意外险购买条件十分宽松,只要职业、年龄符合要求,基本上都能正常投保,所以一年一买就好。
不过还是有朋友经常询问,是否有长期意外险。今天就来给大家聊一款产品——金刚保长期意外保障计划。
一、金刚保长期意外险介绍
关于这款产品,大白整理了一个表格,内容如下:
昆仑金刚保的保障责任主要有4点:身故伤残保障、猝死保障、意外伤残豁免、交通意外保障。
身故伤残保障和猝死保障没什么可说,和一般的意外险没什么区别,注意一点就好,即猝死责任保障年龄为66周岁前,赔付比例为50%保额。
意外伤残豁免是指,发生伤残以后,后期保费就不用交了,也比较简单。
着重说一下交通意外保障,它也是要额外附加的,最低保额为20万,最高为100万。
这个保额是另算的,与主险身故保额可以叠加,如果因交通意外造成身故,不仅可以赔付主险保额,还可以额外赔付交通意外的保额。
而且,不同交通工具对应的保额也不同:
A类:主要是民航飞机,对应300%的基本保额
B类:主要是轨道交通和轮船,对应100%的基本保额
C类:主要是汽车,对应50%的基本保额
比如附加20万交通意外保障,那么航空意外的保障就是60万,火车、地铁和轮船等保障是20万,汽车相关保障则是10万。
二、昆仑金刚保有哪些优点?
这款产品最大的特点是“长期保障”,它可以选择保障10年、20年、30年,也可以选择保至70岁、80岁和终身。
相比1年期的产品,长期保障的意外险有以下优点:
1.不用年年续保
1年期的意外险,每年都要续保,如果产品停售,就要重新选择其他产品。如果不小心忘记续保,还可能出现保障真空。
长期意外险则没有这个问题,购买之后,只要按时缴费,保障就会一直持续,不必担心停售和忘记续保的问题。
即使因为种种原因,没有按时缴费,金刚保也还有60天的宽限期,宽限期内发生保险事故依旧可以赔付。
2.老年时仍有高保额
一般来说,老年人(65岁以上)意外险保额都很低,通常只有10万,少数产品能达到20万,但还是比较低。
长期意外险能够在年轻时锁定高保额,年老时就不用再为保额担忧了。
不过这里的“高保额”也是相对的,虽然年轻时可以购买高保额,但经过几十年的通胀侵蚀,保额的真实价值,估计也没多少了。
3.伤残后仍有保障
这是长期意外险最大的优势,保障期限内,只要伤残赔付没有达到保额,保障就会持续。
而1年期意外险,伤残后再次投保的话,很有可能会遇到问题。
怎么说呢?
意外险条款中,大都有这么一条:
本保险合同的被保险人应为身体健康,能正常工作或正常生活的自然人。
伤残人士正好卡在这一条,如果只是意外受伤,痊愈后投保,就完全没有问题;可如果留下了残疾,那显然就不符合这个条件了。
有的产品甚至在投保须知中,直接写明了有肢体缺失等残疾情况,不能投保,比如泰康的职业无忧意外险:
而大多数产品中,并没有提及残疾能否投保的问题,大白就这个问题询问了多家保险公司:
安心保险(安意保):不建议购买
众安保险(个人综合意外险):不能购买
上海人寿(小蜜蜂):不建议购买
安联财险(出行无忧综合交通意外):可以购买,只保障新发意外事故
可见,意外险对残疾确实有要求,如果已经发生了残疾,很多产品将无法购买。
当然也不是所有的意外险都无法投保,安联就是个特例,即使发生残疾,也可以继续购买,对于新发生的意外伤害,仍然可以获得保障。
所以,长期意外险在“伤残仍有保障”这点上,确实略胜一筹。
三、昆仑金刚保有哪些缺点?
1.价格太贵
大白选取了5款的意外险,进行对比,分别是:
众安个人综合意外险
小蜜蜂尊享款
安意保个人综合意外
孝欣保老年综合意外计划四
金刚保长期意外
平安福附加长期意外
从上表可以看出,普通1年期意外险都十分便宜,比如小蜜蜂,50万保额,只要125元/年,即使老年人,比如孝欣保,也只用509元/年。
相比之下,昆仑金刚保的价格就贵很多了,比如30岁男,同样是保至70岁,不考虑通货膨胀的情况下,金刚保的总保费是667*20 = 13340;如果采用小蜜蜂和孝欣保的组合,保至70的价格则是:125*35 + 509*5 = 6920,只有金刚保保费的一半。
不过,相比其他长期意外险,金刚保的价格并不贵,比如平安福附加的长期意外险,同样是50万保额、20年交、保至70岁,就要2500元/年。
所以,如果想要长期意外保障的话,金刚保也还是不错的,只是相比短期意外险,性价比确实不高。
2.意外医疗保障缺失
比价格贵更严重的是,意外医疗保障的缺失。
意外医疗基本是1年期意外险的标配,数额1-5万左右,有的还包含社保外用药,可以有效弥补意外导致的医疗费用支出,保障十分全面。
而昆仑金刚保不含意外医疗、住院津贴,如果只购买这款产品,保障责任就缺失了一半,所以不建议单独购买这款产品,最好搭配一款医疗险。
四、大白小结
总的来说,金刚保长期意外险的性价比并不高,医疗保障责任缺失、价格太高都是硬伤。
它的优点在于,不用年年续保、伤残之后保障依然还在,这正是1年期意外险的劣势所在。
所以大白的建议是:
如果不差钱,想要保障全面,可以把1年期意外险和长期意外险搭配起来买,比如小蜜蜂+金刚保,这样既能享受到全面的服务,意外伤残之后保障也还在。
如果经济情况一般,也可以只买1年期的意外险,即使未来发生伤残,也有部分产品可以选择,只是选择面会比较窄。
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