缴纳住房公积金不使用，多年后会损失百万。你信么？

利率计算公式

利息=本金×利率×时间

利率越高利息越多，时间越长利息越多

每月1000块公积金

公积金也是有利息的，每年6月按照一年期活期利率计算，说的是这样，但是算了下好像利率没那么高。

• 银行存款利率 1.75%
• 支付宝利率 2.50%
• 普通理财利率 5.00%

image.png

数据-来源

利率	开始	5年	10年	15年	20年	25年	30年	35年	40年
0	0	60000	120000	180000	240000	300000	360000	420000	480000
0.0175	0	62633	130943	205443	286693	375306	471949	577349	692301
0.0250	0	63795	135974	217637	310032	414568	532842	666657	818057
0.0500	0	67813	154363	264824	405804	585734	815375	1108462	1482524

真不敢相信差距这么大，数据怎么算的

复利的计算

本息=本金×(1+利率)的时间次方

每年定期存款N年后本息

本息=定期存款金额×(1+利率)的0次方+定期存款金额×(1+利率)的1次方+……+定期存款金额×(1+利率)的N次方

每月定期存款N年后本息

本息=定期存款金额×(1+利率/12)的0次方+定期存款金额×(1+利率/12)的1次方+……+定期存款金额×(1+利率/12)的12×N次方

或者是这样的

本息=定期存款金额×(1+利率)的0/12次方+定期存款金额×(1+利率)的1/12次方+……+定期存款金额×(1+利率)的N次方

用一个函数表示

    function fun1(money,rate,mon) {
        var total = 0;
        for(let a = 0;a<mon;a++){
            total += money*(1+rate)**(a/12);
        }
        return Math.floor(total);
    }
    function fun2(money,rate,mon) {
        var total = 0;
        for(let a = 0;a<mon;a++){
            total += money*(1+rate/12)**a;
        }
        return Math.floor(total);
    }

计算过程

    var year = [0,5,10,15,20,25,30,35,40];
    var rates = [0,0.0175,0.025,0.05];
    var result = [];
    for(let r of rates){
        let res = [];
        for(let y of year){
            res.push(fun1(money,r,y*12));
        }
        result.push(res);
    }
    console.log(result);

image.png

这两个公式计算有结果有差距，但是并不大,fun2计算结果如下：

image.png

再看看这组数据

image.png

结果我要损失多少呢

按照1000计算，现有条件不变，40年后退休会损失：1482524- 692301 = 790223
每月500也会损失 790223/2= 395111.5（根据公式计算方法很容易推算出来）
每月2000计算就是将近160w;

这个函数也可以计算不同理财方式多年后的收益

当前10w多年后是多少

按照复利计算

    function fun3(money,rate,year){
        var total = money*(1+rate)**year;
        return Math.floor(total);
    }

image.png

利率	本金	5年	10年	15年	20年	25年	30年	35年	40年
本金	10000	10000	10000	10000	10000	10000	10000	10000	10000
银行存款（1.75%）	10000	10906	11894	12972	14147	15429	16828	18352	20015
支付宝（2.50%）	10000	11314	12800	14482	16386	18539	20975	23732	26850
普通理财（5.00%）	10000	12762	16288	20789	26532	33863	43219	55160	70399
高端理财（8.00%）	10000	14693	21589	31721	46609	68484	100626	147853	217245
大神理财（10.00%）	10000	16105	25937	41772	67274	108347	174494	281024	452592

当前1W，每月再存1000，多年后有多少

拿40年来算普通理财来算就是
70399+ 1482524 = 1552923（155w）
对应的银行存款是：
20015 + 692301 = 712316 （71w）

最后来算算退休养老金要拿多少才不亏呢

养老保险费：单位缴纳20% ，个人缴纳8% 。
个人缴纳400，单位缴纳1000，一共1400，普通理财
40年后 1482524X1.4=2075533
40年后月利息 2075533X0.05/12 = 8648

大神级理财月利息 6324079X1.4X0.1/12 = 73780

• 社保肯定不是这么玩的，40年后社保肯定是赚的，至少也是大神级别的。想想近20年工资涨幅，再推断下未来40年工资涨幅。

写在后面

• 计算结果全是抹掉小数并不是四舍五入
• 上面说到的利率均是年化利率
• 问我公积金为什么不用，因为用不起。
• 5%的理财收益率其实不算高
• 每月存1000，与40年后一次存150w，哪个更容易实现，我觉得呢后者容易实现，40年后人均月工资可能就不止100w