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人们面临的风险可被划分为保障风险、市场风险和成就风险三类，而我们理财的目的其实也是为了抵御这些风险。
保障风险
,即无法保证最基本生活水平的风险，一般主要包括以下三种情形，一是由于意外事故、重大疾病等引起家庭开支突然增加，二是由于失业、破产导致家庭收入突然大幅减少，三是由于战争、自然灾害等不可抗力导致国破家灭。企业的辉煌并不会是永久的，很多过去经营良好的企业也有可能面临经营困难，曾经风光无限的美特斯邦威亏损超过4亿，三年关店1600家，波司登、达芙妮和百丽在2016年关店均超过500家。高净值客户需要在风险来临之前精准布局，保证未来的生活水平。
市场风险,即无法维持现有财富水平和社会地位的风险。因为即使没有遇到任何突发事故，随着时间的推移，如果个人财富增长速度不及社会整体财富增速，我们的现有财富也会被慢慢侵蚀，那么我们也就无法维持现有阶层的生活水平。如果我们将社会财富的增长速度看做社会中“钱”的增速，即M2增速，那么我们需要至少保持10%的财富增长速度，但实际上大部分普通理财产品无法达到如此高收益。
成就风险, 即渴望打破财富瓶颈并提升生活水平带来的风险。该风险主要考虑的是人们对于跃升财富等级的需求，比如对于普通富裕人群，可能渴望成为一般富豪，而对于一般富豪来说，他们则渴望成为超级富豪，然而追求财富升级存在风险。随着中国经济的发展，中国最富有的500人的上榜门槛不断提高，今年已达66.1亿元。十年前500富人榜的富人，至今只有93位还在今天的榜单上，也就是超过80%的富豪已经换人，而榜单前十位则已全部更换。富豪从过去以制造业、房地产业领军人为主，变为现在以TMT、消费等新兴产业领袖为主。
建立资产组合，遏制三类风险
在划定风险类型之后，接着就应该针对每种风险，建立特定资产组合来抵御该风险。
1、防御性资产
对应保障风险的资产为防御性资产，主要功能是满足家庭日常所需，维持基本生活水平。防御性资产不追求收益，最主要是保证资金的安全。该类资产的业绩比较基准可以选择三个月Shibor率。
构建防御性资产的目的是为了使投资人在任何情况、任何国家都能衣食无忧，保证生活水平。对于构建防御性资产，建议配置现金、货币基金、黄金、保险、家族信托、海外资产和人力资本。同时建议进行海外资产配置，例如购置海外保险，可分散地域风险。今年是美联储的加息大年，投资者进行美元资产配置的需求进一步加强，如果美国政府支出（如大规模减税、基建）和私人部门投资支出如果能够持续，则有望成为推动增长的新动力。
2、市场性资产
对应市场风险的资产为市场性资产，主要功能是抵御通货膨胀，实现财富增长和经济增长同步。市场性资产承担市场平均风险并获得市场平均收益。该类资产的业绩比较基准可以选择M2增速。理论和实证证实，M2增速是刻画社会财富的膨胀速度的恰当指标。2017年政府工作报告曾提出今年货币政策M2增速目标为12%左右，近期M2增速有所放缓，5月末M2同比增长9.6%。
建议将股票基金、量化对冲基金、信托产品、契约型融资项目、债券基金和大宗商品等纳入投资组合。
3、进攻性资产
对应成就风险的资产为进攻性资产，主要功能是最大程度实现资产增值，达到财富等级进阶。进攻性资产收益一般高于市场平均收益，承担的风险也较高。
进攻性资产组合，主要功能是助力财富等级跃升。比如财富年增速达到30%。投资产品包括单一股票、私募股权、创业投资、劣后级投资、投资性房产、Pre-IPO基金、并购基金、股权FOF以及另类投资等。
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