这是 慧妹在香港 的第 1 篇dialog
此前有机构做了统计：美国人均每年在保费的花销在3万人民币左右，而中国百姓只有1400人民币左右，香港人是4万人民币左右，可见内地居民对保险的意识比较淡薄。
中国内地保险业起步较晚、保险信息不对称、人情关系浓厚、金融市场发展不完善都直接影响国民的保险意识。
由于人情关系浓厚，中国传统文化讲究“养儿防老”、“存钱”等观念，对于风险的提前规划，以及加杠杆来对未来做整体风险转移等缺少认知。家庭出现变故指望着亲戚朋友帮忙度过。
2009~2016年内地人赴港投保额剧增（亿）
然而2009年到2016年的8年间，内地人赴港投保的人数连翻23倍！港险到底存在着哪些优势，让如此多的大陆人打“飞的”、坐连夜火车也要前来投保呢？今天我们就来一探究竟吧！
1
美元资产：抗通胀、保值
你有没有想过，比没有钱更可怕的是，辛辛苦苦攒的钱，却因为通货膨胀而贬值，最终100万逐步变成80万、60万、40万……
以前，第三代人民币，10块钱可以养活一家人；
第四代人民币，100块钱养活4个人；
现在，第五代人民币，只够养活1个人。
人民币通货膨胀，才是财富的隐形杀手！
2013年-2018年，人民币五年真实通胀率的平均值为4.78%，按照过去几年的真实通胀类比，2028年中国的物价将上涨至目前的1.595倍，换算下来，相当于今天的62.7万元。也就是说，如果十年之内，国家不发生重大变化，经济增长不出现异常，那么十年后，你现在的100万大概率是会缩水到50万左右。
可能你现在觉得自己很富有，似乎一辈子不工作也不用愁了，但是随着时间的推移，哪怕是维持同样的生活水平，你花的钱也会越来越多，而你剩下的钱，购买力又越来越低，过不了多久，你就会发现自己变成穷光蛋了，然后长叹一声：“钱都去哪儿了？！”
而美元的贬值相对于其他货币来说是很少的，它的购买力相对来说十分稳定。美金30年的累计通胀率为 115%，而人民币30年累计通胀达 700%！也就是说很可能十年前汉堡是这个美元价格，到现在仍然是这个价格。
所以当你事业有成，工作稳定，手里积累了一笔不小的资金时，完全可以把一部分精力放在投资上面，做好资产配置，实现资金的稳健增长。
同时，香港保险是一份海外资产！我们可以做一些高风险的投资，但无论怎样，生活不是赌博，有一些钱是一定不可以有风险的，比如子女的教育金，未来自己的养老金。
海外资产配置就是一个分散风险、抵抗通胀的过程。有人说海外资产配置门槛高，是高净值人群专有。其实不然，香港保险，也是海外资产配置中的一种，门槛非常低！所以受到了很多中产家庭关注。
大多数中产阶级都想为孩子留学、出国旅游储备资金。人民币只能在本国消费，而全世界都认可美元。
2
保费低，保额高
首先，香港寿险保障额（赔偿额度）比大陆高30%以上（杠杆更大）；
其次，香港保费率比内地低两到三成。（因为香港居民寿命相对较长，发病率较低，所以同等年龄，同等保险附带功能的情况下，保费会更低。）。
举个例子，同样保100万，分10年交，大陆保险每年需要交6万，而香港产品仅需每年缴纳4万左右。
3
高分红收益，保额每年增长
大陆：分红型人寿保险预定利率≤2.5%；
香港：红利回报每年5%～9%，
高于大陆3～4倍。
如下图所示，由于高分红，港险的保额每年都在增长
↓↓↓
30岁的重疾保费率，
比内地少三千到一万；
而60、80、90岁的保单里的钱
已远远超过内地保单的价值，
是内地险的2-10倍
可用来旅游
如下图所示，
保费相同，
港险的保额更高，
且保额和退保价值可以是大陆险的36倍！
↓↓↓
因此，重疾险的收益也是相当可观的，受保人若不幸生病，则他的交的保费换来了大笔赔偿；如果一生健康平安，则他交的保费会作储蓄升值, 收益也会令人满意的。打个比方, 投保人买了20万保额的重疾险, 30年后, 保额可能已经涨到了50万. 而内地保险保额仍停留在20万。所以香港保险更能有效的抵抗通货膨胀，保障性更强。
那么，为什么港险的分红这么高呢？
答：香港做为全球金融中心，保费是可以在全球范围内投资的. 所以保险公司的投资回报水平比较高；而内地保险公司目前的投资管道受法规监管所限，只能靠提高保费来保障收益。
而对于纯理财类的储蓄险，由于香港保险的利率高出大陆保险2~3个点，所以收益回报会高很多，对于小孩的教育储蓄，或者成年人的养老储蓄，也是很适合到香港买的。
如，平安保险的“赢聚一生爱的传承计划(少儿)”每年交75000元，连续缴纳5年，20岁时该保险价值45万元，30岁时价值63万元，该产品的年化收益率低于2%。
相比之下，香港的储蓄类产品收益率则高得多。
以香港销售的英国保诚的“隽升储蓄保障”为例，每年交10万元人民币，连续缴纳10年，20岁时可以一次性提取200万元，或者30岁可以一次性提取415万元。如此算来，年均回报率将近6%。
同时，香港保险产品中保×公司规定，最少90%的可分配利润会从分红保单业务基金中，发派给所有分红保单计划持有人。
4
保障范围广，不保事项少
大陆：40多种疾病
香港：受保障疾病高达120种：
在重疾险上，香港保险赔付高达50种以上，而内地保险为40多种，对于原位癌、皮肤癌、除心肌梗塞外的心脏病等一律不赔。
下图是一款网销终身寿险的责任免除部分，可以看到多种情况不予赔付，而这些在香港人寿产品条款中都没有提及 。
香港保险保障范围更广，香港人寿产品免责很少，仅自杀条款限制购买保单一年内自杀不赔。其他所有未提及情况，包括战争、自然灾害、酒驾、毒驾像酒驾死亡、飞机坠毁、艾滋病死亡、核辐射死亡等引起身故，都可以赔付。而内地保险一律不陪。
大陆：保到70岁左右
香港：保86岁/终身
因为香港人均寿命全球第一，香港人寿保险，且香港发病率大概是内地的70%。受保的年龄段比大陆长10岁左右。
大陆：对疾病定义严格
香港：对疾病定义宽松
香港每家公司的疾病定义和赔付条件虽然都可以由公司自己制定，但为了迎合国内市场，保监会规定的25种高发重疾也都是有的，而自然会出现一些病种，香港的疾病定义和理赔条件宽松。
比较典型的就是脑中风后遗症（而脑中风在国内的发病率还是蛮高的~），内地要求在确诊 180 天后仍然留下神经系统的永久性功能障碍，而港险一般不要求 180 天，有的是几个星期，甚至有的是 24 小时。
还比如瘫痪，据内地定义，需要确诊或意外180天以后才符合，而香港无此要求。
内地定义对脑膜炎后遗症等脑部疾病，也都有类似的180天限制，整体标准更为严苛。
以下在配置港险时均无须申报
↓↓↓
5
保单条款更人性化，充分保障消费者权益
保障地域更宽广
大陆：大陆医院，对进口药限制使用
香港：香港公/私立医院，大陆近1700家医院（三甲为主），全球顶尖医院
等候期长
（得病后等待赔偿的观察期，越短越好）
大陆：长，180天
香港：短，90天
冷静期长
（购买保单后的“可反悔期”，越长越好）
大陆：10天
香港：21天
免体检投保额高
大陆：40岁以下，重疾保额超过30万或寿险超过50万均需体检。
香港：40岁人士，人寿或重疾投保额300万港币（约260万人民币）一般
不需体检。
投保和续保
大陆：内地保险过程繁琐，而且还要年审
香港：香港保险更贴心，轻松方便
6
强大的医疗优势
完善的医疗体系
香港的医疗体系完善，由公立医院和私立医院组成，公立医院主要是以保障香港本地纳税居民为宗旨，为其提供基本的医疗服务，内地人士赴港就医一般都是去私立医院，私立医院能提供更先进的治疗手段和更优质的就医服务。
领先国际的医疗水平
香港的医疗水平，是全球领先的，仅次于美国，甚至在个别领域更在欧美之上，如治愈胃癌和肺癌的水平位于世界第一。在癌症疾病治疗上，香港拥有一群世界一流的治疗癌症的专家，香港跻身前十名最常见的癌症的患者，享有更高的五年相对存活率。据相关统计数据显示，香港男女平均年龄都是全世界最长寿的。
同步国际的新药引进体系
香港在新药引进方面，是与国际保持同步的，药物质量更是与美国顶尖医院治疗使用的药物一样，但在内地，患者很难在用药上实现与国际接轨，经FDA批准的新药，在内地上市一般都需要延后6-8年，长的则要12年，这对于很多癌症疾病患者来说，自然是等不起的。所以前往香港治疗，能使用到很多内地所没有的药物。
医生技术水平高
在香港，想成为一名医生很不容易，而培养一名医生更不容易。在医学院，只有尖子生才能做到。香港医生考试主要分为三部分：专业知识考试、医学英语技能水平测试和临床考试。正因为香港医生入行难度大，培养一位医生需要的时间长，成本高，所以香港医生的医术都称得上是世界一流的。
全球领先的医疗设备
香港医院引进的医疗设备都是全球领先的，确保了每位患者都能得到更优质的治疗，能享有更好的治疗效果。
医护患关系和谐，不存在“红包现象”
在香港，医生的收入不与开药提成和检查项目挂钩，而是与他们的口碑密切相关，口碑越好的医生，慕名而来的患者就会越多，医生收入也就会越高。所以医生在为患者诊断过程中都是和蔼仔细，精益求精的，医患间是互相尊重和理解的。
能减轻患者的精神负担
香港医生在治疗的过程中非常重视患者的心理调节，因为心理上只有克服了恐惧与不安，疾病的治疗效果才会更好。所以在香港就医，医生会很细心的为患者解释病因、如何治疗、各种注意事项等，直到病人完全明白自身状况为止。轻松的治病环节，能帮助患者减轻精神负担，这对于患者来说，无疑是一种无形的支撑。
地理位置优越
就地理位置上来看，香港距离内地更近，这对内地患者赴港就医更具优势，因为患者不需要担心舟车劳顿而加重病情，所以，这也是内地患者选择赴港就医的一大原因所在。
全球保障
香港保险公司根据住院发票和医生报告进行理赔，同时提供终身的全球保障，无论投保者是旅游还是留学到世界其他地方，发生疾病或者意外而住院，都可以理赔。香港医疗保险，亦不像内地一样限制病患使用进口药品。
7
理赔宽松、便捷
香港保险公司实行“严核保，宽理赔”的经营理念。香港保险采用的是严进宽出的政策, 也就是买的时候审核比较严格, 但只要购买成功，赔付的时候比较宽松。而且赔付的时候只需把资料寄到香港保险公司即可, 是不需要本人来香港的。一至两周即可完成赔付.
同时还可以接受海外先进医院的第二医疗意见，香港保险一旦确认立刻赔付，为客户争取最佳治疗时间。
内地保险不接受第二医疗意见，赔付条件高，等候时间长影响最佳治疗时间，先做完手术再赔付。
8
历史悠久，诚实经营，稳定可靠
香港的保险业有超过170年历史，在香港这个自由竞争的经济体系中，保险公司更具国际竞争力。提供多种不同类型的金融产品，为客户作出妥善的财富管理及投资选择。
截止2018年各大保险公司的成立年期
在这么久的激烈竞争中存活下来的香港公司和保障，一定是市场上性价比最高、最受消费者欢迎的、安全系数最高的保障产品。
9
服务专业，监管严格
香港保险公司林立，竞争激烈，通过更专业和优质的服务，吸引客户，而非返佣等恶性竞争。
香港保险持牌人必须经过严格的资格认证考试，并且需要持续的学习，每年必须完成10个学分的课程。
香港是世界金融中心，其保险监管体制以高效率、高透明和严格闻名于世，而健全的法制，也最大程度的保护客户的利益。
香港的《个人资料（隐私）条例》要求所有保险公司对客户的资料绝对保密，所以购买香港人寿保险，隐私问题完全不必担心。香港保险是离岸资产保障的最佳途径。
在隐私和保密上，香港保险严格遵守保险条例第41章保密条款，为客户负责；
而大陆保险保密意识不严格，曾出现中国人寿数万客户资料泄密事件。
同时，香港保监处于2017年1月1日正式施行【指引十六】：《承保长期保险业务指引》。GN16实施后，保险公司被要求在自己的主页上公布分红保单的红利实现率及过往派息记录，同时需要说明分红的计算方法。
现香港保*、香港友*等各家保险公司均已将红利实现率公布在其官网。各保险成绩如何，一目了然。，公司信息真实透明。
香港保监局于2017年6月23日正式成立。保监局的政策目标，是确保保险业的桂冠架构与时并进，以促进保险业的稳健发展，为保单持有人提供更佳保障，以及与金融监管机构应在财政和运作上独立于政府的国际做法看齐。
而香港保险所长投诉局于2013年5月1日起，将处理索偿服务范围扩大至内地居民，为保障内地居民的合法权益提供有力的途径和保障。从2016年1月1日起提高可裁决的赔偿限额，由原来80万港元上调至100万港元。
10
离岸资产管理
在人民币贬值潮下，大量投资者购买香港储蓄类保险对冲。
一方面香港保险大部分以美元或港元结算，回报率与美元利率有正相关关系。美元一旦加息周期，保单回报率也会相应提高。
另一方面购买保险费用并不受个人购汇的额度限制，所以过去香港的最大保费人寿保单记录每年均创新高，最新保费记录高达亿元以上，显示部分国内高净值客户利用储蓄类保单对冲贬值风险以及提高投资回报率。
在香港，保险本身就是有效的财富管理工具。保险产品在几百年的发展历史中，功能化已经变得相当完善，不再局限于单纯的身故赔偿。凭借保险，可以帮助客户实现不同的人生目标。
港险同时还有避税功能。香港没有资产增值税及遗产税。购买香港保险可以避税，购买香港人寿保险，如投保人身故，受益人所得的赔偿是免征遗产税的。
11
更多优惠
香港的保险公司不时会有保费回馈优惠等较多活动，例如续期保费回馈、家庭投保优惠，优惠力度大到有时家庭保单可以免去一家4个月的总保费！
想要配置保障？想知道最新的港险优惠？想要了解合适的港险推荐？
感恩相遇，我是慧妹，本科毕业于985名校，目前是香港排名第一的保险公司的理财顾问、认证寿险顾问，欢迎大家加我微信咨询。
长按识别二维码
开启风险保障第一步
网友评论