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这是桑尼的第47篇原创文章

前言：春节过后，工作量突然剧增，导致最近都没有足够的时间好好静下心来，专注的去写原创文章了。正好趁这个下雨的周末，抽空在家专心的码字，开始写今年（农历新年后）拖更了很久的第一篇原创文章。

春节刚过不久，相信很多孩子都在过年期间收到了不少的“压岁钱”，对于这些钱的安排，虽然大部分家长都有各自的管理方法，但这也正是一个可以通过“压岁钱”管理，来培养孩子财商的好机会。今天，桑尼将通过本篇文章来聊聊该如何操作。

“压岁钱”的由来

根据北方的传说，“祟”(sui)是专门危害小朋友健康的小妖怪，每到大年三十夜晚，趁着孩子睡觉就会跑出来“作祟”，因此，家家都在这天亮着灯坐着不睡，叫做“守祟”。

为了驱赶“祟”，家长会在孩子枕头底下压上八仙化身的八枚铜钱，这样孩子可以安安稳稳一觉睡到初一，来年也平安顺遂，这八枚“压祟钱”慢慢变成了“压岁钱”。

现在虽然很少有人了解“压岁钱”的传说，但是一起守岁的至亲长辈们，依然会趁着一家人吃完年夜饭，热热闹闹的时候把压岁钱分给孩子们，或者在凌晨零点钟声响起的时候给。

不过，也有很多人说，南方地区的风俗不一样，是初一早晨给压岁钱。在这一天，大家早早起床，穿上新衣，晚辈首先向家中长辈叩头，祝愿长辈健康长寿，长辈受拜以后，将“压岁钱”分给晚辈，然后大家依次到亲戚朋友家拜年。

相关法律也有规定：未满18周岁的未成年人有接受赠与的能力，凡是像收压岁钱、红包这种纯获利行为，获赠财产当然是孩子个人合法所有，不能视为家长的财产。作为监护人的父母只享有对其保管的权利，而擅自使用或者没收，严格意义上可是违法的哦。

不过，鉴于孩子是无民事行为能力人或者限制民事行为能力人，还不能很好地独立使用压岁钱，家长可以暂时帮他们保管压岁钱，并教孩子如何规划这笔钱。

什么是财商？

财商也被称为“金融智商”，英文缩写是FQ（Financial Quotient）。良好的财商包括两个方面：认识金钱的能力和驾驭金钱的能力。教育家默克尔曾经说过：“金钱教育是人生的必修课，是儿童教育的重心，就如同金钱是家庭的重心一样。”

孩子遇到钱就是遇到选择，遇到钱就是遇到智慧、良知和尊严，不仅仅是简单的钱的问题，而是孩子全面人格建设的一个重要体系。

财商是实现成功人生的关键因素之一，良好的财商与情商和智商，在现代社会能力中是并驾齐驱的素质。但中国的父母们，往往忽视了财商的教育，遇到钱的话题总是绕着走，绕过财商去开发智商和情商。其结果是孩子要么成为财务自然主义者，要么被钱牵着鼻子走或对钱任意地挥霍。

通过对财商的培养，其目的是树立孩子正确的金钱观、价值观与人生观。在人的一生中，财商、智商、情商形成的最佳时间段是青少年阶段。

如何通过压岁钱管理来培养孩子财商？

财商教育的实质是幸福教育，是人格教育，一个人的金钱观，会影响他一生的幸福，但是很多家长却不知道该怎么和孩子谈钱，怕孩子建立“钱能买到一切”的观念。那家长们究竟该如何正确引导和培养孩子的财商呢？

刚好春节也刚过去不久，有很多孩子在过年期间收到了不少的“压岁钱”，这正好是一个可以通过“压岁钱”管理，来培养孩子财商的好机会。

图片来源：央视新闻

1.让孩子了解钱是什么？

首先，让孩子了解“钱”是什么？它是怎么来的？金钱其实就是一个度量的“工具”，如果你对别人有用并且有价值，能造出别人想要的东西，或者帮别人做事，就能获取金钱。钱有几乎能度量一切的魔力，但真正重要的是用钱来度量（量化）什么。

这需要做好两件事情，第一件：带孩子到你工作的地方看看。第二件：教孩子熟悉社会的各个工种。做完这两件事后，再耐心告诉孩子：劳动才能创造财富。金钱来之不易，它是通过辛苦劳动换来的，是付出辛苦劳动后的报酬。

2.尊重孩子意愿，分年龄阶段处理

对于年龄小、对钱完全没概念的孩子，家长可以代为全权处理，这并没什么关系。

如果孩子在5岁以上，就要先和孩子商量了。如果完全不顾孩子意愿，甚至在孩子很抗拒的情况下“强行充公”，会损害孩子对爸爸妈妈的信任感，也不利于培养孩子健康的金钱观。

在欧美等国家，普遍认同的观念是：5到12岁是儿童理财观念培养时期。因此，家里有这个年龄段的孩子，父母可以趁着春节的压岁钱，给予孩子正确的财商教育。

图片来源：央视新闻

（1）3～5岁

宝宝可以学会认识金钱，包括人民币及外币的形式、用法，建立基本的储蓄概念；但是这个年龄的宝宝没有计划性和自控力，压岁钱可以由父母保管，但是要逐渐培养宝宝表达自己的消费愿望，并合理地让宝宝支配部分钱款以满足他的小愿望。

财商知识的学习过程，对于小孩子来说是枯燥和乏味的。如何将这些大道理讲给小孩子听，并让他们接受，这是一个客观存在的难题。

桑尼建议，首先通过陪孩子一起阅读儿童财商绘本和相关书籍来入门。之前桑尼也推荐过“经济好好玩”的系列丛书，这一系列丛书用童话故事这种更容易让孩子消化的形式，来讲述一些生活中的经济道理，能大大吸引孩子的兴趣，又能满足家长财商教育的目的。

（2）5～7岁

宝宝要了解钱的不同来源：来自薪水还是来自房产出租等方式，并懂得钱可以用于多种形式的支出；

这个阶段的宝宝，有了一定的自主计划性，但是自控能力较弱，并且容易和小伙伴攀比。因此，对于这个阶段的宝宝，可以从压岁钱中规划出来一部分，然后化整为零地作为零花钱每周提供给宝宝，并且适当地为孩子的支出提供建议。

（3）7～11岁

儿童阶段，孩子们要学习管理自己的压岁钱，懂得不乱花钱，认识到储蓄可以满足未来生活所需；

这个时候，压岁钱将通过每周或者每月以零花钱的形式，化整为零的起到培养孩子合理花钱习惯的作用，父母应该陪孩子一起，在发放零花钱后提前做好花销计划。

父母们一定要懂得，给孩子零花钱是非常重要的财商教育。我们可以引导孩子，用零花钱来做一些好事善事，例如：给同学或者亲朋好友送点小礼物，捐献给其他需要帮助的人。

给孩子稳定的零花钱有四大好处：

1.可以让孩子产生独立自主意识；

2.可以让孩子学会计划消费；

3.可以培养孩子量入为出的习惯。

4.学会分享金钱，体验与享受“给予”的快乐。

（4）11～14岁

了解哪些因素会影响金钱的花费及储蓄，懂得如何提高个人的理财能力；

给了孩子稳定的零花钱之后，就要教孩子合理使用零花钱，引导孩子建立正确的消费观和理财观。

这时候，家长就要引导两个概念：“必要的”和“想要的”。鼓励孩子把想要买的东西都说出来，帮助他做一个愿望清单，引导他自己想好哪些东西现在必须要买，哪些东西可以以后再买，这能让孩子学会对金钱的使用有度。

例如，孩子提出要一个手机或者iPad，家长可以列出要手机或者iPad的优点和缺点，引导孩子去思考“必要的”"和“想要的”，并作出判断。在这个过程中，还要让孩子明白"延迟消费"，学会尽量控制自己的欲望。

（5）14～16岁

要学习使用一些金融工具和服务，能独立地为自己做收支预算，并且能独立地有计划地去银行储蓄，或建议父母如何用压岁钱为自己购买理财产品。

这个年龄的孩子已经能够掌握把压岁钱分成不同的部分，每一部分对应不同的消费领域。孩子独立地列出花销计划，父母在整体上提出合理意见即可。父母除了引导正确地消费，还可以鼓励孩子做些理财，如银行存款、国债、货币基金等。

图片来源：央视新闻

3.关于零花钱的误区

父母们把压岁钱通过零花钱的形式给到孩子，通常会遇到两个比较大的误区。

第一个误区是，孩子要啥都用钱来给他轻易地满足，这样就很容易养成孩子骄奢淫逸的坏习惯；

第二个误区是，乱激励——例如用零花钱来奖励孩子做家务和做作业。

这就容易造成一个大问题，就如同梁实秋先生说的：

“他未来可能会把一切关系都处理成金钱关系：花钱买朋友，花钱买职位，花钱买爱情……做什么事情都需要以钱为动力，一切事情都用钱来度量与衡量。”

那要如何避免乱激励呢？父母们应该奖励“利他”行为，不奖励“自利”行为。之所以这样划分劳动和进行奖励，就是要让孩子明白三件事情：

1.自己的事情应该自己负责；

2.为爱付出是理所应当的事；

3.我劳动，我光荣。

总 结

财商最基础的原则就是，要学会做金钱的主人，而不是金钱的奴隶。父母只是给孩子存压岁钱，不如教会孩子理财。而理财不等于让孩子能自主花钱，更重要的是教给孩子如何合理花钱的能力。

父母也得让孩子知道：对于任何人来说，虽然钱都不能从他那里买到一切，但钱最终却能买到一切。

每个人心里都有一个愿望清单，上面有能不用钱来定价的极少数东西。亲情、爱情或者宠物，这些决定了这个人的本质。但是人与人不同，你认为不能定价的东西，总能找到另一个人给他定价。如果把所有人视为整体，一切事物都可以被定价。

父母应该先帮助孩子，打造好人生的第一把尺（正确的金钱观），先有尺，然后才能合理定价。

我已加入“维权骑士”(rightknights.com)的版权保护计划。

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桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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