当我们资金周转困难时，我们有哪些选择？

老实说，作为一个经常写理财文章的兔槽，让人知道我资金周转困难，我的内心是拒绝的。

但是人生不如意事十之八九，谁还没有困难之时，兔槽去年筹集家庭资金在四线小城市买了一套房，已经竭尽全力，今年喜事临门，订婚结婚预计要花费20万元，如何筹集呢？

其实这篇文章就像个安全的应急预案，应急预案在制订之初尽量想到意外来临时的各种突发状况，并且如何解决，时常演练，真正遇到意外时，却能够处变不惊。所以有钱没钱的朋友都可以看一看，即时你一辈子有钱花、用不到，你也吃不了亏。

一、银行贷款

迄今为止，银行贷款始终是资金成本最低的借款方式。一年以内(含):4.35%、一至五年(含):4.75%、五年以上:4.90%，按最高的4.9%算，月利息也不过千分4，借1万元1个月要还40元。

但是银行贷款通常是用作工商用途的，简单的说就是做生意用的，如果是个人贷款，则需要房产或车子抵押才能贷，而且利率较高。

短期贷款 六个月以内(含六个月) 5.10% ，六个月至一年(含一年) 5.56%。

中长期贷款 一至三年(含三年) 5.60%， 三至五年(含五年) 5.96% ，五年以上 6.14%， 如果你贷款时间不长的话可以做基准利率 ，如果要时间长利率可能会上浮10%左右。

但即时是年利率在6.75%，借1万元月还款也不过在60元左右。现在是银行资金成本最低的时代，号称负利率，当年我在跟银行合作物流金融业务时，利率高的时候会达到8%，加上一些营销费用资金成本甚至会达到10%

不过银行贷款的手续非常复杂，要有稳定的经济收入，要有偿还贷款本息的能力，要无不良信用记录等等，还要提供一系列的材料，前后审批要一个月至三个月，而且还可能因为一些莫须有的原因把你拒绝掉，比如你贷款买房的刚好遇到国家调控楼市，比如你刚好曾经在乐视工作过，比如你平时不在意，用过几次蚂蚁借呗。

所以这作为首选项，但是你无法选择时，就得继续往下走。

二、信用卡透支

信用卡我玩了这么多年，应该说基本的原理都能吃透了，也曾经到某股份制银行的信用卡中心参加过新人培训，学习了信用卡盈利的方法，去年写到信用卡的知识，有位读者朋友想要拜我为师学习玩信用卡的方法，我“无情”的拒绝了，为什么呢？因为这是走在法律边缘的灰色地带，尺度把握不好就得摊上大事。

就像民间集资，可能100人做都安全无事，可是集资最多的那个，就是非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪、高利转贷罪、非法经营罪。

不过如果你刚好有一些条件，比如你是公司采购，就可以利用信用卡进行大额采购，然后迅速拿着发票到公司报销，报销完的现金有30天的免息期，到期后还款，然后再采购，周而复始，你信用卡透支出来的钱永远都是免费的，而且这完全合法。

不过一定要牢记还款日期，不然被银行收了手续费，就得不偿失了。

信用卡逾期的利息是按日算的，通常是万分五，一个月就是1.5%，跟上面银行贷款利息对比一下，简直就是明抢，跟高利贷的利率差不多了。

就这样银行还不满足，除了逾期利息，还有滞纳金，是按最低还款额没有偿还部分的5%收取。比如最低还款额为10000，那么就是（10000-0）*5%＝500元

怕了没有？所以对自己自制力没有信心的朋友，与其信用卡透支，还不如去社会上借高利贷呢，最起码便宜70%啊。

三、网络银行

现在BAT网络银行的规模日益壮大，逐渐以更快的放款速度、更简单的审核手续，从银行手上抢客户。

1)支付宝

支付宝原先是淘宝网推出用来作为商家和客户之间交易的中间担保环节，在体量做大的基础上，拓展了余额宝的业务，一不小心就1.4万亿的规模，从银行手上抢走了很多储蓄的客户。但是银行主要盈利点不是储蓄啊，而是贷款啊，然后支付宝又在APP上做了一个业务，叫借呗。

借呗是支付宝推出的一款贷款服务，目前的申请门槛是芝麻分在600以上。按照分数的不同，用户可以申请的贷款额度从1000-300000元不等。借呗的还款最长期限为12个月，贷款日利率是0.045%，随借随还。

日利率是0.045%，月利率差不多1.35%。

2）腾讯

“微粒贷”是国内首家互联网银行腾讯面向微信用户和手机QQ用户推出的纯线上个人小额信用循环消费贷款产品，2015年5月在手机QQ上线，9月在微信上线。“微粒贷”采用用户邀请制，受邀用户目前可以在手机QQ的“QQ钱包”内以及微信的“微信钱包”内看到“微粒贷”入口，并可获得最高30万元借款额度。

“微粒贷”采用按日计息方式，日利率为0.05%，一万块钱一天利息为5块钱，1个月为1.5%。

3）百度

男人:你喜欢什么花? 女人:我喜欢两种花。 男人:哪两种,我送给你! 女人:有钱花,随便花!

现在百度有钱花产品上线了。

百度消费金融业务主要通过“百度有钱花”来开展，主要有分期、信用支付和现金贷三大类业务。2016年重点推广分期业务，以教育分期为突破口，逐步拓展到家装、租房、医美等领域。教育分期最高额度16万，装修最高额度20万，医美最高额度15万。信用支付和现金贷是借款类业务。

有钱花的日利率也是万分五。

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值得注意的是，以上三种产品都是需要邀请注册或者申请审批的，一般人想要使用，还有点困难，不过随着BAT的继续扩张，相信面向全体用户的日子不会太远。

这三种产品的实质其实还是小额信贷公司，大家别没事干都去借几笔花，它们可都是会上征信记录的，一旦银行认为你的消费习惯有问题，可能你想贷款买房的时候，会被银行拒绝。

四、标会

民间互助会的形式不知道有多少网友知道，反正在闽东地区已经有30年以上的悠久历史了。

互助会，通俗说法称标会或做会，在法律上则为合会，是民间一种小额信用贷款的型态，具有赚取利息与筹措资金的功能。互助会的起会人称为会首（或称会头），其余参加互助会的人则为会员（或称会脚）。

每个月，会内都要进行一次标会，出价最高者可取走当月所有的会费。

举个栗子：某标会会脚12人，会首1人，共计13名会员。每月开标一次，约定月标金为1000元。

第一个月，第一次聚会投标，12个活会会员大家都来竞出利息，假设甲出价100元最高，第一个月即由甲得标。其他11个活会会员，则各缴交1000-100=900元给甲，所以甲可以一次借得900*11=9900元。尔后甲丧失投标权利，每个月要拿出1000元来交给得标人。这样他的年利率就是1100/9900=0.1111，月利率约为0.9%。

以此类推，直到最后剩下一人戊从未得标。此人在最后第12个月时必定得标（因其他所有会脚都已死会）。所有前面11人都必须缴交1000元给他，他可以一次得标11000元。标会至此结束。

标会按正常是一种不错的融资手段，可是在经济下行的大环境下，有许多做生意的人资金链断裂跑路，造成大量的互助会破产，因此该项选择风险也极大。

五、高利贷

2016年4月的“辱母杀人案”或许大家还有印象，其中被告人母亲借了高利贷利息是月息10%，这严重超过了国家规定的3%的红线，是违法行为，不被法律保护。

通常社会上的高利贷利率为2%-3%。

当然大家不要向黑社会势力借高利贷，否则一不小心就像“辱母杀人案”一样步入陷阱。

也许你可以跟自己的亲戚、朋友、同事借钱，约定还款期限和2%-3%的利息，这样相对安全，对方也会觉得更有保障，同时还有收益。

六、小额贷款

当非银金融向民间开放以后，街头巷尾看到最多的就是P2P网贷，以及小额贷款公司的广告。

据统计，全国小额贷款公司已经超过7000家，但是行业乱象频出，多年以来也没有比较出名的代表公司能够雄踞业内，估计最终还是会被BAT给分割市场。

如果没有其他选择，只能尝试一下，不过兔槽还是建议不到万不得已，不要选择这个工具。

七、借钱

当我们资金周转困难时怎么办？当然是借钱（无息）咯！可是我却将这个选项放到了最后，这七个选项是个从优到劣的选择过程。

能用钱解决的事，尽量不要用人情。

钱的债务好还，可是人情债难还。

许多时候，可以用钱妥帖好所有，就不要把人情用尽，欠下的是人情，偿还的可能是让你格外为难的事。

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以上是主要的几种方法，当然也可以上闲鱼开店把自己的二手物品变卖，或者去兼职赚钱等等，我这里有些当年叱咤上海滩的亿万富翁，现在在帮别人当代驾司机，都是凭自己劳动赚钱，没什么丢人的。