从保障角度上看，通常来说买消费型重疾险是性价比比较高的，但也有些人想买带身故责任的重疾险。带身故责任的重疾险有2个特征，一是储蓄型，若一生无病无灾，百年后将返还与保额同等的保险金；二是目前市面上消费型的重疾险重疾都是单次赔付，重疾多次赔付的都是带身故责任的。
在挑选带身故责任重疾险的时候，我们需要关注一款保险的疾病分组、赔付次数、保费豁免等等一系列指标。在本文中，将结合目前市面上几款性价比较高的带身故责任的重疾进行详细分析。
本文中将进行对比的重疾险产品有以下4款：
1、复星联合康乐一生B（单次赔付）
2、 弘康哆啦A保（多次赔付）
3、同方全球康健一生（多次赔付）
4、长生人寿长生福（病种不分组带中症多次赔付）
先把结论写在前面：
1、 想要多次赔付且保费最低，选择弘康哆啦A保
2、 为他人投保需要投保人豁免，选复星联合康乐一生B或同方全球康健一生
3、 看中疾病不分组、带中症且多次赔付，选择长生福
基础信息部分
重疾险购买小tips
1、 等待期越短越好
等待期是为了规避道德风险，防止投保人带病投保骗取保险金的情况，保险合同在生效的指定时期内，若发生非意外导致的保险事故，也不能获得保险赔偿的一段时期。
2、 缴费年限越长越好
重疾险、寿险这类的长期险，缴费年限可以有20年或30年。选择年限长的，一是拉长缴费年限，可缓解缴费压力；二是通货膨胀；三是保费豁免的可能性增大。
3、 投保人/被保险人豁免
豁免指保障期间内发生某些特定情况（轻症/重疾/身故），即可免交后续保费，合同依旧有效。通常情况下重疾险都自带被保险人豁免功能，有的可以附加投保人豁免。因此，若是自己给自己投保，无需关注有无投保人豁免，若是给他人投保，就需要关注投保人豁免了。
让我们结合实例来看：
（重疾责任对比）
从表中可以看出：
1、复星联合康乐一生B和弘康哆啦A保的等待期偏长（180天），其他2款为90天。
2、复星联合康乐一生B和弘康哆啦A保的最长缴费年限可达30年，且有智能核保，适合健康有点小问题的人在线投保。
3、弘康哆啦A保和长生福不能附加投保人豁免。
重疾责任部分
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1、多次赔付的重疾险赔付规则是按重疾组别进行，同一组重疾只能赔付一次，赔付后该组重疾责任终止，其他组重疾继续有效。因此，重疾不分组是最好的。
（例如：张三买了弘康哆啦A保，先得了第一组的A重疾，获得理赔，半年后又得了该组的B重疾，则这次不能理赔，再半年后又得了第二组的C重疾，则又获得了理赔。）
2、若重疾分组了尽量要把高发的几种重疾分在不同组，才能提高赔付率。
结合实例来看：
（重疾责任对比）
（高发重疾分组情况对比）
从表中可以看出：
1、长生福重疾病种不分组，可以赔付2次，重疾间隔时间365天。
2、重疾分组的2款产品中，哆啦A保尽可能把高发重疾分在不同组里，这点做得比较好。
（重疾赔付规则对比）
严重阿尔茨海默病（老年痴呆）和严重帕金森病属于老年病，60~70岁老人为高发人群。从利于消费者角度看没有年龄限制是最好的。哆啦A保在这点上比较逊色。
轻症责任部分
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有四种常见轻症，发病率相对较高，分别是：极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型心肌梗塞、轻度脑中风、冠状动脉介入术。因冠状动脉介入术和微创冠状动脉搭桥手术通常只赔其中一种，所以冠状动脉介入术和微创冠状动脉搭桥手术有其中一样就可以接受。
（轻症责任对比）
从表中可以看出：
1、长生福轻症病种不分组，且赔付3次，比例为30%保额，4款中最优。
2、康乐一生B的轻症赔付无间隔时间，长生福为90天，其他2款为180天。
3、在4种高发轻症中，4款产品几乎都有涵盖。
中症责任部分
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中症保障是这一两年才开始的创新点，指的是从轻症中选取部分疾病组成中症，并提高赔付比例的一种保障（轻症30%，中症50%）。
（中症责任对比）
在保费差异不大的情况下，多了中症责任是有利于消费者的。
保费对比
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保险有个购买原则：同种类型、同等责任、同样保额，价格越便宜越好。
来看看几款产品的费率（表中以30岁人士50万保额20年缴费为例）：
（保费对比）
从表中可以看出：
1、在多次赔付的产品中，弘康哆啦A保的费率最低，为10950元/年（男士），比单次赔付的康乐一生B仅贵了600元左右。
2、长生福作为一款带中症责任，疾病种类不分组且多次赔付的重疾险，费率还是极具性价比的。
写在最后：
保险产品没有最好，选择哪款保险，还是要根据产品的综合情况，自己的实际需求，经济能力及健康情况来综合判定，才能选出一款最适合自己的保险。
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