在理财规划实际工作中,财务安全和财务自由目标在现金规划,消费支出规划,教育规划,风险管理与保险规划,需求规划,投资规划,退休养老规划,财产分配与传承规划等具体个人规划当中体现,集中表现为以下8个方面:
1.必要的资产流动性。
为了满足日常开支,预防突发事件,个人有必要持有流动性较强的资产,以保证有足够的资金来支付短期内计划中和计划外的费用。
但个人又不能无限的拥有现金类资产,因为过强的流动性会降低资产的收益能力,长期以来国人持有现金类资产的比重普遍偏高,这说明我国公众尚未形成有效的现金管理概念。
理财规划师进行理财规划的时候,既要保障客户资金的流动性,又要考虑现金的持有成本,通过现金规划是短期需求,可用手头现金来满足预期的现金支出,通过各种储蓄或短期投资来满足。
2.合理的消费支出
个人理财的首要目的并非个人理财价值最大化,而是使个人财务状况稳健合理。
在实际生活当中减少个人开支,有时候比寻求高投资收益更容易达成理财目标。
个人以及家庭大额消费支出,比如买房购车,往往对家庭生活影响较大,甚至成为家庭一定时期内最沉重的负担,有人还因此沦为债务负担沉重的房奴。
巨大的还贷压力压,严重影响了家庭生活质量,这与其缺乏有效的消费支出规划不无关系。
3.实现教育
希望随着市场对优质人力资源的需求增大,接受良好的教育,成为提高自身本领和适应市场变化的重要条件,因此人们对接受教育程度越要要求越来越高。
近年来教育费用持续上升,教育开支的比重占家庭总支出的比重越来越大。
同时教育规划本身又缺乏时间和费用弹性,因此人们理应及早对教育费用进行规划,通过合理的理财规划,可以确保客户将来有能力合理支付自身以及子女的教育费用,充分达到个人和家庭的教育期望。
4.完备的风险保障
在人的一生中风险无处不在,一个人在日常生活中经常会遇到有些意料不到的问题,比如生病,伤残,亲人离世,天灾,失窃,失业等等,这些意外事件,都不同程度的影响着个人和家庭的生活。
为了抵御这些不测和灾害,必须进行科学的理财规划,理财规划师通过风险管理与保险规划做出适当的财务安排,将意外事件带来的损失降到最低限度,使客户更好的规避风险。
同时进行理财规划的过程中,还应当持注重对非保险类的风险进行管理,以更好的保护我们的生活。
5.积累财富
个人财富的增加,可以通过减少支出相对实现,但个人财富的绝对增加,最终要通过增加收入来实现,薪金类收入毕竟是有限的。
投资者完全具有主动争取更高收益的特质,正确的财富积累方式是,根据理财目标,个人可投资额以及风险承受能力进行资产配置确定有效的投资方,使投资收入占家庭总收入的比重逐渐提高,带给个人或家庭的财富越来越多,并逐步成为个人或家庭收入的主要来源,最终达到财务自由。
6.合理的纳税
安排税和每个人的生活息息相关,而纳税是每个公民的法定义务,但纳税人往往希望将自己的税负降到最低。
合理的纳税安排是指纳税人在法律允许的范围内,通过对纳税主体的经营投资等经济活动的事先筹划和安排,充分利用政策优惠和差别待遇,适当减少或延缓税负支出,达到整体税后收入最大化。
7.安享晚年
据统计到2050年我国60岁和65岁以上的老年人口总数将分别达到4.5亿和3.35亿,这意味着每三个人当中就有一个老人。
人口老龄化,对社会保障覆盖面,现行的家庭养老模式,中国的养老金支付能力都提出了严峻的挑战。
传统的社会保障与家庭养老模式已经被打破,所以有必要在青壮年时期进行财务规划,是人们到晚年能够过上老有所养,老有所终,老有所乐的有尊严的自立的老年生活。
8.有效的财产分配与传承
家庭关系是最重要的社会关系,但近20年来,全国法院审理婚姻家庭继承纠纷一审案件总量逐年增长,其中没很多是由于财务问题发引发的。
通过理财规划可以对相关财产事先约定规避家庭财务风险,减少财产分配过程当中的支出,协助客户对财产进行合理分配,满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要,避免财产分配过程当中可能发生的纠纷,促进家庭关系的和谐。
伴随个人和家庭财富的积累,个人财产如何传承备受关注,理财规划需要选择适当的遗产管理工具和制定遗产分配方案,确保在客户去世或者丧失行为能力时,他个人意志能够得以实现,使家庭财产能够代代相传。
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