温斯顿·丘吉尔说，"我们靠我们得到的东西生存，而靠我们给予的东西生活"，这句话有点绕，通俗点可以解释为"在上帝眼里，我们都是咸鱼。但作为万物之灵，我们又不甘心仅仅像咸鱼一般，还要有梦想，万一实现了呢？" 再高大上一点的解释，就与马斯洛需求理论不谋而合了。人的需求是分层次的，马斯洛把这种需求由高到低分为"生存、安全、归属、尊重、自我实现"的需要。相信我，生活在市场经济时代，无论哪个层次都需要钱，而且层次越高，可能需要的钱越多。同时，这些需求层次是有顺序的，较低一层的需求没有实现，较高层次的需求就容易成为浮云。当然，针对不同的人，满足需求的金钱数量差别很大，所以除了你自己，没人能搞清楚这一辈子你需要多少钱，才能避免"人还在，钱没了"的悲惨命运。
关于确立目标问题，其实用不着专门讨论其重要性和必要性的。正如《爱丽丝漫游仙境》中一个桥段，"有一天爱丽丝走到岔路口，见到一只柴郡猫坐在树上。“我该走那条路？“她问。“你要走那条路？”柴郡猫反问。“我不知道”爱丽丝答道。“那么，”猫说：“这个问题不重要。"
关于靠谱目标，各种理财书的说法差异很大，个人比较认可美国个人发展规划专家托尼.多宾斯的观点。先介绍一下这个人，他在全球100多个国家指导了5000万人，并通过与世界上包括巴菲特、彼得.林奇等在内的50多位金融大师一对一访谈，听到来自投资理财大师本人原汁原味的建议。更有价值的是，托尼的访谈主要是让大师们给出普通人适用的投资理财，所以人家没有打算忽悠谁，也不会借这些闪耀群星抬高身价。当然，托尼本人也是成功的实践者，从20万美元创业基金起步，目前个人财富3.5亿美元，绝对有资格总结经验，给菜鸟们提供指导。这些大师除了“价值投资”的忠实信徒巴菲特、投资界传奇彼得.林奇外，还有“指数基金之父”约翰.博格，被奉为现代投资圣经之一的《原则》作者瑞·达利欧。特别值得一提的还有号称有史以来最伟大的机构投资者之一戴维·斯文森，只用了不到20年，就把耶鲁大学的捐赠基金从10亿美元增长到239亿美元以上，可惜前段时间因癌症去世了。当然，还有玛丽·卡拉汉·厄道斯，许多人认为她是金融界最有权势的女人，她担任摩根大通资产管理公司的首席执行官，管理资产规模超过2.5万亿美元。据说有一个统计数据，在投资领域里，长期来看女性的投资业绩远远高于男性，因为投资需要的"第六感觉、耐心、勤奋、胆小、谦虚、不赌"这些优秀品质，女性显然完胜男性。
所以，托尼用在"自己实践+理论基础+高人指点”基础上，完成了《钱，七步创造终身收入》这本书。不管是不是有财务基础，这本书都可以作为普通人的理财参考书。当然，如果想轻松愉快地学习点财务知识，可以先看看"小狗钱钱"系列、《穷爸爸，富爸爸》系列，比较不烧脑。
回到确定个人理财目标上来。按照托尼的观点，可以细分为"财务安全、财务活力、财务独立、财务自由、绝对财务自由"，这些目标的界定不难，按书面意思就能猜个八九不离十。最大难度在于，你这一辈子到底要什么，能力边界在哪里，这都是很私密的问题，需要自己去琢磨。关于这个问题，托尼也提供了一个探讨框架，被企业界称之为"V2MOM成功五问”。V2MOM分别代表愿景（vision）、价值（values）、方法（methods）、障碍（obstacles）、衡量指标（measurement）。翻译成五个触及灵魂的问题是：第一，我真正想要的是什么呢？这就是愿景（vision）；第二，这个目标有什么重要意义呢？这就是价值（values）；第三，我如何实现这个目标呢？这就是方法（methods）；第四，是什么阻碍我不能实现这个目标呢？这就是障碍（obstacles）；第五，我怎么知道自己成功实现目标呢？这就是衡量指标（measurement）。
这么说还是太学术了，举例说明一下。考虑到年龄和能力边界，我把个人财务目标确定为"财务安全"，也就是至少要保证"人死了，钱还没花完"。按照这个目标，套用托尼的公式，假定12年-15年后退休（据说因为国家养老基金缺口，有可能被迫延迟退休），按照两个人的养老需求，考虑5%的通货膨胀，需要有80万元-100万元的年收入（退休金+出租房屋+金融投资收入）。按照投资回报7%测算，至少需要800-1000万元的金融资产（包括现金、股票、基金和债券投资，不含自用房屋和不打算出售的投资性房产）提供安全垫。看着这个测算结果，再瞅瞅手里那点存款，也是顿感人生不值得。不过好在早早用白菜价在北京买了两套房，如果到时侯房地产还没有崩盘的话，出售一套房产，可能算是一个靠谱的保底方案，只是大概率会惹恼家里那个"爱搞钱”的熊孩子，因为房子已经被她计算到遗产里了。
关于几个财务目标的具体内涵和算法，由于篇幅所限，将在下一篇详细介绍。
网友评论