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很多人以为买了理财产品就是理财了，但其实理财不仅仅如此。
清楚了解自己的资产变动情况也是理财的一部分，而资产变动情况可以从我今天讲的流动性比率、负债收入比、盈余比率、投资比率和资产负债比率这5个指标来衡量。
分辨资产、收入和债务
在讲5个指标之前，首先大家要分辨清楚资产、收入和债务。
资产，在理财方面我们一般是指物质财富，包括现金、存款、基金、保险、债券、股票、房子、车子等。
每一笔资产的价格都是会波动的，即使现金也不例外，比如说钱不值钱，指的就是现金不值钱，所以我们需要配置不同的资产来使自己的财富保值增值。
收入，大多数是以现金或者存款的形式存在。收入可以分为劳务性收入、经营性收入和投资性收入。
上班族每月的工资是劳务性收入的一种，开店做生意每月的盈利是经营性收入的一种，而投资各类理财产品所获得的收益则是投资性收入。
债务，对个人或家庭来说就是房贷、车贷、信用卡还款、花呗、京东白条等等需要偿还的钱。
适当的债务能够调整自己资金的流动性，但过度负债则会使自己陷入被动状态，一旦遇到需要大量用钱的时候，就会面临个人经济崩溃的困境。
另外，总资产减去总债务就是净资产，理财的一个目标就是让自己净资产不断增加。
理财5个指标
分清楚了资产、收入和债务的概念之后，大家就可以对自己的理财情况是好是坏做出衡量了。
一般可以通过流动性比率、负债收入比、盈余比率、投资比率和资产负债比率这5个指标来做判断。
流动性比率
流动性比率=流动性资产/每月支出
流动性资产是指现金、货币基金等能随时变现的资产，比如说放在余额宝里的钱、银行存款、钱包里的纸币等等。
流动性比率衡量的意义在于自己流动性资金能够支撑个人或家庭日常生活多久。
对于收入比较稳定的个人或家庭来说，通常流动性比率在3到6之间比较合适，但如果收入不是很稳定，流动性比率应当适当提高到6以上。
资产债务比
资产债务比=债务/总资产
资产债务比衡量的是负债的水平，我们说的合理负债指的就是资产负债比应该维持在一定比例。
通常资产负债比应该小于50%，也就是债务不要超过总资产的一半。
有人说，既然资产负债比不应该太高，那么零负债不是更好？
的确中国传统观念里零负债是比较受推崇的，但零负债也意味着需要更多现金储备来应付日常开支，从而使得现金的流动性减缓，同时不利于培养利用他人资本创造财富的能力。
所以更为提倡的是适度负债而不是零负债或者过度负债。
负债收入比
负债收入比=债务支出/当月收入
负债收入比衡量的是自己的还债能力，如果是计算家庭还债能力，则要算上每一名家庭成员的债务支出和收入。
负债收入比通常在40%比较合理，实际上，很多家庭背负了房贷和车贷，负债收入比可能早已超过这个比例。
加上现在经济大环境不好，背负房贷的个人或者家庭抵御风险的能力较弱，因此不要高杠杆负债才是明智的选择。
盈余比率
盈余比率=（当月收入-当月支出）/当月总收入
盈余比率当然越大越好，一方面说明合理支配支出的能力提高了，另一方面说明自己能够攒下钱的能力越来越高。
如果盈余比率为0，也就是“月光”，出现这种情况你就该注意下自己在支出预算方面是否考虑到位。
投资比率
投资比率衡量的是资产“钱生钱”的能力，投资比率越大，说明能够用于投资的钱也就越多。
一般来说，投资比率大于或等于50%比较合理，在当前通货膨胀高涨的时代，进行投资让自己的财富保值增值很有必要。
但投资比率也不应该过高，钱都拿去投资了，就会使得自己其他支出方面受限制，如果遇到个什么意外，就会影响生活，你说是吧？
比如说，把自己全副身家都投入P2P，结果平台爆雷造成血本无归，这就是投资比率不合理的一个结果。
因此，不仅仅要控制好自己的投资比率，还要在选择理财产品的时候，注意分散配置，在低中高风险的理财产品选择上控制好比例。
怎么使用指标？
大家知道这5个指标之后，可以在每个月末或者月初记账的时候顺便算一算，然后依据指标来调整自己的支出预算、资产配置等等。
你可以使用最古老的手写方式来记录，也可以使用现成的记账软件来计算，当然，你也可以像我一样用Excel表来计算，哪种方式合适你就用哪个。
另外，这些指标并不是固定死的，情况因人而异，大家可以通过记录指标一段时间观察自己的实际情况，然后看看哪些指标严重不合理就作出调整。
通过这些指标了解清楚自己的资产变动情况，才能更加理性客观地规划自己的资产配置，以及合理地控制消费和选择恰当的理财产品使自己财富保值增值。
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您的专业财务策划顾问
桑尼先生
CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。
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