中秋、国庆临近，准备好好度假和回家的小伙伴们都开始蠢蠢欲动了吧！但回头一看银行账户，那寥寥的存款不禁皱眉，想来这半年也挣了不少钱，但为啥手头账户还是没钱呢？钱都花哪里去了呢？

为了拥有更加充实的人生，我们不能被金钱摆布，我们要控制它。

下面就一起来看看有哪些阻碍我们明智花钱的因素：
我们是否有以下的体验：明知买彩票中奖的几率小到可以忽略不计，却仍忍不住想试试；明知自己已经入不敷出了，却仍使用花呗、信用卡等等透支消费；明知投掷硬币正面的概率一定是1/2，在连续掷出十次反面后，却坚定的相信下次正面的概率一定大于1/2。
你瞧，我们有时候花钱并不明智，认知也可能并不符合事实，甚至大手大脚花起钱来连自己都害怕。为什么会这样呢？日本超人气MBA导师野口真人在《学会花钱》一书中给了我们答案：

首先，我们不知道合理推断货币价值的方法。其次，我们还没有确立起应对不确定性的正确方法。可以说，这两点是无法明智使用金钱的主要原因。

既然找到了原因，我们就来看看具体怎么解决问题。如下图所示，我们对应原因找出了三条解决问题之道：

• 学会推断物品、项目的价值
• 学会应对不确定性（即风险）
• 分析了解人关于金钱的心理

明智的花钱

一、判断物品的价值#

1.花钱的对象###

要想判断物品的价值，我们需要分清花钱的对象，在金融的世界里，主要分为三类：

• 消费
• 投资
• 投机

消费，是指“为了满足欲望而消耗资产、服务（商品）的行为”。我们通过从某种商品中获得的效用来估算它的价值。这里的效用是指情感的满足程度。比如：我们吃了一顿丰盛的晚餐，心满意足，而且还很便宜，我们就会觉得超值；我们平时打车要花四五十块，而用了滴滴打车只花了十几块钱，我们就会觉得这钱花的真值。
投资，是指为了增加将来的资本（生产能力），而投入现有资本的活动。简单的说，就是我现在花了1000块在这上面，它以后能给我带来大于1000元的回报。比如，我们花费1000元报名学习演讲，之后我们开始自己演讲开课赚到了3000元。之前投入的1000元我们就成为投资，而赚到的3000元在金融世界里称之为“现金流量”。

投机，是指“做好会亏损的思想准备，挑战一下，看能否获得比付出的金钱多得多的回报”。比如购买彩票、老虎机及赌博等，以小搏大。 花钱的对象
综上所述，在三个花钱对象中，消费的（货币）价值可以通过“效用”来判定，投资的价值由将来创造的现金流量判定，投机的价值是由将来产生的分红判定。
通过以上内容我们知道了如何判定商品的价值，接下来看看定价，即“价格”是如何确定的。

2.商品价格的确定

生活中，我们常常听到肉涨价啦，菜涨价了，衣服大减价啦，这时候，商品的价格就是根据需求和供给决定的，当iphone7的需求量大时，它的价格就非常好，而当一个产品无人问津时，它就会削价出售。

那么我们细分的三个花钱对象中的价格是由什么来决定的呢？ 价格的确定
《学会花钱》的作者野口真人认为：

“消费钱包中的商品或服务的价格，是综合考虑效用及生产成本之后确定的。”
“投资钱包中的价格最终还是取决于将来产生的现金流量，而由于供需关系发生变动。”
“投机钱包中是用价格决定价值，先有定价，后逐渐形成它的价值。”

二、预估存在的风险#

1.标准差###

风险就是不确定性，用统计学的语言就是“标准差”，标准差是用数值表示的各个数据与平均数的偏差，简单来说，就是风险的量。
当我们买股票做投资的时候，肯定都希望购买低风险高收益的产品，即选择标准差小的产品购买。

2.夏普比率###

夏普比率是收益除以风险得到的比率，它的值当然越高越好，夏普比率高的股票更具有魅力。

3.控制风险的方法###

入市需谨慎，投资有风险，还受到时间因素的影响等等，那么我们应该控制好风险呢？野口真人认为资产组合和期权是很好的方法。
①资产组合：简单的说，就是搭配投资、分散投资。高风险与低风险的搭配投资，并投资于不同的领域。
②期权：事先规定好未来某一段时间的比率或价格进行的交易，如保险，这是一种有效的规避风险的方式。记住，越绕道越有价值，即有偏差的股票作为期权才值得买。

三、关于金钱的心理#

你的直觉正确吗？###

书中的一个例子非常棒，它会让你深刻认识到你的直觉是多么的不准确。

假设你参加了电视知识竞赛节目，并且大获全胜，在你面前摆放有A、B、C三个保险箱，其中一个装有100万元奖金。制作方要求你从中选择一个保险箱，你选择了A。主持人盯着你的脸说道：“我们首先来打开B保险箱。”接着在全场观众的注视下打开了B保险箱。其实什么也没有，你暂时松了一口气。
然后主持人开始问你：“你确定选A吗？现在可以换成C。”

你根据直觉判断，100万元的概率不是在A就是在C保险箱，无论选择那个，期望值都不会改变。 ABC概率都是1/3

但实际上，换成C保险箱后获得100万元的概率是坚持选择A保险箱概率的两倍。

原因是，在B保险箱打开前和打开后，A保险箱中放有100万元的概率都是三分之一，不会发生改变，期望值都是33万元。而在B保险箱打开前，100万元放在B或C保险箱中的概率是三分之二。但是在弄清楚B保险箱中没有奖金的瞬间（B中有100万元的概率变成0%），C保险箱中有100万元的概率就变成了三分之二，选择C保险箱的期望值就是66万元，和坚持选择A保险箱相比，期望值足足增加了一倍呢。 B.C发生改变
你瞧，是不是很神奇（如果你听懂了的话）？所以，人们的直觉在很多时候并不是那么准确的，尤其在“花钱”的时候。

---

最后，作者也建议“特别是年轻人，他们首先必须掌握的是挣钱的能力，而不是存钱的能力。人们尊敬、羡慕的是一个人拥有的创造现金流量的能力，而不是他拥有的金钱。”

马云是这样的人，王健林也是这样的人，其实我们真正羡慕的不是他们的几亿身家，而是佩服他们赚钱的能力，一起加油吧，年轻人！目标不要定太高，先从学会花钱做起吧！ 《学会花钱》