文/林江影月
现实生活中，无论是企业经营还是个人理财，负债已经是一件很平常甚至是不可避免的事情。
房贷、车贷、信用卡……各种债务实际上充斥着我们的生活。
负债是为了达到目的筹措必需资金的一种手段。负债本身并没有“好坏”之分。
我们不能把负债当成压力，这样肯定会影响赚钱效率和生活质量。
有的人买房时不想负债，就想着全款付钱，一直迟迟不买房，结果房价节节升高，永远也攒不到一套房的全款。只能望房兴叹。
还有一些人买房用的贷款，但又不想欠银行太多钱，于是超出自己的能力范围定制还款计划，结果只能是节衣缩食，深深的压制着自己的生活质量。
其实，适当配置良性债务不仅不会对生活造成负担，而且会加快资产增值的效率。
首先我们不要怕负债。
现代金融体系下，越有钱的人负债越高，因为负债的话意味着控制和调动的金融资源越多，也就可以去做更多的投资，产生规模更为庞大的收益，若是不敢负债，完全用自己的资金去积累，或许很难成就一番事业，因此要想发财致富，千万不要怕负债，而要敢于负债，若是这些债务可以产生高收益的话那就证明你成功了。
其次，要知道合理的负债是需要的。因为如果你运用好它，那么它可以发挥出一种杠杆的效应，很多人利用这一效应买下了几套房子，妥妥地完成了资本的原始积累，在我们为因为房东涨工资而不得不搬家的时候，他们都开始用房产收租了。
你只要把你的负债控制在一定的比率范围里，便可以完全自如的运用它给你的生活带来便利。一般大多的理财通用原则上都认为月贷款比例控制在家庭月收入的40％以内是安全范围，不会影响到家庭的生活质量。
在这时，我们只要冷静面对贷款，有计划地考虑收支平衡、预测风险、提高还贷资金的确定性，合理的负债就能变成我们的理财工具，帮助我们赚更多的额外收入。
那么问题又来了，什么程度的负债才算合理负债？或者良性负债呢。
第一，刚才我们所谈的买房的时候利用房产杠杆，这种就属于良性负债，但是，再考虑到还贷方式或者还贷金额的时候，一定要根据自身或者自己家庭的经济情况出发。
家庭负债当然因每个家庭的收入、消费等情况不同而不同，但一般情况下，合理的负债数额应该低于个人资产的50%，甚至对于大部分年轻人来说，负债数额不要超过个人资产的30%为宜。
举个例子，如果你目前每月的收入是8000元，那么在贷款买车买房时，每月要还的数额尽量不要超过4000元甚至2400元，如果家中还有其他固定花销的地方，应该减去固定花销后，再计算合理的负债数额。
对于年轻人，才参加工作，且没有其他收入来源，建议把负债保持在30%以内，因为毕竟年轻人的社交场合比较多，而且面临着买房、结婚的任务。
对于有一定固定资产的中年人来说，事业已经小有成就，负债率就可以提升到50%。
以我的一个朋友为例，他当年买房子值90万，贷60万，负债率也有70%。
后面随着房子升值，财富也有进行积累。最来他卖房时，市值160万，加上其它资产，他们家的资产200万，贷款40万，负债率就变成了20%。这个数字是比较低的。
而现在现在换了房，房子市值160万，加上其它资产共计260万，贷款100万。这个负债率就变成了38%。
所以说，家庭负债率是会发生变化的。
年纪再大一些，负债率还要下降，才不会影响生活。
总之各人或家庭负债，要根据年龄、职业发展、投资方向、经济环境等综合来断定合不合理。
齐悦梦想社群一营三班林江影月第60周第3篇总180篇
高中英语教师一枚，忙里偷闲写文，翻译，虽不能做个美美的文艺青年，但也能在自留地尽情抒发自己的观点，还能在课余带几个亲戚朋友的孩子，实现许多老师都想做的从小学到高中带一批真正意义上的自己的孩子，就已经很知足啦！
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