你打算买房，目测资金缺口100万元。现银行贷款年利率（基准利率）4.90%，你准备贷款100万元、等额本息分期付款、30年还清。那么房贷月供得要多少钱？
这个问题，除了网络各式各样的计算器，还可以用Excel一个公式来解答。
因为是按月还款，这里得先确定每月还款的利率。根据银行年利率4.90%，房贷月利率就是4.9%除以12等于0.4083%，还款期数是年数30乘以每年12个月即是360期，每次是期初支付。
在Excel列个表格，一个公式就计算出来。
如果熟练一点，只要拿到年利率和还款年数的数据，也可以一步计算出来。
因为是计算按月的分期付款额，所以输入利率和期数必须以月为单位。如果采用的是年利率、年数，计算时相应改为月利率、月期数就可以了。
这里引用一个Excel函数，PMT函数。
PMT（Returns the periodic payment for an annuity），也有人认为是payment。翻译过来就是在固定利率及等额分期付款的情况下，计算贷款、年金的分期付款额。
PMT函数语法：PMT(rate, nper,pv, [fv], [type])。这里包括以下参数：
Rate：贷款利率。
Nper：该项贷款的付款总数。
Pv：本金。
Fv：可忽略不填。一般假设其值为0（零），意思是起始放贷本金和后续的全部分期付款的终值总和是0。（这句话看不懂没关系，以后有篇文章专门解释取值正负的问题。）
Type：各期的付款时间是在期初还是期末。期初填“1”，期末填“0”或忽略不填。
这个函数简单好用。不过要注意，一定要贷款利率和期数是对应的。如果要计算按季度的分期付款，那么就要弄清楚季度利率和季度期数。同样道理，按周、按月、按年分期付款，也是如此操作。
下面来验证一下，文章开头那个例子。为了让童鞋更易理解，这里稍稍作了调整。同样是还款100万、年利率4.9、分30年等额本息每月还款，只不过是期末支付。意思是从第一笔月供开始，每一次还款里面都有偿还利息和本金。这样调整之后，每月还款额为PMT(4.9%/12，30*12，-1000000，，)= 5307元。
我们列个表格，看看每月还款5307元、还足30年，是否能还清贷款。（表格隐藏第6期至第355期的还款情况。）
从这个表格可以看到，每月还款额包括偿还的利息和本金。刚开始等额本息的月供主要用于偿还利息，随着贷款本金逐渐减少，后期以偿还本金为主。一直还款到360期，这系列还款才把100万贷款本金全部还清。
有兴趣的童鞋，可以算一下，未来360期还款额，以0.4083%月利率贴现计算现值，看看是否等于100万。（要用之前学过的PV函数来计算，而不是简单粗暴把每期月供金额加起来哦。）
PMT函数除了可以计算贷款分期付款问题，还可以计算储蓄问题。
例如，我想在1年时间存下一笔家庭旅游基金，用于未来一家人出国旅游。我设定目标为2万元，打算每月存入一笔钱、放进年化收益率8%的理财产品里，等存够了就取出来。那么，从这个月初开始，每个月我得存多少钱？
我列一个Excel表格，看看用PMT函数怎么计算这个问题。
咦，好像跟文章开头那个例子有点不一样哦。怎么B2格跑到后面去了呢？回忆一下PMT函数的语法，PMT(rate, nper, pv, [fv], [type])。我这次要存2万块钱，是一系列每月存款在1年后的总价值，也就是“终值”（FV）。因为我是每月存款、放进理财坐等赚利息，所以我不需要2万元除以12个月每个月存1667元，而是每个月存1596元、存够12个月在未来收割2万元。这个存款目标，是终值，应当放在函数第四个参数位置。
不相信的童鞋不要着急，下面我列表展示这个存款方案，最终肯定可以存够2万元。
总结：
1.等额本息的分期付款问题，可用PMT函数解决。
2.PMT函数语法：PMT(rate,
nper, pv, [fv], [type])。不论按周、按月、按季度还是按年计算，参数利率、期数必须相对应。
3.PMT函数还可以解决等额储蓄额的问题。不过储蓄目标值要视为终值，填写在函数第四个位置。
作业：
小A刚刚步入职场，她打算工作5年后报读MBA课程。假设MBA课程在未来5年都不会调整学费，学费是每年10万元、总共2年，学费需要每年年初支付。小A打算从今年起每个月从薪水里扣20%来存这笔学费。小A的劳动合同上面写得很清楚，第一年试用期月薪是3000元，转正后头三年的月薪分别为3500、4000和5000元，到了第五年达到小主管级别月薪可望涨至10000元。
小A找到一款靠谱的中长期理财产品，年化收益率为8%，可接受每月小额存款。
（1）按照小A的计划，她可否在工作第五年末存够读MBA的所有学费。
（2）小A发现她无法存够学费，但她依然想读MBA。小A打算MBA学费全额贷款，贷款利率为6%，贷款自入学时发放，头两年（读书期间）免息、期间可选择暂时不还，贷款要求五年内全部还清。小A算了一下，她读书期间没工作收入、暂时不还，等MBA毕业后工作才开始每月等额本息偿还贷款。那么，小A最低还款额是多少？
备注：本课示例和答案的EXCEL表格，可在百度网盘http://pan.baidu.com/s/1miE4Y7Y
下载，或在百度网盘搜索用户“ppathome39”《用EXCEL学理财-示例及作业（更新到第5课）》。
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