攒养老金，这是一件人人都要为自己操心的事。
以前，很多人会觉得，养老主要靠政府和单位。
这个想法，对于上世纪七十年代以前生人来说，可能确实没错。
很多八零后、九零后，会看到父辈、爷爷辈的人，养老状况还不错。
这主要是因为，过去的二三十年，中国经济一直处在高速发展阶段。
而且，我们的年轻劳动力也多，相当于几个年轻人养一个老人。
但是，我们知道，在当下，这件事已经在发生变化了。
随着我们国家的经济不再高速增长，老龄化、少子化趋势加强，未来养老，要更多地“靠自己”了。
有很多人已经意识到了这个变化，但是感觉，想要攒够养老的钱，好像很难。
或者根本不知道，该什么时候开始攒、怎么攒、攒多少。
不妨来聊聊这个话题。
平时，我们一讲到“攒钱”这个词，会感觉，那肯定是“越多越好”。
但是，我们要特别注意重要的一件事，就是，养老金是为了服务于退休后的你而存在的，所以，对于攒养老金这件事来说，你最先、最重要的考量，应该是退休后的你到底想要什么。
或者说你希望达成的“养老替代率”是多少。
这个“养老替代率”是什么呢？
它是你退休后的月收入，占你退休前一个月的收入的比例。
比如，想象一下，你下个月就要退休了，你现在每个月的工资是一万五。
你觉得，你自己退休以后，每个月有九千块钱，就够花了。
那这就说明，你理想中的养老替代率，就是九千比上一万五——60%。
不过你可能会问了，我怎么才能知道自己退休前一个月的工资呢？
有一个简单的计算方法。
首先，你要知道你所在的省市，目前的社会平均工资，这个在网上一搜就能找到。
比如，小李在天津工作，还有20年退休。天津2022年的社会平均工资是5700元左右，而小李现在每个月的工资是一万二，那么他的工资大约是社会平均工资的两倍。
接下来，小李要做一个预测。比如，社会平均工资可能会每年涨2%，按单利来算，等到小李20年后退休的时候，天津的社会平均工资会涨到8000元左右。
如果小李有信心说，自己的工资一直能保持在社会平均工资的两倍，那他就可以得出，自己退休前一个月的工资大概率是一万六。
那他觉得，自己退休之后，每月有个8000块钱，就足够花了，那他理想的养老替代率，就是50%。
弄清自己理想的养老替代率，非常重要。
因为你所有的策略，都是为你的需求服务的。
如果你感觉，这个数值很难定的话，我这里也有一个参考值，就是60%—70%。
根据世界银行的研究，如果能达到这个替代率，那基本上，你退休以后的生活品质，能跟退休前保持差不多的水平。
通过“三根支柱”，搭建起一个属于你的养老金库，一步步靠近你心里的那个数字。
这三根支柱里，第一支柱，来自国家，是社保养老金；
第二支柱，来自你工作的地方，是职业或企业年金；
而这第三支柱，来自我们自己，是我们给自己攒的个人养老金。
关于第三支柱，有一个“个人养老金的黄金三角结构”，包含风险准备金、终身现金流、稳健资金池这三个账户，它们分别承担了防止因病致贫、保证基本生活、追求更高品质这三项使命。
这三大板块自下而上叠加，就形成了个人养老金的黄金三角，是一个相对稳固的资金结构。
在养老这个问题上，最重要的不是钞票，而是心态。
可能很多人一听到退休投资，会觉得，自己还很年轻，离退休远着呢。
不用考虑这个问题。再或者，觉得自己现在赚得太少，永远也存不够需要的钱，所以干脆不存了。
但是，为养老攒钱这件事，什么时候开始都不会太早，什么时候开始也不算太晚。
自我认定的贫穷不是养老的敌人，行动力不足才是。
有些危机或焦虑，即使你深受触动，也不过仅仅是触动。
是否做出了行动，才是决定结果的核心标准。
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