做果蔬批发的万老板今年30岁,这几年辛辛苦苦勤勤恳恳地打拼,虽不至于大富大贵,但也小家安康。
某一天喝茶的时候福至心灵,给自己买了份终身寿险,年缴17400,缴费20年。等他与世长辞之后,受益人小小万可以拿到100万。
交了两年保费,万老板生意做大了,资金周转不灵了。想起自己还有一份保险,记得别人说这保单都是有价值的,或许能退保拿回点钱。
于是揣着保温杯去到保险公司退单,结果业务员说退保只能拿回来现金价值6400。万老板一听这话虎躯一震,接着大喝一声:呔!你这厮保险公司果然都是骗人的!老子两年交了3万多保费,怎么就变成6400了?这现金价值又是什么,莫不是你们编出来唬我的?
在讲清楚现金价值之前,先来说说自然费率与均衡费率。
人随着年龄的增长,疾病与死亡的风险就越大,那么保费就越贵,甚至超过一定的年龄保险公司就拒绝承保了。这个就是自然费率。
但是随着变老收入来源中断,反而还要交更高的保费显然有点反人性。那么在购买长期保险的时候,保险公司都是设定了一个均衡的费率,每年缴费一样,比如万老板10年缴费,每年都是交17400,这个就是均衡费率。
很明显,均衡费率就是年轻的时候多交的保费用来补贴年老的保费。这部分多交的钱产生了现金价值。
灵魂画手上线
其实保险公司在合同里也注明了犹豫期之后退保是会遭受损失的,还是怕客户看不到,特意标黑了。
现金价值怎么算的,为什么初期的现金价值特别低?
现金价值=已缴保费- 保险公司管理费用- 销售佣金- 风险保费(承担保险责任需要的保费)+剩余保费的利息。
也就是说前期的保费大多用于支付成本,而利息部分,时间还没足够让复利充分的发挥它的威力。
下图我们可以看到,等到万老板20年交完保费的当年,现金价值已经超过了累计已交保费,以后继续按复利增长。并且保险责任依然是身故能拿到100万。
保单的现金价值能用来干嘛?
退保能拿回来这笔钱是肯定了,但是退保意味着保险合同解除,等后续再想重新投保又会受到年龄的限制、风险的增大而导致费率变高甚至拒保。
1,贷款
由于保单是有价值的,所以可以按现价的80%贷款以解燃眉之急
2,自动垫交保费
比如在第15年的时候现金价值已经积累到24.9万,还要继续交保费的时候缺钱了,就可以用现金价值去交保费。等到有钱的时候再补上。相当于找保险公司借钱交保费,后续也是要算利息的。
3,减额交清
如果只是短期资金周转不灵建议不要减额交清。因为损失会很大。就是用现金价值一次性把保费交清,后续不用再交保费,但是对应的保险金额就会减少。
这份方式不建议大家用,真到这样还不如退保了。
好了,现金价值讲完了。 总结来说就是长期保险建议谨慎选择,关注长期收益,购买了就不要轻易退保。
撒撒籽、等开花、等结果也是需要时间的。
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