今天想分享下我非常喜欢的一部小说《金融浊流》，这本书我初中的时候就看过了，是美国著名作家阿瑟海雷1975年的作品。2014年李克强总理在考察某银行时推荐了这本书，此时国内新出的书名已经改为《钱商》。
这本书叙述了美国商业第一银行在经营过程中因为两种战略导向的差异而面对的内部斗争以及随后而来的破产危机。该银行的两名副行长海华德和阿历克斯分别代表了银行内部对公业务和零售业务的两种战略导向；在激烈的内部斗争中，海华德在跨国公司上下了重注，试图通过对公业务的丰厚利润给自己未来竞争银行一把手带来优势；而阿历克斯则专注于零售业务，个人信用卡和按揭业务是他大力推动的方向。由于跨国公司的巨额贷款出现问题，美国商业第一银行面临巨大损失甚至是倒闭的风险，海华德也跳楼自杀；在危难之际，阿历克斯主导了危机公关，避免了一场挤兑风波，也让美国第一商业银行避免了破产。
最近重读此书后，仍是感慨不已。40多年前的美国银行界已经普遍开始高度重视个人金融业务的发展，而中国的众多银行机构至今还无法摆脱对于公司业务战略的路径依赖：毕竟，利润考核指标摆在那里，垒大户产生利润的效率要远高于做零售业务。但是，在经济下行的新常态下，企业的经营风险更加不可捉摸，而黑天鹅和灰犀牛事件的层出不穷也让相关银行机构损失惨重。
当然，在当下的中国去推广普惠金融依然存在着非常多的制约：一方面难起规模效应，另一方面难实现差异化定价，最后就是避免不了的高风险。君不见，几年前风光一时的P2P已经全部清零。中国普惠金融的未来，究竟路在何方呢？
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