昨天叫上闺蜜约饭，本来吃着美滋滋，只是发现闺蜜却异常拘谨，愁眉苦脸。吃到一半终于跟我诉苦：
——“最近体检查出乙肝病毒携带，各种担心。还想着发工资找你规划保险，遇到乙肝这事是不是就被拒绝了？”
哎哟我的乖，乙肝在中国非常普遍啦。卫生组织统计，中国乙肝患者数量就达到9000万，占总人口的7%。现在社会对乙肝的包容和理解越来越高，不必有太大心理负担，科学认识，积极配合治疗即可。
聊到乙肝是否能投保？也是很多的人的困惑，今天咱们就具体聊聊这个问题吧：
乙肝的科学认识
常见的乙肝核保结果
乙肝投保思路
1、乙肝的科学认识
敲黑板！
乙肝的医学定义：指由乙型肝炎病毒引起的以肝脏病变为主的传染病，包括乙肝携带者、乙肝小三阳、乙肝大三阳、乙型肝炎四个状态。
了解清楚自己属于哪个状态非常重要！
医院常见的检查：乙肝两对半检查。
上图为正常乙肝两对半检测结果
说人话：
乙肝携带者：第1项结果阳性
乙肝小三阳：第1、4、5项结果阳性
乙肝大三阳：第1、3、5项结果阳性
上面三个情况统称为病毒携带状态，肝功能正常。再严重一点，就演变成乙肝肝炎，病毒携带，且肝功能异常！
生活中乙肝携带者还是占多数，就是感染了病毒但是病毒并不活跃，对正常工作生活是没有影响的。
之所以“谈乙肝色变”，是担心乙肝—肝硬化—肝癌...当然病变过程漫长，如果控制得好健康状况，癌变的可能性还是较低的。只是保险公司毕竟要控制自身风险，对乙肝人群的投保会有一定要求。
2、常见的乙肝的核保
关于乙肝携带者、乙肝小三阳、乙肝大三阳、乙型病毒性肝炎的核保结果会是什么样呢？
不同险种，健康要求不同：
寿险：只要不是出现肝硬化、重度脂肪肝，一般可承保。
意外：几乎不需要健康告知，只要能正常生活和工作即可投保。
重疾险：乙肝携带者一般可智能核保或者人工核保/加费承保，其他的具体分析。
医疗险：要求更严格，常见是除外承保。
一般来说，健康告知从宽到严的顺序大致是：意外险 > 寿险 > 重疾险 > 医疗险。
同个险种，健康告知方式不同：
a、健康告知
不同的保险公司健康告知要求不同，需要对具体产品分析：
健康告知明确问到是否感染乙肝病毒，因此
——乙肝携带者不能直接投保。
健康告知问是否有肝炎或肝硬化、重症肝炎..
医学解释肝炎≠乙肝携带状态，看似乙肝携带者可以投保；只是他们公司客服答复：肝炎包含肝脏所有类型的病毒性感染，就算乙肝携带者也不能直接投保。
（只能说是个健康告知的小bug，避免纠纷建议以客服的回答为准。）
宝石姐还发现：君龙人寿慧享君康一生重疾保险组合（这名字贼长-简称君龙重疾吧）：可以直接通过健康告知投保，保障范围是：1次重疾2次轻症，包含身故赔付；算下来价格跟哆啦a保差不多，对于有乙肝困扰的杰青来说是一款不错的产品。
b. 智能核保
支持智能核保的产品5个手指头可以数过来，宝石保险产品姐也整理出来了弘康哆啦a保/弘康健康一生a款的智能核保结论：
把其他肝脏类疾病也整理了
从表格中会发现：乙肝类且肝功能正常，很大概率可以线上承保。而医疗险更多是做除外，对肝脏疾病的治疗，不承担赔付责任。
3. 人工核保
如果健康告知无法通过，智能核保加费又不接受。可以尝试人工核保：递交相关的体检资料。如果是乙肝携带者或者小三阳，肝功能各项检查很正常建议人工核保——较大概率可以通过。大三阳或肝炎，更建议根据智能核保的结论来投保，人工核保比较大概率是拒保。
医疗险目前是没有接受人工核保的方式的，建议以智能核保为主。
3、乙肝投保思路
以一位30岁小哥哥，乙肝携带者状态，可以投保的方案列举如下：
重疾险：
倾向30年缴费的，选择弘康重疾险更划算，而且也可以选择保到70周岁；
倾向20年缴费的，
君龙：50万-20年缴费-10750元/年，
弘康：50万-20年缴费-9305元/年。
两者差距不大，君龙重疾险反而还多了身故赔付！更划算！
医疗险：
平安E生保会将乙肝后遗症和并发症除外。
意外和寿险：
正常承保，无除外无额外加费。
最后，建议咱们对乙肝要科学认识，定期检查身体，补充乙肝疫苗。同时，对乙肝患者友好态度，毕竟乙肝并非那么可怕，传播主要通过血液传播，注射传播(伤口传播)，母婴垂直传播，或者性传播。日常生活接触聊天，握手，拥抱（包括共进餐）是不会传染的。
乙肝患者，也需放轻松心态，好心情去面对疾病，随着医疗技术发达，解决这个问题并不难，问题是有没有钱.....
说到底，除了自己要努力挣钱存钱以外，还需要合理利用保险来风险转移。当然买保险前提是健康的身体，建议资金到位了，提早规划才是王道，切勿拖拉。
关于乙肝投保的，参考这篇文章就妥妥的啦，欢迎转发和后台留言哟~
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