之大！
但这个世界就是这样：邮政不努力，成就了顺丰；银行不努力，成就了支付宝；移动不努力，成就了腾讯；腾讯不努力，被人说没有梦想！
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