家庭理财
关于家庭保障的最后1个锦囊，我想和你特别聊聊，孩子的保障如何做。
很多人最开始有保险意识，就是因为做了父母，想给家里的小朋友买保险。哪怕自己都还没有保障，哪怕预算有限，也希望把能买的都买上。但给孩子选保险，和给成年人选保险，思路还是有一些差别的。
接下来，我们就来详细说一说。
一、给孩子选保险的三个原则，你知道吗？
父母对子女的爱都是非常无私、不求回报的，体现在保险上，往往会表现成特别愿意给孩子花钱，哪个贵就买哪个，哪个宣传得好就买哪个。但是，在投保前，我们一定要保持冷静，并且牢牢记住以下三个原则：
第一， 先大人再孩子；
第二， 先社保再商保；
第三， 先保障再理财。
什么意思呢？
首先我们来看第一条原则，先大人再孩子。
这一条前面也说过多次了。买保险，并不能让我们隔离风险，而是为了弥补风险发生后的经济损失。
在这个前提下，作为家庭经济支柱的你和你的爱人，才是首要保障的对象。毕竟，你们才是孩子最坚实的保障。
第二个原则，先社保再商保。
这条原则很好理解，我们一直都在强调社保的重要性。社保是最全面、最基础的保障，保障范围广，也没有门槛，而且保费很低，所以，即使是儿童，我们也应该为他们投保少儿医保。
社保在每个地方的标准不一样，我们以上海地区为例，根据2020年的缴费标准，中小学生和婴幼儿的保费为每年155元。门急诊报销300元起，根据医院等级不同，最低也能报销50%；住院报销最低也有60%，非常划算。
至于少儿医保的参加方式，你可以咨询下当地的社保局，很多地方在街道是可以办理参加。
原则三：先保障再理财
最后，我们来看看第三个原则，先保障再理财。
针对给孩子的保障，家长最容易心动的，就是像教育金这一类的理财型保险。
保障和理财都是保险能给我们带来的好处，但是它们两个之间的关系就好比一个是"雪中送炭"，另一个是"锦上添花"。
当然，我们并不是说理财型的保险就不好，但在考虑理财之前，我们还是应该把保险的核心属性，也就是"保障"这个属性，给牢牢抓住。
做好保障之后，再考虑为教育金准备。
二、给孩子选保险，这些地方不一样
了解了这些基本原则之后，我们来具体看看，如何给孩子配置保险。
首先我们要知道，孩子的保险产品选择，和成人不太一样。
之前我们说，家庭必备的保险种类有4种，分别是寿险、意外险、重疾险和医疗险。
其中的寿险，适合家庭经济支柱购买，但是却并不适合孩子。
原因很简单，寿险更多针对的是家庭的经济支柱，为的是一旦有风险发生，在财务上不会严重影响经济来源和家人生活。
而对于还没成年的孩子，没有背负家庭经济责任，所以一般也不太需要寿险保障。在给孩子做保障规划的过程中，我们应该把注意力更多地集中在其他3个险上。
孩子保障
我们现在就来具体地看一看，剩下的这三种保险具体应该怎么选。
1.孩子的意外险如何配？
小孩子天性活泼好动，发生意外的风险并不低。玩耍打闹、交通事故，都有可能导致受伤，这是每个孩子在成长过程中都需要预防的风险。
所以，对孩子来说，一份意外险，是很必要而且很基础的保障。
意外险可以说是商业保险中最便宜、杠杆最高的一个品种。一般只需要一两百元，就能为孩子选到一款性价比高的产品，非常划算。
不过，给小朋友买意外险，有一个特别需要注意的地方。
国家对未成年身故赔偿进行了限额，一般来说，10岁以下的小朋友，意外险保的死亡额度最高只有20万；对于10-18岁的小朋友，死亡保额可以提高至50万。
有些家长可能会觉得，那是不是保额买20万的就够了，多买就是浪费呢？
当然不是的，因为这里还有一个大家很容易忽略的点，就是少儿意外险除了保身故，还保残疾。
残疾的给付金额并不受限制，而且残疾的赔付是根据保额的百分比来进行赔偿的。所以少儿意外险的保额不但不应该少买，反而可以适当多买一些。
2.孩子的重疾险怎么买？
说完意外险，我们接着来看给孩子的第二个保障：重疾险。
前面的课程里，咱们在重疾险保额的时候，建议无论成人还是孩子，都可以把50万作为一个参考标准；在预算允许的情况下，这个保额还可以继续增加。
但是，在保障期限和保障疾病范围上，孩子的选择和成人有所不同。
01) 保障期限：如果预算有限，建议保障期限选到孩子20岁左右
我们先说保障期限。
给家庭经济支柱买重疾险，一般建议保障得久一些，甚至可以保到终身。这部分支出往往占据了家庭保障的主要预算。
当购买少儿重疾险时，同样也是如此。不过如果预算有限，少儿重疾险还有一个只保20-30年、到孩子成年的选项，会便宜不少。
虽然期限较短，但也是个常见选择，原因主要有3个：
一来，在保障期结束或临近结束时，孩子也仅仅只有20几岁。身体健康状况良好的话，Ta完全有能力，自己重新投保一份重疾险，这个时候投保，价格还不会很贵；
二者，随着医疗水平的发展，未来重疾险的疾病范围可能会发生变化。等孩子成年后，可以根据情况，购买到最新疾病范围的重疾险。
第三，到孩子成年的这段期间，如果通货膨胀严重，小时候无论买到终身还是20~30年，同样可能要加保。
不过，20~30年之后，仍然会有一定的保障不确定性，所以建议爸妈们还是把长期的重疾保障作为给孩子的首选，在预算有限情况下，可以考虑定期的重疾保障。
02) 保障疾病范围
成人高发的重大疾病，在儿童成长期间发生的几率未必很高。尤其是老年时易患的严重帕金森病、老年痴呆等等，这对孩子来说价值就更小了。
而譬如白血病、重症手足口病等等，这些往往是小孩子发病率比较高的疾病，才更需要重点保障。
所以在给孩子买重疾险时，建议优先考虑包含少儿特定高发重疾的少儿重疾，有些产品，还会针对少儿特定重疾有额外的赔付，这些也是产品的加分点。
3.孩子的医疗险怎么买？
最后我们来看看第3个保障，商业医疗险。
其实无论大病小灾，都免不了和医疗费用打交道。所以，在前面两款保险配置完成后，如果预算还比较充裕，还可以再考虑为孩子补充医疗险。
医疗险主要保障的是小朋友的门诊或住院医疗费用。 像前面我们讲的中端百万医疗产品，也非常适合给孩子进行配置，用来转移大额的医疗费用风险。
这里顺带提一下，孩子年纪越小，患病的概率也就越高。所以，在孩子小的时候，哪怕是价格低廉的百万医疗险，价格也通常并不低。
比如，我一位朋友的女儿刚出生不久，某款医疗险的价格要800多块，而按照产品的费率表来看，等小朋友到了5、6岁之后，保费会慢慢降下来，那个时候只需要300多块钱就可以买到了。对孩子医疗险费率的变化，大家心理也要有个数。
另外，很多家长也常会因为孩子感冒发烧等一些小毛病跑医院，来来去去门诊可能也会花掉不少钱，所以也会关注保障门诊的医疗险。
这些产品价格相对百万医疗会更高，如果预算充裕，可以考虑补充买上。
三、不同预算的配置方案
讲完了基本的配置原则和思路，最后，我想和大家分享几个不同预算的配置方案，给你做个参考。
我就以1个5岁孩子的保障为例，选择目前市面上性价比较高的产品，按照1000元/3000元/5000元3个预算做了三套方案，基本上到5000元这一档，可以给到孩子非常充分的保障了。
具体的方案，我在讲义区里都放了对应的图片，我们一个个来简单说一下。
首先第一个，1000多块钱的方案。
因为预算有限，所以我们优先考虑定期的少儿重疾险，选择保障到孩子成年独立即可。
另外，前面讲到少儿意外险仍然有买高保额的价值，所以方案里，也给孩子配上一份保额50万的意外险，价格也并不高，保障杠杆很大。
医疗险，则选择性价比较高的百万医疗险。
所以，最后的方案包含1份保额50万的意外险，1份保额50万的少儿定期重疾险，还有一份保额200万的百万医疗险。
算下来每年的总保费在1000元出头，属于大部分家庭都可以承受的价格。这个方案，可以作为孩子的基础保障方案。
5岁孩子1000元保费
接下来，我们来看方案2，预算3000块左右的方案。
预算宽裕些后，我们可以在方案1的基础上，主要针对孩子的健康风险，做保障的补充。
一方面，是补充重疾的保障。
这个补充，可以从2个角度进行。
第一，直接提高少儿定期重疾的保额。
第二，在少儿定期重疾的基础上，给孩子补充更长期的重疾保障，提前为孩子锁定未来几十年的保障。
孩子年纪还小，这个时候购买长期重疾险，价格也相对较低；不过因为方案2的预算空间提高的并不多，所以这里我选择了一份保额30万、保障到70岁的重疾险，把保费控制在3000元以内。
加了这份重疾之后，孩子的保障，就变成了定期少儿重疾+长期普通重疾这样的组合：
在孩子成年前，可以有更高保额、以及更有针对性保障；
在孩子成年后，仍然拥有一份持续保障到70岁的重疾险。
除了补充重疾，另一方面，我们还可以补充医疗险的保障。
在基础保障的百万医疗基础上，给孩子再加上一份小额的住院医疗险，用来补充百万医疗险1万的免赔额，这样一来，这两类医疗险的保障额度可以像积木一样拼接在一起，住院的医药费风险转移更充分。
把这两方面的保障加上之后，方案的整体预算大概在2500元上下，配置如下。
3000元保费配置
最后我们来看下方案3，预算在5000左右的保障方案。
这套和方案2的不同之处，在于我把孩子保障到70岁的重疾险，换成了一份终身保障、多次赔付的产品。
多次赔付的产品，相比单次赔付的产品，它的保障更充分。
5000元保费配置
这3种方案呢，更多是希望给大家做一个参考。你完全可以在方案思路的基础上，根据自己的家庭情况，灵活调整对应的保障额度和期限，选择最符合你当下预算和需求的配置。
同时，我也想提醒大家注意，随着孩子慢慢长大成人，未来还是要定期检查孩子的保障，看看是否需要替换产品、或者增添新的保障。
好啦，以上就是这节课的所有内容了。
我们来总结一下：
首先，给孩子买保险，可不能盲目选。有三个原则不容忽视：
第一， 先大人再孩子；
第二， 先社保再商保；
第三， 先保障再理财。
同时，给孩子买保险，也不能完全照搬给成人买保险的思路，3类建议配置的产品，都有各自需要注意的地方。
最后，我给大家分享了3个不同预算的配置方案，希望能给你更详细的参考。
到这里，我们关于家庭保障的内容就全部结束啦~ 接下来，我会和你分享更多和投资相关的锦囊。
下节课见啦，拜拜~
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