寿险干货分享

人这一辈子有三种风险：意外、疾病、死亡

之前学过意外险是杠杆率最高的保险，低保费高保额；社保+重疾险+医疗险（报销、津贴）是比较完善的健康医疗保险规划；最后，配置好寿险就能完成科学的保障体系规划啦。

今天就来学习保障死亡风险的人寿保险。

001人寿保险定义与分类

人寿保险（寿险）就是以被保险人的生命为保障对象的保险。

被保险人在保险责任期内生存或者身故，由保险公司根据契约规定给付保险金。

随着保险业的不断发展，寿险产品变得越来越复杂，不仅保障死亡、也保障生存，还发展出理财投资功能。

寿险的分类回顾：

按责任分为定期寿险、终身寿险和两全保险。

按照是否带理财投资功能分为传统保险和新型寿险。

002寿险选择原则

挑选寿险原则：

原则1：明确自己的需求。如果核心需求是保障，是用较少的保费支出获得保障，那就不建议考虑自带理财投资功能的保险，也不建议考虑所谓带有保费增值功能的保险和两全型保险。因为理财型保险的保费必然是比较高的。适合的才是最好的，所以一定要明确自己的需求。

原则2：优先家庭的经济支柱，再考虑老人小孩。老人买寿险，容易出现“保费倒挂”（获得保费<保额）。小孩买寿险，限制条件多多（小于10周岁的未成年人，以死亡为赔付条件的保险金不得超过20万；10-18周岁，不得超过50万。）

原则3：定期寿险和终身寿险，各有优势，至于如何选择，还是根据个人的需求，经济情况来综合考了。

原则:4：寿险的额度计算

寿险主要用于收入弥补性的风险转移，应关注家庭主要来源的责任有多大，包括维持家庭日常生活、抚养孩子、赡养老人等责任。

因此，寿险保额应等于整个家庭所承担的财务中未被覆盖而暴露出来的责任，要足够支付教育支出、日常刚性支出、赡养支出等。

公式：寿险额度 = 未来10年的支出 + 房贷余额（负债） - 流动资产

寿险保额计算步骤：

1、预估未来10年家庭的支出：一般包括每月伙食、物业、水电费用；孩子教育支出（大学本科前）等

2、计算家庭的负债：房贷+车贷+其他负债（首付等必须偿还付出的）

3、预估家庭经济支出所承担的赡养责任费用

4、责任评估后减去流动资产（现金、货币基金、快速变现的股票等）

保额计算出来是整个家庭所需的寿险保障，那么还要根据经济支柱对家庭的实际责任进行责任分摊。

①单支柱家庭，买给家庭经济支柱计算出来的寿险保额；

②双支柱家庭，责任分摊，按责任比例购买双方寿险（例：家庭预估保额150万，夫妻双方收入1:2，则寿险保额分别购买50万：100万）。

003选择定期or终身or两全险？

根据保障责任的不同，传统寿险分为定期寿险、终身寿险和两全型保险。

选择任何一种保险，都需要根据自身实际情况来确定，寿险也是一样，定期寿险和终身寿险各自特点不同，适合不同的人群。

1、保障时间长，保费越贵；如果条件允许的情况下，优先选择终身型寿险。因为100岁前身故或全残，还可以获得保障金；而定期的话，只在合同期内身故的可以获得保障金。

ps：有复利增值功能的终身寿险，价格高于普通的两倍。

例：3.5%复利增值：只在缴费期满之后，每年保费以3.5%的年华收益率进行复利增值。若保单的现金价值>保额，那么保险公司按最高数额赔偿给保险合同的受益人。

2、若家庭经济负担重的话，优先选择定期寿险。寿险最大的功能是抵御家庭成员的离开给家庭经济状况带来较大的打击，一般六七十岁之后发生的死亡，对家庭经济状况的打击不是那么巨大了。所以能让自己在需要保障的年龄段，以最小的保费支出获得尽可能高的保障就够了。解决后顾之忧，剩下的就是努力赚钱了。

ps：弘康人寿大白定期寿险产品分析

特点：不加附加险的定期寿险产品；回归寿险的本质——保障生命；消费型保险：无增值、无返还、无猫腻。

①承保年龄：20-50周岁

②保障期限：可选择30年、至60周岁、至70周岁，保障时间越长，保费就会更贵

③缴费方式：30年缴纳，每年保费相同

④保障内容：身故或者全残，有180天等待期；因意外伤害导致的身故或全残，无180等待期。

⑤责任免除：自买保险后2年自杀，才会理赔

⑥保额：最高100万；保额100万以上，可以考虑在选择一款类似寿险产品，买两份寿险。

3、两全型寿险：生死都赔付；既保生存，也保死亡。

如果在保险合同约定期内，被保险人身亡，则保险公司就会按照合同赔付。

如果合同约定到期，被保险人还活着，那保险公司会按合同约定返还被保险人一笔钱，同时合同不再有效。（一般以125%的标准返还保额，如30年缴纳保费3.38万元，到期返款4.225万元。）

天上不会掉馅饼，保险产品功能越多、越复杂的保费则越高，一定要明确自己的核心需求。

1、先保障后理财

2、功能越多，保障费越高

3、不要过于关注保险的收益

保险没有没有好坏之分。存在的就是合理，不同的保险满足不同人群的需求。没有十全十美的保险，只有合适不合适，能不能满足你的需求。

004理财型寿险

新型寿险具备理财投资功能，分为分红险、万能险、投资连结险。

新型寿险的区别：

1、保障

分红险：保额固定（消费险也无法更改保额）

万能险、投资连结险：可以更改保额

2、赚钱

分红险：有固定收益，分红取决于保险公司当年经营状况

万能险：保证最低收益

投资连结险：啥都没有，完全取决于保险公司的投资能力，亏损也是有可能的

3、账户：保障账户+投资账户

分红险：保障和投资账户混合

万能险：分开，一个投资账户

投资连结险：分开，多个投资账户

1、分红险的红利分配是不确定的。分红与否取决于保险公司是否盈利；国内保险公司投资自由度低，投资低风险低收益率的固定收益类产品，高收益的权益类资产规模较小；因此通过分红险获得超额理财收益不现实。

2、万能险是一款比较复杂的保险产品，不懂的千万不要碰。它的特点是灵活，可以调整保障账户和投资账户的资金比例，保额调整决定权在投保人，投资账户的钱支持灵活领取。

万能险扣除公司成本等初始费用后，你交的保费分别存入保障和投资两个账户，投资账户最低固定收益1.75%，平均收益3-6%。

但是你的保额随着年龄增长逐年增加，对应的你的投资账户的钱响应减少。当你投保20年后不需要再每年交保费了，但其实这之后你的保费是从你的投资账户里支取的。一旦你投资账户里的钱取完了，不够再交保费的时候，就代表你的保障终止了。如果你不会算，不懂的话这简直就是个深坑呀。

3、投资连结险：在互联网金融时代更像理财产品，重“理财”而非“保障”。较为激进，没有保底收益、完全取决于保险公司的投资能力。

市面上的有些投资连结险直接保障成理财产品，相当于两全险，绝大部分不收初始费用，扣除少部分成本后，大部分资金进入投资账户，但是保障功能较弱。另外赎回=退保。虽然被分在固收类理财，但也只是预期收益，还是要根据保险公司的实际投资利息确定的，靠人不如靠己，自己学习理财投资更为靠谱一些。

买投资连结险前问问自己：

第一，这款投资连结险能够提供的保障是什么？保障的额度是多少？保障的期限是什么？

第二，这款投资连结险的资金投向是什么？过去的历史收益是多少？

第三，自己购买这款产品的主要目的是什么？是保障还是投资？如果是保障，那还不如选择一份专注于保障的保险产品，如果是投资，那要想清楚自己能否接受没有任何保底收益，甚至有可能亏损的情况？

总之，一般不建议购买理财投资类保险，要买的话一定要找靠谱专业人士做好规划。

到此，意外险、医疗险和寿险的基础知识都学完啦。明天来一波案例分析。

每日一课，我把付费听课学到的知识分享给你，希望你珍惜。