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用Excel学理财(8):还清贷款要多久

用Excel学理财(8):还清贷款要多久

作者: 郑一文 | 来源:发表于2017-07-25 16:30 被阅读753次

    (一)

    商业贷款(比如房贷或车贷),都会清晰地告诉你这笔贷款每月还款额、总共要还多少期。

    但假如你每年最多能还款X元,在申请贷款之前你得考虑还清贷款需要多长时间。又比如,背负房贷的你想向银行申请提高还款额,这时候你得考虑得多长时间承受这样的月供。

    Excel有一款函数,可以解决上述问题。

    先来看一个简单的例子。

    假设今年年初你因为做生意从亲戚那里借了10万元,利率10%。亲戚许诺,你只需要每年年终时归还当年的利息,如有能力时再偿还本金。你估算一下,每年最多可以拿出1.5万元用于还款。在接受这笔借款之前,你需要知道偿还这笔钱需要多久?

    用NPER函数可以计算出来。

    用NPER函数算出来,需要11.53年。后面再解释这个函数怎么用。我们先来验证一下这个结果是否正确。

    将每年产生的利息和还款额列表。上图显示,到了第12年,剩余的本金7344元和利息734元,低于还款额15000元。也即是说,还款需时11年,但不足12年。

    这个验证结果,跟用NPER函数计算的一致。

    (二)

    NPER函数,total number of

    periods,意思是“总期数”。NPER取自number ofperiods缩写。这个函数的语法是(rate,pmt,pv,[fv],[type])。具有下列参数

    Rate利率。

    Pmt各期所应支付的金额。

    Pv现值,或一系列未来付款的当前值的累积和。

    Fv选填。終值,或在最后一次付款后希望得到的现金余额。例如,一笔贷款的终值即为0。

    Type选填。数字0或1,用以指定各期的付款时间是在期初还是期末。

    从参数的含义可以看出,NPER函数是在固定利率及等额分期付款方式下,计算某项贷款/投资的总期数。

    像上面的偿还亲戚的借贷,最终贷款是要还清、终值为0。如果最终只是偿还一部分贷款、将终值定为某个数,一样可以用NPER函数计算总期数。

    (三)

    在房贷提前还款问题上,用NPER函数计算还款时间就有意义。

    虽然很多理财专家提倡不要提前还款,因为随着时间推移、货币会贬值,偿还月供的压力会越来越小。但实际上,很多人还是会耐不住性子想早点还清贷款。

    比方说你在5年前买了房子,总贷款30万元、共30年还清。为了简化计算,这里展示每年等额本息还款,银行贷款利率6%。

    还记得之前介绍的等额分期付款的公式吗?用PMT函数,计算出30年等额本息还款额。

    因为只还了5年,所以上图仅列出头5年的利息和账户金额。这时候,你的房贷本金剩下27.8万元。你现在的经济能力提升了,你想向银行申请每年偿还5万元,那么还需要还多少年?

    经计算,还需要还款约7年。

    这里解释一下,为什么函数里面会有负值。贷款是现金流入你的账户,但还款是从你的口袋流走,现金的流向是相反的。因此,每期还款额和贷款总额必须有一个是负值。至于哪个取负值,视乎计算者是从哪个角度看待问题。从还款者角度,计算公式就是上述写法。

    之前介绍的FV函数可以一步计算5年后剩余待偿还本金。具体算法可参照本课作业。

    实际房贷还款,是采用每月还款。要计算多久还清,一样可以用NPER函数。只不过要将利率改写成月利率,还款期数按月计算。

    总结:

    1.计算一笔贷款需要多久时间还清,可用NPER函数。

    2.NPER函数的语法是(rate,pmt,pv,[fv],[type])。在计算贷款问题上,一般取终值为0。

    作业:

    你打算买一部新车,车身价为15万元。车行提供全额贷款,优惠利率低至0.6%/月。你评估自己的还款能力,每个月最多能用3000元换车贷。

    (1)如果买车的15万元采用车行贷款,你需要还款多少年(注意先计算还款总月数,再转换成年数。)

    (2)按上述方式还了12个月后,你看中另一款新车。你打算申请提高每月还款额为5000元,看能不能2年内还清。

    备注:本课示例和答案的EXCEL表格,可在百度网盘http://pan.baidu.com/s/1kVysATx下载,或在百度网盘搜索用户“ppathome39”《用EXCEL学理财-示例及作业(更新到第8课)》。

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