文| 小象要趁早
现阶段的P2P领域，以头部平台为代表，占比最大的资产类型，其实就是小额无抵押信用贷款了，这种脱离开银行体系之外以信用评分作为风控标准的资产类型，从去年雷潮开始，就一直饱受争议，但又不得不承认，它确实是P2P的主力部队，如果它本身所面临的征信以及催收环境是恶化状态的话，那么无疑会对整个网贷领域造成很难估量的影响。
所以，我们作为出借人，在确认，自己所选择的平台，目前所对应的资产是这种类型的话，那么就要理性面对，催收环境恶化，可能会对我们的本金利息造成的本质性损失。
在过去一年多时间里，大家应该经常能听到，直播里，平台的管理层，跟大家反复提及催收环境恶化这个事实，这里面的恶化，其实并不是简单的，老赖逃废债，还涉及到，司法、征信，乃至整个社会环境的不理解和不支持，其实任何资产类型的发放，都需要有一套相对完善的司法和征信体系作为外围，来防止借款人主观意愿的改变，否则再高段位的金融科技，也无法解决借款人内心究竟在想什么，也就无法保障不会产生大量的逾期甚至是坏账，银行其实也一样，如果只是靠银行的信贷审核手段，不考虑银行的身份，那么可能很多具备还款能力的借款人，也因为银行的身份不明确，随时可能倒闭而选择逃废债。
通过了解一些问题平台的现状你会发现，抛开那些假标、大标、自融的平台来说，大部分逾期以及无法兑付的原因，都在催收的受阻，造成了，在整个网贷领域处于平稳状态的时候，很多有能力同时具有明确还款意愿的借款人，突然丧失了还款意愿，尤其是整体势头倾向于保护，所谓的弱势群体的时候，这些借款人更是有恃无恐，有时候，可能催收电话，多打了几次，就会被扣上黑恶势力的帽子，这也造成了很多从事催收工作的前线人员的工作效率大大下降，这些工作人员也只是靠这份工作来获得自己的收入来源，所以也不会冒着可能随时要“进去”的危险，来替平台卖命。
但是，在资金端的普通出借人，很难去理解这其中的关联关系，想要彻底打透这些关系，其实真的需要监管从整体，给予P2P领域以单独的措施，来保障整个领域的征信环境和催收力度，相比于备案来说，从源头开始，对于这些借款人采取更为严格的惩戒措施，作为特殊时期的特殊手段，其实更有利于网贷环境的建立，否则即使备案了部分平台，整个网贷领域，也会因为其它发生问题的平台催收环境不健全，而造成投资人本身的信心严重不足。
从去年雷潮开始，监管在投资人与平台之间所做的工作是相对较多的，但是面对借款人这边，却没有更多的进展，除了去年8月份，要求上报逃废债名录并纳入央行征信之外，后面的很多动作都没有持续，整个领域，并没有因为这一个暂时性的动作，而发生较为理想的改善。
同时随着爆雷数量的不断增多，造成了更多借款人的逃废债，以及更多前线催收人员以及业务人员催收积极性的快速下降，这个形势如果不进行扭转，只是在平台跟投资人之间做一些工作，其实是无法从本质上改变，某个平台现状的，毕竟大部分投资人，是很难理解自身就是出借人这一身份的，但监管是能理解的，在进行完行政核查之后，其实就能判断，某个平台是否为假标自融，在确认这个平台的资产都是合规的小额无抵押信用借款之后，可以在备案之前，以整个领域为单位，出台一些，面向借款人的惩戒措施，同时要保证这些措施的可持续性、可分辨性，以及特殊时期的特殊属性，只有这样，才能真正实现，风险的出清，才能从实质上来保障出借人的利益，期待更具落地性的文件出台以及已经出台文件的实施力度吧。
解读监管政策，普及金融知识，做合格的价值投资者。
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