纯寿险的分类
文／文郎画竹
之前就被小伙伴这样提问过，“人寿保险”到底神马意思？有说指公司？有说指关于人的保险？又说是保险产品，分不清啊。这就是不在同一个圈，就容易误解的名词概念，因此导致诸多误会，所以我先简单的解答一下这个疑惑：
理解成了公司的名字：【中国人寿】：是有人把 “中国人寿保险公司” 简称为 “人寿” 导致混乱。业内一般称其为 “国寿” 来避免混乱。
理解成了关于人的保险：【人寿保险】：指以人的 “寿命” 为保障对象的保险产品。因为它是最重要的保险，所以用“人寿保险”来统称关于人的保险，严格说应该统称为“人身保险”。
理解成了保险产品：【纯寿险】：是指保障任何原因导致身故的保险。俗称身价险。被简称为“寿险”。
今天我们就和小伙伴们聊聊寿险的那些事儿。
纯寿险的定义：纯寿险（Life Insurance ）是以任何原因导致的身故为给付保险金条件的人身保险。
所以简单粗暴的理解就是，给自己的生命定了个价值，如果我挂了，值多少钱，能给我的家庭带去的是爱还是债。
寿险的分类：
一、按保障期限分类：
可分为定期寿险，终身寿险
定期寿险（简称：定期寿）：在约定的时间内（一般是60岁，70岁等形式）以任何原因导致的身故，就能得到约定的保额，其意义是为了保障工作年限内的经济收入。（比如你觉得你现在到60岁能赚1000万，你可就可以购买1000万的保额，如果中途发生了身故风险，等于你也相当于把这个1000万赚到手了。）
但是保险不是一次性就能买到头的，所以都是根据实际的经济情况不断累计保额的，当年收入不够时，保险公司也不会允许一次性购买如此高的保障。
优点：价格便宜，比一些意外险还便宜。
缺点：消费性，在保障期间内，没有发生身故责任的话，这个钱就消费掉了。不带任何返还。
终身寿险（简称：终身寿）：这是一份肯定会理赔的保险，因为它只保障身故责任，人又终究一死，所以它更大的意义，是为了财产传承而购买的。因为在我们年老时候没有保障经济收入的实际意义，而保险交的保费也基本与保额同等价值了，没有以小博大可言。所以这时候的身故而赔付，相当于是将多年的财富累积，指定受益人而传承了。
优点：肯定会理赔的保险，不用担心这个钱会没掉了。
缺点：相比于定期寿险，这个可是贵了不少呢。
二、按有无分红分类：
可分为无分红的寿险，有分红的寿险
其实有无分红的寿险只存在于终身寿险里面来划分。
因为定期寿险是消费型的，所以不存在分不分红，所以定期寿险便宜啊，重要的话，强调三遍。
无分红终身寿险：很好理解，以30岁男性为例，买100万保额，等到了70岁挂的话，还是赔100万保额，保额不会增加。这就是没有分红，也就是抵御不了通货膨胀。
优点：价格是终身型寿险里最便宜的。
缺点：抵御不了通货膨胀。
有分红的终身寿险：有对比就更容易理解了！还是刚才的例子。30岁男性购买100万保额，以保监会规定的中档红利4.5%演示，等到了70岁挂的话，赔的保额是197万，保额增加了97万，而这个增加的额度，就是分红。（分红为不确定性的，只是演示举例，不要纠结具体数字。）
优点：能抵御通货膨胀。
缺点：保费贵，保费贵，保费贵，适合土豪购买。
综上所述：
第一张寿险保单最好是定期的。我们先用最少的钱，保障一个自己的生命价值，也就是先提高自己的身价。再有余力，才去考虑终身寿险。
寿险的理赔：
因任何原因导致身故（猝死、失踪、寿终正寝、甚至投保两年后自杀），都能获得理赔。
保障型保险缴费年限的选择：
保障型保险中的寿险和重大疾病保险会牵扯到这么一个问题，那就是缴费年限的问题。
说到缴费年限，大家现在想到的是不是：“20年交嘛”。对不对？
错了！知道为什么大家现在都觉得是20年交吗？这个观念好像根深蒂固了似得。第一：前人早就和客户普及过了，很多买过保险的人都是20年交，口耳相传，所以大家比较好接受。第二：相同保额下，20年缴费，代理人佣金最高。所以20年缴费对于代理人而言，销售难度最低。
客户比较好接受，佣金还最高。那干嘛给自己找事儿。代理人这样想问题其实也是人之常情。
但是有一天客户如果知道了保险缴费年限长短的奥秘，自然会对代理人和保险有了芥蒂。这无疑也让这位代理人做不长久。
我每次都会把20年交和具体产品的最长缴费年限给客户对比对比。缴费年限越长，每年保费交的还少，而且交的越长，中途发生风险了，后续该交的保费都不要交了。这不无疑又把风险转移了吗？这不就是保险的意义吗？
说这么多，我的意思就是，寿险和重大疾病这两款保险，最好把风险转移到时间上去，选择最长的缴费年限，降低保费，转嫁风险。
当然，有些客户有些很特殊的情况，比如做生意的小伙伴，可能这几年效益很好，以后怕效益不好，想购买的保额还特别高，那么他适当根据自己情况，选择较短的缴费年限也是可以的。
所以保险是规划出来的，不是超市商品，任君随意挑选的。随意挑选就有可能买错，买错也别怪保险公司，因为买的时候太随便，那么赔的时候就别怪太麻烦。
这下大概知道了寿险是个什么情况了吧？
买保险一点不能像买其他产品那么的感性，它需要我们按照我们自己的情况分析来规划的。
所以再也不要以为保险就是和面包、蔬菜、牛奶那样的明码标价啦。每个人不同年龄，不同收入情况都可以有私人规划。
这就看你能不能遇到好的保险代理人，也看你能不能静下心来，真正的为自己规划出20年、30年、甚至终身的保险啦。
好啦，好啦，寿险也并不复杂，基本就这么些内容啦，如果亲你还有什么疑问，觉得我没说到的，可以继续评论提问喔~
对得起良心的保险代理人——文郎画竹
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