说起意外，大家都不陌生，相信前段时间发生的“重庆公交车掉入长江事件”还历历在目。意外，意料之外，我们不知道明天和意外哪一个先来。

意外险，看是简单，深究起来也是大学问。今天我们详细聊聊意外险的那些事。

什么叫意外险

意外险：是指被保险人遭受外来的、突发的、非本意的、和非疾病的意外事故所导致的身故或伤残时，保险公司按照合同约定给付保险的一种人身保险。

哪些人可以买

无论是刚出世的宝宝，还是年老80岁的老人都是可以买的，只要是身体健康、能正常工作或者正常生活的自然人都可以买。

哪些职业可以买

意外险职业类别分为1-6类，风险系数由1类到6类升高递增，即1类风险最低，6类风险最高。1-3类职业危险性较低，一般意外险都会承保，也有少数产品放宽到1-4类职业；5-6类属于高危职业，往往容易被拒保，能承保的产品在相同的保额条件下其保费会比1-3类的贵的多。

意外险的分类

1、交通工具意外险：搭乘交通工具（不管是飞机、汽车、轮船还是地铁等）时发生意外事故都保障。

2、旅游意外险：为出门旅游的游客提供保障，有境内旅游险和境外旅游险，保障期限从几天到几十天的都有，保障期限越长，保费越贵。

3、综合意外险：我们平时提到的意外险，大部分就是指综合意外险，其保障的范围最广，包括意外身故、意外残疾和意外医疗。

保障责任

1、意外身故：由于意外导致的身故，直接赔付保额

2、意外残疾：由于意外导致的残疾，保险按照伤残程度不同给付不同的保险金（残疾保险金=保额*给付比例）。其中，伤残程度根据《人身保险伤残评定标准》中的八类十个等级（281项）评定，赔付比例如下表：

3、意外医疗：因意外伤害而导致的医疗费用（包括门诊和住院），由保险公司依据合同约定赔付。

免责条款

并不是所有的“意外”都是可以赔的，像中暑、手术意外、个体食物中毒、妊娠意外、探险身亡等“意外”都是不赔的，我们常说的意外跟意外险中的“意外”不太一样，意外险中的“意外”必须同时符合[外来的、突发的、非本意的、和非疾病]这4个条件。

下面看看意外险的免责条款

重点来了

如何挑选意外险

保额要高

举个例子，A先生买了份10万保额的意外险，不小心发生意外掉了8颗牙齿，评定为10级残疾，获得10%保额的即1万的赔偿金，试问一下，用1万去补8颗牙齿，够吗？

（备注：口腔损伤导致牙齿脱落，8颗≤牙齿脱落数<16颗，为10级伤残）

意外身故直接赔付保额不说，但是不可能发生意外就一定会身故吧，万一死不了，残疾了，还得按照残疾等级而赔付，太低的保额作用又有多大呢，保额不够，保费白交，这就是为什么保额要买高的原因。100万的保额的意外险，每年就交几百到一千之间的保费。

一般，成年人常见的保额在50-100万，可根据自身家庭条件来确定，对于家庭支柱来说，如果预算充足，当然是越高越好。

至于未成年人，国家有规定，0-9岁，身故赔付不能超过20万，10-17岁，身故赔付不能超过50万。保障，先大人后小孩，父母才是小朋友最大的保障。

看清楚保障范围

看清楚保障范围，不要只看保费和保额。同样的保费条件下，保障范围越大保费越高。保障范围模式：

1、意外身故

2、意外身故+意外残疾

3、意外身故+意外残疾+意外医疗

当然还要看保障的年龄范围、职业范围等，这个不展开，看前文。

意外医疗的理赔

需要看清楚是社保内报销还是不限社保报销，看清楚是按比例报销还是100%报销，华华认为，意外医疗以0免赔额、100%赔付、不限社保内用药的最好。

额外保障

有的人很看重额外的保障，如住院津贴、猝死、道路救援等责任，有的意外险会附加这些责任作为锦上添花，至于是否作为一款意外险的重量考量标准，因人而异。

总结

意外，我们无法预见、无法预防、无法避免和无法控制，但是我们可以做的是通过保险，把风险转移，降低意外风险给我们带来的损失。

专业的事交给专业的人，如果你有关于保险的问题，或者有投保的需求，欢迎加我详聊。

保险经纪人梁欢华：电话/微信18942441269