较真儿

当事件中的双方最后选择用仲裁或者诉讼的方式结束，所依据的法律条文需要逐句甚至逐字进行分析判断，以此用以甄别哪一款对哪一方更为有利。

这时候，法律便成了双方较真的工具，总会有一方理亏，总会为利益一决高下，为争一个结果，较真的过程在某一刻似乎又变得很有趣。

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苏哲2014年6月份给自己两岁的女儿在某保险公司购买了一份重大疾病保险，15万保额，约定30年缴费，每年交费3210元。

后来，苏哲觉得这份保险实在不合算，所以到2015年，她不想再缴费，打算退保。

人身保险的保险合同对投保人的续期缴费有一个宽限期为60天，也就是说，苏哲保险合同的宽限期是到2015年的8月份，过了8月份，合同失效。

2015年10月份，在合同失效期间，保险公司自动划走了苏哲的第二期保险费。

2016年6月份进入缴费期，保险公司又自动划走了苏哲的第三期保险费。

2017年，从外地工作回来的苏哲到保险公司办理退保手续，要求退还2015和2016年两期的保险费，共6420元。

保险公司审核后答复，如果苏哲退保，只能退还保单的现金价值1364元。

苏哲不服，2015年10月份，我的保险合同已经失效，并没有办理复效手续，保险公司没有通知我就私自扣除了保险费，是你们有错，凭什么不退钱？

保险公司答复，2015年和2016年保险公司扣除保险费，你一直没有提出异议，已经形成了默认，并且在这段期间，保险公司也承担了风险义务，合同一直有效，所以现在退保只能退还保单的现金价值。

争执了半天也没有结果，苏哲只好离开。她咨询了身边两个做保险的朋友，给她的回复更加让她灰心。

朋友说，只要你还没有退保，保险公司就有权扣除你的续期保险费。

某天，苏哲跟我聊起此事，很不甘心地问，难道这钱真的要不回来了吗？

我笑，如果保险公司不想承认错误，还算有情可原，不过，你那两个从事保险工作的朋友那样回答，也太不专业了吧？

《保险法》第三十七条规定，保险合同失效中止的，经保险人（即保险公司）与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。

这里有一个很重要的点就是，当事双方协商并达成协议，也就是必须在做完复效手续后才能缴纳保险费，没有达成协议，保险公司便不能私自划走保险费。

很明显，在2015年10月份，合同失效期间保险公司未经苏哲同意就扣除保险费是错误的，所以如果退保，不是退还保单的现金价值，而是2015年和2016年的保险费还有2014年保费的现金价值。

双方协商未果，按照程序，先走仲裁途径，苏哲拨打了保监会的投诉电话12378，反映了此事，保监会回复，十个工作日内会有处理意见。

我的建议是，即使做最坏的打算，如果仲裁失败，也不妨走走诉讼，我想看看，《保险法》白纸黑字的条款是不是形同虚设。

结果，投诉电话打完不到十分钟，保险公司的工作人员就给苏哲打来电话，用委婉又不失真诚的口吻做了赔礼道歉，并承诺会退还保险费。

苏哲很兴奋，她没有想到事情会反转得这么快，有点不可思议。

我开玩笑，你这刁民，法律是有像你这样的人一点一点实践才会进步。今天晚上，怎么着不得请客庆祝一下？