香港保险纪经理
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全球百万圆桌会员，全球top5%保险代理人
美国特许金融分析师CFA
全球华人500强服务团队CIA500
大家计算过自己未来哪一年退休吗？ 想像一下现在是2050年，你已经65岁了，刚刚收到一封信，打开信封，里面是一张10万美元的支票！还有一张字条，说以后每年这天您都会收到同样的支票。
第一反应是-恶作剧？赢了什么彩票大奖？不认识的亲戚给您留的遗产？当意识到这是30年前自己的储蓄保险投资，现在有了可观的收益时，狠狠的给自己点赞吧！
是的储蓄保险会给时间增添独特的魅力，是时间的朋友，是一款可提前规划退休保障的产品！
储蓄保险：人寿保险的一种，订有保险期限，在期限内如受保人不幸死亡或在期限届满时，受保人仍然生存，保险公司都需给付保险金额。
简单来说，储蓄保险其实类似一个“零存整取”的超大存钱罐，在未来需要用钱的时间点，可以从账户中提取对应的金额，或者是在死亡或保单到期的时候，拿到账户的全部金额。
储蓄保险带有分红性质，同时具备身故赔偿功能。产品的运作原理可以简单理解为把钱交给保险公司专业投资团队管理，并在一定时期后获得投资回报，在该时期内投保人享有对应额度的身故保障。
储蓄保险相较其他保险产品，结构简单容易理解，分红利息略高于银行定存，同时投资风险低于其他股票、基金产品，还能起到传承作用，富足三代，特别适合作为小孩的教育基金，或留作自己将来的养老储备。
储蓄保险的回报主要来自于保险公司的年终分红； 香港保险公司投资标的遍布全球，内地银行或保险公司投资渠道受监管要求可选标的较少，对比之下，香港保险公司整体盈利能力更为优秀。
01必须具备哪些条件？
之前说过，储蓄保险是一种零存整取的长期账户，适合的人有两个必要条件：
有闲钱 + 有耐心
如果您觉得产品和理念都很好，但是一年实在拿不出什么钱来做储蓄，那么您的首要任务可能是要好好想想怎么多挣钱。存钱和保险，都是在您能养活自己之后才考虑的问题。
另一种人，热爱理财，特别是喜欢比较各种5%、6%的年化产品，说起理财头头是道，但其实所有的投资都不会超过90天，甚至一周。
在他们眼里，只要超过三个月以上的理财产品，都感觉是不可靠的。
对不起，这个产品也不适合您，在接受具体的产品之前，您需要改变你的投资和理财的观念——只有目光足够长远，才能看到长期储蓄的价值。
02香港储蓄险的特征
美金保单
香港的储蓄险大多采用美元计价。美元为全球流通货币，也是多个国家的储备货币。
在国人日益富裕的今天，很多人喜欢去国外旅游、消费，有经济条件的家庭偏向于未来把孩子送到海外读书——海外花销逐渐成为一种刚需。
与此同时，很多人也会注意到汇率的变动，给我们带来的收益或者损失——同样去欧洲旅游，在欧元汇率低、人民币汇率高的时候去，能省下不少钱呢；
更不要说家里有留学生的了，每个月的生活开销也会因为汇率波动而变动很大。
既然在花钱的时候会用到很多的美金或者其他货币，那何不在存钱的时候就把自己的一部分财产换成美元资产，这样在未来汇率波动的时候，因为汇率带来的损失也会减少很多。
锁定收入
这笔钱在短期之内无法灵活取用，相当于“冻结”在银行里。对于一些不善于理财的人，尤其是冲动消费、心情消费等非必要花费，也可以通过这个手段来控制，真正把钱“攒”下来。
美金储蓄分红型保险设计的初衷在于为客户的长远未来做规划，比如子女教育、养老规划等，如果您想在较短时间内快速达到资产增值并希望能随时取用，那么香港的美元储蓄分红险对你而言并不适合。
免税
在内地和香港，很多人购买保险，特别是大额的寿险，还有一个非常重要的原因——身故理赔金免税（资本利得税和遗产税）。
虽然现在国内还没有开征遗产税，但向富人征税是所有国家政府的共识，从17年开始的CRS也可见一斑，内地现在闹的沸沸扬扬的房产税，也是遗产税的先遣部队。
在各种合理规划传承的案例中，不能绕开的一项重要工具，就是保险中的储蓄型人寿保险——理赔金完全免税，而且不会进入到复杂反复的遗产公正和分配的流程中。
除去免税这样一个非常有吸引力的功能之外，保险产品还有用于传承的绝佳特点：可以指定受益人和分配比例。
这样的传承安排，不像遗嘱还需要到公证处去公证，或者其他安排方式需要所有合法继承人同意，非常好的保护了财产的隐私和安全，还可以最方便的按照本人意愿来分配。
03香港储蓄险的优势
对冲人民币贬值风险
“鸡蛋不放在同一个篮子里”。通常手中有一定资产及长远眼光的人士，手中不会只持有单一货币，因为风险系数极大，可谓是一荣俱荣，一损俱损。
在经济全球化的今天，金融市场的走向已太过复杂，守着单一货币想发财，就只有被动挨打的份。
海外资产配置
同样是美金保单带来的好处。当然了，大家也可以自己通过海外置业、美股港股等方式来实现。
但是问题来了，不是所有人都了解国外的经济形势、股票的运作模式、购房的政策、税务、产权……贸贸然进军海外投资市场，很可能磕得头破血流。
高收益、低风险
香港的储蓄险比内地高出2-3个点，长期持有收益可达5.5%-7%。这是因为香港作为自由贸易港，亚洲金融中心，投资渠道不受限制，因此在同等风险级别的理财产品里，香港的储蓄险算得上是佼佼者。
所以适合香港储蓄险的人群：
家庭考虑资产传承的人
给孩子做教育基金的家庭
追求长期稳定收益的投资人
为晚年退休生活做准备的人
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