前段时间，简友@空隙草问我，能否介绍一些理财的工具。我打算近期慢慢写一些我对几大投资类别的理解。
先从保险开始吧。
很多人对保险存在偏见，这个偏见主要源自于中国保险业早期的野蛮生长，保险从业员素质低下，为收取佣金乱承诺导致。与保险本身无关。
保险，好比刀，是一种工具，关键看人怎么用。
1. 保险是什么？
保险是用现在的钱来转移未来财务风险的一种手段。
所谓财务风险，无非两方面：
一是因身故、残疾或意外伤害无法工作，而造成的收入中断，导致收入大幅减少；
二是因意外带来的医疗、生活等支出大幅增加。
买保险，是一种交换，一方提前支付保险费，一方在你发生财务风险时提供财务补助。
图/Pixabay
2. 常见的三个认知误区
因此，有三点需要注意：
（1） 保险只是用来转移财务风险的，不能转移其他风险，如zheng zhi风险，人身危险等。
（2） 保险不是用来赚钱的，保险公司是商业机构，是一定要赚钱的。
把保险看做一项投资，艾玛觉得，是近年来，很多人最大的认知误区。
世面上的储蓄分红类保险，保单年期都很长，不能像其他金融商品一样可以提前中止，如果提前解约，损失较大。
这些年通货膨胀剧烈、货币快速贬值，此类保险通常是在十几、二十年后以固定额度给付，这笔金额的实际购买力将大幅缩水。扣除通胀后，实际的投资回报率并不比其他投资品更优。
（3）保险只是转移财务风险的其中一种手段。
当财务风险发生时，如果家里有足够的钱，损失几十万，家里一切不受影响，那就可以不用买。
若你已经实现财务自由，在你不能工作时，依然给你带来足够日常所需的收入，当你突然身故时，也继续给你的家人提供足够的收入来源，则也可以不用买。
社保和团体商业险也能帮助转移部分或全部财务风险。
很多普通家庭，因为家人突然身故、或意外残疾无法继续工作，或患上重病，没钱治疗，需要卖房卖车，也会影响到孩子继续读书的问题，则需要考虑借助保险来承担风险。
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3. 买什么保险？
保险商品琳琅满目，有不同的险种，不同的给付条件。保险条款冗长，字迹又小，密密麻麻，看了就头痛。
到底应该买什么保险呢？
艾玛不是保险经纪，对具体的保险产品不足够了解。但个人认为，主要分以下几大类：
（1）定期寿险：在你突然身故或不能工作时，补充收入。
个人觉得，如果你的工作是家里收入的主要来源，这类保险最需要购买。
目的是，万一你身故或无法工作时，给家人以财务补助。
保障期间是从购买时到退休，也即你赚钱的时间。
很多人觉得定期寿险不如养老险，到退休就没有了。养老险可以一直领钱到身故。
事实上，从保险的功能来讲，主要就是为了弥补作为主要家庭收入支柱的你，在无法工作时的收入损失。等退休后，你的子女都已长大独立，房贷也差不多供完了。你当初担心的，需要通过保险解决的问题基本上都不存在了。
从费率来讲，同样的保费，购买定期寿险可以买到养老险的几倍的保障。对于预算有限的家庭，可以用更低廉的成本，买到更高的保障额度。
至于退休后继续领钱，你可以通过其他投资方式来实现，收益和流动性比养老险高很多。
（2）意外险：针对因意外事故造成的财产损失。
相对于定期寿险来说，因为风险范围缩小了，所以费率更低一些。可以是定期寿险的补充。
最常用的是：开车必须买的第三者责任险，贷款房屋必须买的火险，地震带的地震险，聘请菲佣必须买的劳工保险等。
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（3）重疾险：在患有合同约定的重大疾病时，可以一次性获得约定的保费，用来支付看病、请陪护、病后恢复等费用。
根据危害程度，以上三个险种最为重要。
（4）医疗险：在普通疾病看病治疗时的费用
用来弥补社保医疗的不足。但年龄越大，保费越昂贵，且既往症一般都不能报销。
（5）养老险：在退休期间，定期出粮，支付生活费
退休后，以定额支付养老金的形式，帮助补贴生活费。还是那句话，年限太长，通胀太快，其他投资渠道保障更高。
（6）理财险：锁定利率，进行投资分红用。
比较安全、长期和稳定，是资产配置的一种途径。
后三种险种，个人觉得按你收入的多少，家庭需求适当购买即可。
图/Flickr
4. 签保险合同时要注意的：
（1）再想一想，你买保险是为了什么？
不要被保险经纪的思路带着走偏了。你打算付钱的保险种类，是不是能转移你想转移的那类财务风险？
（2）应该买多少额度？
很多人都是听保险经纪推荐买多少，再看看钱包里银子够不够。够就买，不够就买少一点。并没有仔细思考自己的需求。更有很多人仅仅是为了人情关系而被迫买的保单。
定期寿险的计算方法是：当你人没了，家里需要多少钱？或者你在退休前该赚多少钱？
保额= 房贷余额+车贷余额+孩子成年前的教育费用+老人赡养费用
其他险种就看你的收入和家庭需求增减，不要高估保险的功能，不要买超过自身承担能力的额度。
（3）保单都有犹豫期
签完保单，还有10-15天的犹豫期。抓紧这几天时间，多想想，如果反悔了，不要怕麻烦，不要怕丢了面子，可以取消保单。
（4）定期检视否符合当下需求
人生不同的阶段，不同的财务状况对保险的需求不一样。需要定期检视保单是否符合需要，尤其当家庭结构改变或工作状况调整之后，更要根据实际情况动态调整保单。
总之，
保险本身是一个很好的工具，合理利用保险帮我们转移财务风险，让我们财务更安全，这才是保险的作用。
再次申明：艾玛不是保险经纪，本文基于个人对保险的理解。欢迎专家，尤其是保险经纪人分享不同的见解。
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