月光族，指每月赚的钱还没到下个月月初就被全部用光、花光的一群人。同时，也用来形容赚钱不多，每月收入仅可以维持每月基本开销的一类人。
月光族每个月至少会有几天身处财务困境，活得可谓是非常窘迫。如何告别月光族，成为有钱人，从此过上从容又有安全感的生活呢？
至今为止，共培养了8位美国总统的哈佛大学，在其第一堂经济学课上，会教给哈佛的精英学子们2个理财高招。这些学生从哈佛大学毕业以后，绝大多数都很富有，这并非因为他们是名校出身、收入丰厚，而是因为他们在哈佛所受的理财教育，以及在正确理财观念指导下的行为。哈佛大学教的下面2招，是我们摆脱月光族，成为有钱人的关键所在。
1、每个月先把30%的工资存起来，剩下来才消费。
这一招的关键是，要先存钱，再花钱。这与一般人的观念和做法恰恰相反，大家普遍都有存钱的想法，就算是月光族，常常也会萌生存钱的念头。但是，大部分人的做法是，先花钱，把花剩下的钱再存起来。
不少人会有这种感觉：每个月发完工资后，花着、花着钱就没了，一不小心就成了月光族，也就谈不上存钱了。回头看看，一个月下来也没买什么有价值的东西，也没做什么重要的事情。常常是因为无处不在的广告宣传，以及商家猛烈的营销攻势，花了不少冤枉钱，买了很多其实并非真正需要的商品。事实证明，这种先花钱、再存钱的做法，最终很难存下来钱来。
哈佛大学教的这种先存钱，再花钱的做法非常高明。每个月先按计划把30%的工资存起来，就算剩下的钱全花完了，也不要紧，反正存钱的目标已经完成了。如果没花完，还能留下一点的话，就能多存钱，等于超额完成存钱目标了。
大家心里可能会想，说说容易，怎么做到呢？存的钱又取出来花掉了怎么办呢？接下来，我就跟大家聊聊如何做到。
要"强制"自己存钱
《西京杂记》是古代小说集，写的是西汉时期的杂史，其中记载了一种储蓄用的工具——扑满。
扑满者，以土为器，以蓄钱具，其有入窍而无出窍，满则扑之。
这段话的意思是：扑满，是用陶土做成的，用来存钱，它只有进口没有出口，储满了钱就把它打碎。"扑满"用来存钱，可是为何只有入口没有出口呢？这其实就是一种自我"强制"，防止本来存下的钱被随便取走，结果总也攒不起钱来。
曾获得茅盾文学奖的经典作品《白鹿原》当中，讲述了一个非常励志的故事。主人公白嘉轩的祖辈上，发生了一个老大败家老二兴家的故事，成为白鹿原上的经典教材被一辈辈的人传了下来。老二是如何兴家的呢？书中这样写道：
"他钉了一个木匣子，那个木匣子有一个小缝，只能往里放钱，不能取钱，相当于现在的存钱罐。这个平时沉默不语的人在苦干了三年之后，打开了这个匣子，用里面的钱买了一亩一分二厘地，这时候，原上的人都开始对他刮目相看了。"
不管是西汉时期的"扑满"，《白鹿原》里的"木匣子"，还是现代的存钱罐，都是一种"强制"储蓄的办法。要真想告别月光族，存下钱来，没有一点决心和办法是不行的。在现代社会，人们很少使用现金，用传统的存钱罐来存钱，也就有点过时了。
这里给大家一个建议：可以每个月发完工资后，把要存的钱放到银行，存成定期，最好是3年或5年的。打算取出来花掉的时候，想想存了那么久，提前支取要按活期利率计息，将损失不少利息，心里肯定会有些心痛。把钱存成银行定期，以及提前支取时这种心痛的感觉，可以起到一定的"强制"作用。如果这样还不行，可以买一个存钱罐，每个月把存钱的银行定期存单塞进去。三年以后，当你打碎存钱罐时，你会发现自己已经存下了很大一笔钱。
要想告别月光族，成为有钱人，除了会存钱，还要会花钱。
2、花钱要区分"投资"行为和"消费"行为
说到投资，大家很快会联想到房产、股票、黄金、外汇、期货等实物资产或金融资产的投资，这两类投资行为也非常容易区分。花钱买股票或是黄金，大家都知道这是投资。但是，花钱办健身卡是"投资"行为还是"消费"行为呢？
人生最值得的投资是磨炼自己。如果花掉一笔钱，能让你提升自己，不管是身体层面、精神层面、智力层面，还是社会/情感层面，都可以认为是"投资"行为。所以说，花钱办健身卡可以看作是一种"投资"行为。反之，如果花掉一笔钱，不是购买实物资产或金融资产，也不能让你提升自己，那么就是"消费"行为。比如说，出去大吃大喝一顿，除了损害身体健康外，并不能带来什么实质性的好处，这就是一种典型的"消费"行为。
花钱投资时，要考虑自身实力、投资风险和投资回报。
不管是投资实物资产、金融资产还是投资自己，都需要充分考虑三点：
一是自身实力。知人者智，自知者明。一个人在进行投资时，需要对自身实力有一个准确的认识，切记不可高估自己，也不能做出超出自身实力的投资行为。比如说，一个毫无投资经验的人，在牛市时贸然入市，不去买风险相对较低的大盘蓝筹股，反而去炒创业板，投资所谓的高成长股，这就是过度自信的表现。再举个例子，大家都知道提高学历有助于职业发展，但如果在年收入不到10万元的情况下，去报一年学费好几十万元的MBA，就是一种超出自身实力的投资行为，就有点不理智了。
二是投资风险。成熟的投资者在进行投资决策时，首先考虑的是投资风险，其次才是投资回报。而很多老百姓，由于不懂金融知识，也不具备风险意识，盲目追求高额回报，忽视投资风险，这样就非常容易掉入理财陷阱。这几年的P2P投资乱象，就是一个血淋淋的教训。
三是投资回报。任何一项投资，最终都要看投资回报。只有回报较高的投资才值得我们花钱。办健身卡虽说是一种"投资"行为，但如果办了卡以后，不去锻炼，最后健身卡到期失效了，钱打了水漂，这就是一种没有回报的"投资"行为。反过来，如果办了卡以后，经常去锻炼，身体素质明显提高，办健身卡就变成一项回报很高的投资了。所以说，在进行任何一项投资前，都要预测一下投资回报，判断一下是否值得我们花钱。
花钱消费时，要量入为出，理性消费。
消费时，一定要量入为出，不到万不得已，绝不能借钱消费、寅吃卯粮。与此同时，关键还是要学会合理满足需要，理性控制欲望并抵制外界诱惑。
每个人都有衣食住行等基本生存需要，这些需要也应该被合理地满足。比如说，每天上班，可以坐公交、地铁，也可以打车或是自己开车，距离近的还可以骑自行车，不管哪种交通方式，其实都能满足我们的出行需求。这个时候，我们就要根据自身经济条件、出行成本、天气情况、距离远近和便捷程度等因素，做出合理的选择。不能因为买了车，就完全不顾成本和实际情况，非要每天开车上下班。
但是，人的各种需要永远无法被完全满足，这是人类进步的源泉，同时也是很多人沦为月光族，甚至陷入破产境地的原因所在。中国有句古训，叫欲壑难填。我们一定要清醒地认识到这一点，并要学会理性控制消费欲望。当今社会，广告无孔不入，无论一个商品广告是多么华丽、多么精彩、多么打动人心，商家的最终目的还是让你掏钱消费。这就要求我们，在克制内心欲望的同时，还要抵制外界的诱惑。
要想摆脱月光族，成为有钱人，需要从存钱和花钱两方面下功夫。一方面，不仅要先存钱，再花钱，还要"强制"自己存钱。另一方面，花钱时，要区分"投资"行为和"消费"行为。花钱投资时，要充分考虑自身实力、投资风险和投资回报。花钱消费时，要量入为出，理性消费，关键是要学会合理满足需要，克制欲望并抵制诱惑。
告别月光族，成为有钱人，并不是一件容易的事。但是，只要下定了决心，按照正确的方法坚持下去，就一定能做到！
除了哈佛大学教给我们的2招，你还有其它好办法吗？欢迎留言，大家一起讨论。
来源：小钱说金融
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