文/魏千洛
前几天，有位金融圈的朋友W微信留言。
说她有一位女性朋友Ａ，之前自己做生意，后来负债，欠了很多钱，然后倒信用卡，网贷，再然后就生病，近段时间有人催债，催得比较凶，问我有没有什么好建议？
W感叹：感觉她好惨啊，小小年纪压力巨大。
我答：自己欠的，自己还，不惨。
W继续感叹：Ａ还让身边很多人去办信用卡，借网贷，然后很多人也欠了钱，有几个就去她家闹。
我答：控制不住自己欲望，怪不得别人啊。
W反驳：不是买东西花的，是做生意出了状况......
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就这个话题，咱们聊聊负债。
债权，永远都要还本，还息。
（这里忽略朋友间的短期拆借，只还本，不还息的，那是交情，不能长久使用。）
既然要还本还息，那为什么大家还要欠债呢？
有个很形象的故事，这里引用一下。
一天，一个银行家的儿子好奇地问他爸爸，他是怎么赚到这么多钱的？
银行家放下手上的事情，微笑地让儿子把冰箱里的肉拿过来。
儿子拿过来了，银行家让他再放回冰箱。
儿子把肉放回冰箱后，莫名其妙地在站在那里。
银行家盯着儿子看了一会儿，笑咪咪地说道：“猪肉原来在冰箱，现在还在冰箱，但是你的手上是不是多了什么东西？”
儿子看着手上的猪油……
对，多出的猪油，就是我们负债的理由。
越是富人，越是愿意多负债。
越是穷人，越是不敢背上一分钱的债。
之前我们聊房子时，说过良性负债和恶性负债，也提过资产负债比，把家庭当作公司来经营，做高资产负债率。
恶性负债是自己欠的，自己还，比如，姑娘A和她的朋友们，信用卡债，网贷等。
良性负债是自己欠的别人还，比如，房贷－房租抵月供。
恶性负债产生大概有3种情况：
1.控制不住消费欲望，比如，过度消费，月薪2万，月花10万等；
2.拿钱做不熟悉的领域，比如，炒币，炒股，投股权等；
3.突发事件：比如，大病等
查理芒格有句经典名言：“要是知道我会死在哪里,那我将永远不去那个地方”。
如果我们知道哪些情况会产生恶性负债，我们避开就好了。
即便真的要负债，一定要保证，是良性负债。
良性负债至少要同时满足如下几点：
1.本金安全；
2. 收益大于债务成本，比如借年化收益5%的钱，去做年化收益10%以上的项目；这也保证了，自己欠的钱，有赚出的5%来帮还；
但有时候，真的是人算不如天算。
你以为是手拿把攥的良性负债，结果不一小心就变成了恶性负债，怎么办？
防微杜渐！
不要去赌，算好自己未来5年的净现金流，净现金流＝收入－支出，拿出50%以下去玩，输了不心疼，也输得起。
但如果，防已来不及，你正深陷坑中，应该如何解决呢？
先做债务规划：哪些钱着急还，哪些钱可以暂缓还，哪些钱可以不用还。
着急还的钱：比如人家已经打将上门，赶紧还，借钱也要先还。
暂缓还的钱和不用还的钱：比如信用卡的欠款，本金及利息，可以去谈判，本金分批次还，尽量拖长年限，银行要的是本金安全，只要你还，就阿弥陀佛了，利息不还是可以商量的。为自己还债赢得充足的时间。
了解融资途径
只聊低息的银行融资。
高息的民间借贷，只会加大自己的债务雪球，最后拖到无力翻身，避开，避开。
并且，融完资之后，是要去形成良性负债，买入资产，或是形成稳定现金流，解决当下的还款压力。
融资分个人融资和企业融资。
这里有前提，都要求征信良好，要么是个人征信良好，要么是企业征信良好。
个人融资：像信用卡，个人信用贷。
如果有固定工作，工资收入在1.5万以上，保持6-12个月，单张信用卡大概可以批5-10万，累计可以办理100－200万。
银行对个人的纯信用产品名目挺多，单家银行一般不超过100万。
一般单家银行10-30万的产品居多，叠加办理多家银行，一线城市大概能办出100-200万左右/人的信用贷，纯信用贷款，只是需要一些办理技巧，只办，不提，全部办完再提取，年化利率低至4-6%。
企业融资：像企业经营贷，需要营业执照，需要房本，看房子银行的评估价，一般1500万以下，利率低至4.75%。
这里可能大家要说了，房本，哪来的房本，就是没有资产才负债啊，没有房子怎么办。
之前写过低首付买房的逻辑，大家可以参考。如何低首付买到一套好房？四
营业执照，如果只是融资需求，找万能的某宝就好，如果自己就是在经营企业，那就正好。
银行喜欢注册2年以上的企业，类型各家银行都有偏好，原则来说，有货，有资产的企业是银行喜欢的。
个人融资和企业融资最直接的解决方案是多跑几家银行，说说你大致的情况，问问能批到多少，一线城市融资环境很好，容易批，且大额。
多赚钱
多赚钱是解决负债唯一的途径。
融资只能晚还债务，晚还是可以争取充足的时间赚钱，再晚还也还是要还。
小学数学就学过，进水管出水管的题目。
只要进水管的水，永远比出水管出的多，水池里水永远不会空。
互联网时代是一个百花齐放的时代，赚钱的路子简直多到匪夷所思。
有时间可以细聊聊...
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