文/孟永辉
每一个时代都有属于每一个时代的产品和物种，它留下的是这个时代的印记。正如互联网时代，金融行业出现了互联网金融一样，它给我们留下的是互联网时代的重要印记。诚然，互联网金融或许仅仅只是属于互联网时代，当互联网时代的红利消失，互联网金融便开始转型升级。
有关互联网金融究竟要向何处去，依然没有一个明确的答案。因为当互联网金融落幕之后，我们看到了金融科技和数字科技两个不同的发展方向。尽管我们至今依然无法判断谁才是金融进化的终极方向，但是，可以确信的是未来的金融应当发生更加深度地改变，才能让金融的基础性作用发挥到最大。因此，无论是金融科技，还是数字科技，真正给金融行业带来改变，才是关键所在。
当几乎所有的行业都开始被互联网化，我们再去用传统意义上的互联网模式来供应金融产品显然已经过时，寻找新的金融产品供应方式，衍生出创新性的金融产品，成为驱动金融行业再度发展的全新动能。从这个角度来看，金融科技与数字科技都是金融再进化的方向，关键在于谁可以给金融行业带来本质性的改变。
金融科技与数字科技并行，金融再进化正在发生
我们完全可以把今天这样一个时代当成是金融科技与数字科技并行的时代，在这样一个时代，再去固执地纠结谁对谁错都是不合适的。真正认识并且接纳这种并行发展的状态，并且厘清金融科技与数字科技在金融再进化过程当中的作用，成为决定金融未来走向的关键所在。无论如何，以金融科技和数字科技为切入点，一场金融行业的嬗变正在发生。
金融行业的改变正在从外部转型内部。在互联网金融年代，金融行业的改变仅仅只是停留在表层和后半段，即对传统的金融产品和服务进行销售，改造的是金融用户的行为习惯和供应方式，并没有改变金融行业本身。效率，是互联网金融追求的终极目标。
当一味地追求效率，忽略了金融行业的特殊性，甚至还将金融行业的必要流程和环节去除，导致的一个最为直接的结果就是金融乱象的出现。在互联网金融后半段出现的爆雷、跑路乱象正是这一原因使然。可见，仅仅只是提升效率并不能够给金融行业的发展带来持续影响，深度改造金融行业本身，才是关键所在。
于是，以金融科技和数字科技为代表的金融进化新方式开始出现。同互联网金融仅仅只是从外部进行改变不同，金融科技和数字科技无一不是把金融行业本身看成是改造对象。通过深入到金融行业内部，改造金融行业的运作流程，重构金融行业的内部组成元素，一场以金融行业内部为主战场的全新进化正在发生。
新技术正在成为金融行业再进化的主要驱动器。其实，互联网金融的萌芽与发展是互联网技术深度影响人们生产、生活的主要表现。在这个阶段，互联网是主要的驱动器。金融行业作为与人们生活息息相关的行业，它同样需要经过互联网式的改造，才能真正建构起生态闭环。
我们看到的是P2P、众筹、网络保险为代表的诸多互联网金融类型，其实都是以互联网技术为基本驱动力的。这些互联网金融的类型有一个很大的特点就是几乎都是以平台模式为主，以撮合和中介为自身的主要盈利点。不可否认的是，互联网技术的去中间化的确大大缩短了金融行业的流程和环节，极大地提升了金融行业的运行效率。但，一味地去中间化同样让金融行业的痛点无限放大，最终导致了一系列金融乱象的出现。
当金融科技和数字科技时代来临，我们可以感受到一个相当明确的感受。那就是互联网不再是根本驱动力，以大数据、云计算、区块链和人工智能为代表的新技术开始成为新的驱动力。无论是传统的金融机构，还是新生的金融玩家几乎都在把新技术看成是驱动金融再进化的主要力量。
金融的表现形态正在发生深度变革。即使是到了互联网时代，金融行业的表现形态其实依然是没有发生改变。贷款、保险等诸多传统金融的表现形态，仅仅只是在前面加上了“互联网”的概念。这种换汤不换药的方式仅仅只能在互联网红利期有生存的空间，一旦红利不再，各种痛点和矛盾便会出现。
这是互联网金融乱象之所以会不断出现的根本原因所在。金融行业的表现形态需要改变，才能满足用户的新需求。因为在传统表现形式上加入互联网的元素，仅仅只是一种主打概念的方式而已。当这些概念无法奏效，金融行业的进化又将进入到一个全新的阶段。
同互联网金融时代仅仅只是把传统金融的表现形式加入互联网元素不同，金融科技和数字科技更加关注的是对金融表现形态的深度改变。随着金融科技和数字科技的成熟，金融的表现形态将从传统意义上的贷款、保险等形态，转变成为数据、数字为代表的新形态。由这些新的金融表现形态衍生出来的是金融功能和属性的深刻改变，由此，金融行业才能告别过去数百年形成的传统模式，真正进入到一个全新的阶段。
金融与生活之间的鸿沟将会进一步弥合。尽管互联网时代的来临让人们的生活发生了翻天覆地变化，人们的生活已经变成了真正意义上的互联生活，但是，金融与生活之间似乎依然存在着很多障碍。金融和生活之间的壁垒不仅极大地限制了金融功能和属性的发挥，而且让人们的生活无法在金融的驱动下变得更加便利。
当金融科技和数字科技时代来临，特别是随着大数据、云计算、人工智能和区块链为代表的新技术对于金融行业深度改造的出现，科技生活化、生活科技化的进程正在进一步加快。与此同时，金融科技化、金融数字化的进程同样在进行。
这个时候，金融与生活之间的鸿沟正在进一步弥合。我们生活当中的每一个流程和环节都可以在金融身上找到注脚，金融开始告别传统的条条框框进入到一个全新的时代。金融不再仅仅只是投资和理财，而是成为人们生活的一个重要组成部分，由此延伸开去的是一个全新的金融新时代。
当互联网金融落幕，金融科技和数字经济开始出现并行的发展状态，一场金融行业的新嬗变正在发生。对于金融行业来讲，这是必然要经历的一个阶段。经过这个阶段的洗礼之后，金融行业才能跳出传统的发展逻辑，进入到一个全新的发展阶段。
并行持续，金融科技与数字科技殊途同归
当新技术尚未成熟，金融生活化处于初级阶段的时刻，金融科技与数字科技将会在一段时间内并行。这是由金融科技和数字科技的参与者们的身份所决定的。长期来看，金融科技与数字科技将会殊途同归，真正进入到新金融的发展轨道里。
金融科技与数字科技属于金融进化过程中的不同阶段，但都不是终极阶段。无论是金融科技，还是数字科技，它们都是金融再进化的过程当中必然要经历的一个阶段而已。首先，金融科技和数字科技玩家的不同决定了两者的不同。对于传统金融机构来讲，他们多半是金融科技的玩家，更多从事的是产业互联网的相关操作。以银行、保险和证券公司为代表的传统金融机构是他们的主要玩家，通过新技术改造这些机构本身，衍生而来的就是金融科技的概念。
其次，数字科技的玩家多半是以互联网科技巨头为代表的科技公司，他们所做是科技层面的金融再进化的相关工作。对于这些科技公司来讲，他们有强大的技术积累、有得天独厚的数据优势，于是，从事数字科技就变得顺理成章。他们从事的主要是以衍生于金融行业的数据、技术为代表的赋能工作，因此，用数字科技来概括显得非常必要。
值得注意的是，无论是金融科技，还是数字科技，从底层逻辑来看都是金融再进化的方向。说得再进准一些，它们分别属于金融再进化的不同的阶段而已。但是，无论是金融科技，还是数字科技都不是终极状态。以金融科技和数字科技为开端，新金融才是金融进化的终极方向。因此，金融科技和数字科技将会殊途同归。
金融生活化决定了金融科技与数字科技必然融合。对于金融科技来讲，它的主要关注点和主要战场主要是以金融行业为主；对于数字科技来讲，它的主要关注点和主要战场主要是以金融行业和金融外部的行业为主。当金融科技对于金融行业产生了深度改变，特别是金融行业衍生成为一种带有浓烈的科技色彩的行业之后，人们的生活其实已经被科技化了，这个时候，金融科技化将会演变成为金融生活化的一个重要组成部分。
数字科技同样如此。从当下的发展情况来看，数字科技主要是以大数据、云计算、区块链和人工智能为代表，但是，在这些元素背后，其实是金融的影子。当这些新科技与人们的生活产生了联系之后，数字化的生活将会成为人们的一个重要组成部分。对于金融行业来讲，它的表现形态将不再是传统意义上的投资和理财，而是与人们生活相关的一部分。这个时候，金融生活同样是人们生活的一个重要组成部分。
生活化成为金融科技与数字科技之间的桥梁和纽带。从这个角度来看，金融科技与数字科技的终极融合将会在生活化上。虽然现在开始两个完全不同的事物，但是，从根本上来看，它们将会最终走向统一。
当互联网金融落幕，金融科技和数字科技开始并行，金融行业的再进化正在发生。从表面上看，金融科技和数字科技是两个完全不同的物种。但是，它们与金融本身千丝万缕的联系决定了它们将会在未来历史的某一个点上交汇。
作者：孟永辉，资深撰稿人，专栏作家，特约评论员，行业研究专家。长期专注行业研究，累计发表财经科技文章超400万字。支持保留作者来源的分享，转载请保留作者版权信息，违者必究。
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