一份2000年购买的重疾险合同，年交保费5000元，交20年。不禁感叹当年能有这般保险意识的人跟他在事业上的成功不无关系，虽然合同所保障的疾病种类不多，不过25种，但是从当时的医疗水平和人们对疾病的认识来看，最受关注的疾病保障莫过于“癌症”。
像这份合同对于“癌症”的定义是这样的↓
其中，白血病、淋巴瘤、何杰金氏病均属于癌症的一种，而非侵入性的原位癌，恶性黑色素瘤以外的皮肤癌、恶性前期的非侵入性肿瘤及艾滋病病毒所衍生的肿瘤不包括在内。
一说到癌症，许多人都很害怕，癌症的死亡率高，而且治愈率低，就算治好了，也有复发的可能。可以说，癌症摧毁了无数家庭，更是刺激了消费者对重疾险的需求。
但是，患了癌症都能获得重疾险理赔吗？前段时间看过一则案例：
张女士2018年9月在医院查出乳腺导管原位癌，张女士想起自己曾经在2013年购买的某个保险公司的重疾险，赶紧联系自己的代理人，但是却被告知，无法理赔。理由是原位癌不在她购买的保险保障范围内，张女士非常生气，就咨询了自己在律师事务所的同学，同学答复说如果根据保险合同来看的话，保险公司的拒赔没有问题，张女士还是无法释怀，觉得自己得了癌症就够不幸的，现在还被拒赔，相当的郁闷。
类似这样的拒赔案例并不少见。实际上，我国2007年起开始正式实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》已经明确将原位癌排除在重疾险的恶性肿瘤保障范围之外。
明明是癌，原位癌为什么就不算重疾？
癌症具有细胞分化和增殖异常、生长失去控制、浸润性和转移性等生物学特征，其本质是正常细胞的生长与分裂失去控制从而无限增殖。在重大疾病保险产品中，基本上都包含“恶性肿瘤”，且排在所有保障病种的首位。
疾病定义里提到的恶性肿瘤，是指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围的正常组织，能经过淋巴管、血管和体腔扩散转移到身体的其他部位。
而原位癌虽然有“癌”字，但严格意义上而言，根本算不上真正的癌症，通俗来讲是上皮的恶性肿瘤局限在了皮肤或粘膜内，还没有通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮组织，更没有发生浸润和远处转移，可以称之为“浸润前癌”或“0期癌”。
癌症之所以可怕，是因为会发生转移，转移后很难完全控制，而原位癌恰恰没有转移这个特点。所以如果在原位癌阶段发现，是较轻微的病症，治疗方案也比较简单，通常是直接切除，不需要做化疗，治愈率可达95%以上，而且费用也比较便宜，通常医保就可直接覆盖。
正因为原位癌没有形成浸润和转移，不符合癌症的特点，所以它并不是真正的“癌”，如果能及时发现，尽早切除或给予其他适当治疗，完全可以达到治愈的目的。
说到这，我们就不难理解为什么原位癌不属于重大疾病范畴。随着消费者对健康的重视程度提高，定期体检可能检测出早期疾病，原位癌也在其中，过去规定的重疾险已经没法满足消费者的保障需求。
所以，带有轻症责任的重疾险应运而生，现在有包含特定轻度重疾的产品基本上都可以赔付原位癌，一般是以重疾保额的一定比例给付，比例在20%~30%之间，与之对应的，保费也会更贵一些。
常见的原位癌有皮肤原位癌、子宫颈原位癌、胃原位癌、直肠原位癌、乳腺导管内癌和乳房小叶间原位癌，其中，乳腺原位癌占了20%以上，女性比男性发病率更高。
另一方面，原位癌既无症状，常规体检也难以发现。像胃、肠原位癌都要通过内窥镜检查发现，而通过高分辨率的彩超、宫颈液基细胞学检测（TCT）这些常规检查手段就可以做到早期发现乳腺、宫颈原位癌，从筛查手段的普及程度来说，女性比男性更容易发现原位癌。
无论你是否有轻症责任的保障，一定要重视自身的健康检查，从原位癌发展为浸润癌需要的时间可能是很多年的，如果人一辈子注定会患癌，希望发现的时候只是原位癌。
原位癌不是癌，最根本原因在于它不转移，没有发生浸润，不属于重大疾病赔付责任，但是算轻症赔付责任。
每天进步一点点。
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