意外险很常见，价格很也便宜，那么是不是价格越便宜的产品就越好呢？其实不是的，关注一个产品是否优秀，最核心的点是保障责任，保障责任是否全面，其次才是看产品的费率是否合理。如果一款意外险保障责任非常全面，价格稍微贵那么一点点其实也是可以接受的。
那么就来看一下一款优秀的意外险应该是什么样的。
001
保障全残还是保障伤残
一个字之间的细微差别，整个保障责任就会有巨大的不同。
根据《人身保险伤残评定标准》，根据标准意外导致的伤残可以分为8大类10级281项，其中1级最为严重，10级最轻。从《标准》中可以看到，级别达到全残的是算比较少，而大多数都是属于伤残的等级。
意外导致伤残的理赔是按照一定的比例进行理赔，达到1级伤残的按照100%进行理赔，最轻的10级伤残按照10%进行理赔，可以总结成为一个公式：
理赔金=基本保额x（10-伤残等级+1）x10%。
举一个例子：假如发生了意外导致的伤残等级被评定6级，意外险基本保额是100万，那么理赔金=100x（10-6+1）x10%，算出来的理赔金额是50万。
也就是说一款意外险只保障全残，6级伤残是理赔不了的，如果是保障伤残，那么是可以按照一定的比例进行理赔的。
如果一款意外险只保障全残，那么可以说这款意外的保障责任是缺失的，不全面的。
002
综合意外的保额是否足够高
现在很多人会去买那种百万行无忧/百万任我行之类的特定交通意外，名曰拥有百万身价，事实真的是如此吗？发生意外的时候，我们是没有办法选择那种方式的，没有办法说选择特定的交通意外还是普通意外。如果发生的是普通意外，那么类似百万行无忧这样的产品，综合意外的保额也才10万，又能够起什么作用呢？
因此，一款优秀的意外险，一定是综合意外的保额足够高的。在综合意外保额够高的基础上，再针对特定交通意外，比如自驾车，网约车，公共交通等特定交通意外进行附加额外赔付，增加意外险的杠杆，这是非常好的。
一款好的意外险一定是综合意外的保额够高，而不是特定交通意外的保额很高，综合意外的保额很低。
003
是否包含有意外医疗险责任
根据相关的数据统计，因为意外导致的轻伤发生率远远大于意外导致的重伤和身故，也就意味着，大多数人发生意外之后只需要到医院进行治疗就可以完全康复了。在治疗的过程中说产生的医疗费用是否能够得到报销补偿呢？这就要看意外险是否包含意外医疗责任了。
如果包含了意外医疗，那么是否只是限制社保范围内用药，免赔额是多少，报销的比例是多少等等，这些都是看出来一款意外险是否优秀。
综上来看，一款优秀的意外险的保障责任，起码的要求是要保障伤残而不是只保障全残，综合意外的保额要够高，包含有意外医疗责任。
当然不同形态的意外险会有不同的责任，会适合不同需求的人群。对于大多数人而言，自己起码所拥有的意外险的责任至少应该是上面所说的那样的。
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